Obter seguro de vida em seus 20 anos compensa

A maioria dos jovens americanos não pensa em apólices de seguro de vida, mas deveria. O seguro de vida é a melhor ferramenta financeira para aqueles grandes momentos "e se". Pode ser útil mesmo quando o benefício por morte não é acionado, desde que seja usado adequadamente. O seguro de vida não é uma panacéia, e alguns americanos mais jovens podem não ter recursos para se dedicar a grandes apólices. Mas é um erro supor que apenas casais mais velhos, com filhos e lares, precisam de seguro de vida.

Tudo o resto é igual, é sempre mais barato, e às vezes substancialmente mais barato, para uma pessoa mais jovem comprar seguro do que uma pessoa mais velha. Isso significa que os benefícios potenciais do seguro podem ser tão grandes e custar muito menos ou podem ser muito maiores e custar o mesmo. Sem outras considerações, o seguro de vida para uma pessoa de 22 anos é uma proposta melhor do que o seguro de vida para uma pessoa de 55 anos.

Razões para comprar um seguro de vida

A razão mais óbvia para comprar o seguro de vida é quando você tem interesses seguráveis ​​e deseja ser protegido financeiramente de um acidente catastrófico. Por exemplo, você pode ter grandes obrigações com empréstimos de estudantes ou uma hipoteca que não deseja que seja repassada a outra pessoa. Você também pode ter um cônjuge ou filhos que dependam de sua renda, partes que poderiam depender de reivindicações de seguro para sobreviver se algo infeliz acontecesse com você.

No entanto, o seguro pode ter outros recursos além de um benefício por morte, o que significa que pode haver outros bons motivos para comprar uma apólice. Algumas políticas fornecem suporte para certos problemas médicos, como câncer ou paralisia. As apólices de seguro de vida permanentes podem servir como veículos de poupança com vantagem tributária através da acumulação de valor em dinheiro.

A lei federal proíbe os provedores de seguros de vender apólices com base em seu valor em dinheiro, embora isso quase certamente aconteça. Isso não significa que é sempre uma má idéia comprar um seguro para sua possível acumulação de valor em dinheiro. Em algumas circunstâncias, o valor em dinheiro pode acumular dinheiro a uma taxa mais rápida do que outros investimentos com menos risco e ramificações legais mais favoráveis.

Tipos de Seguro de Vida

O seguro é normalmente dividido em duas categorias: prazo e vida inteira. Isso subestima a diversidade de produtos de seguros disponíveis para os consumidores, uma vez que existem muitos tipos diferentes de seguro a termo e muitos tipos diferentes de seguro permanente.

O seguro de longo prazo foi projetado para cobrir um conjunto específico de eventos possíveis durante um período definido. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida de nível nivelado pode oferecer cobertura de US $ 200.000 em 20 anos e custar US $ 20 por mês até o final do período. Um beneficiário é nomeado na apólice e recebe os US $ 200.000 se o segurado morrer ou sofrer ferimentos graves. Para um indivíduo de 25 anos de idade, com pouca dívida e sem família dependente, esse tipo de seguro de vida é muitas vezes desnecessário.

Algumas apólices de seguro a prazo permitem o retorno de prêmios, menos taxas e despesas se o segurado sobreviver à apólice. Isso é chamado de seguro a termo de "retorno do prêmio" e tende a ser mais caro do que as apólices a termo.

A redução do seguro a prazo é uma opção útil para cobrir um tipo específico de passivo financeiro, como uma hipoteca. O valor nominal de uma apólice de seguro com prazo decrescente diminui com o tempo, geralmente porque o passivo deve diminuir com o tempo, como a hipoteca sendo paga. Mesmo algumas pessoas na casa dos 20 anos podem ter passivos seguráveis, o que significa que pode haver um argumento para uma política de prazo decrescente.

Ao contrário do seguro a termo, o seguro de vida permanente oferece mais do que apenas um benefício de morte. As apólices de seguro de vida permanente oferecem a chance de acumular valor em dinheiro, e esse valor funciona melhor para pessoas na casa dos 20 anos do que nas pessoas dos 50 anos.

Diferentes tipos de seguro de vida permanente incluem vida inteira, vida universal, vida variável e vida universal indexada. As diferenças se concentram principalmente em quão agressivamente o valor em dinheiro da política cresce; o seguro de vida inteiro tende a ser o mais seguro e mais conservador, e o seguro de vida variável tende a ser o mais arriscado e mais agressivo.

Qualquer tipo de seguro de vida permanente poderia dar frutos a um indivíduo na casa dos 20 anos, supondo que ele possa pagar a apólice, que geralmente é centenas de dólares por mês. A política ainda oferece um benefício por morte, mas o valor em dinheiro pode ser muito útil, mesmo que o benefício por morte não seja acionado por décadas.

Entendendo o valor em dinheiro

O valor em dinheiro é uma característica interessante e importante das políticas permanentes; Muitos provedores de seguros referem-se ao valor em dinheiro como parte de um pacote de "benefícios de vida" em oposição a um benefício de morte. Como o dinheiro é pago pelo segurado, uma porcentagem dos prêmios é mantida na apólice e acumula juros. Esse dinheiro pode ser acessado posteriormente para pagar por outros eventos da vida, como casamentos, compras de casas, educação infantil e até férias. Mais criticamente, esse dinheiro geralmente cresce e geralmente é retirado sem criar um passivo fiscal.

Mesmo políticas de vida inteira com juros baixos podem fornecer um dividendo saudável sobre o valor em dinheiro. Esse dividendo pode ser coletado ou usado para aumentar o valor em dinheiro. É concebível, embora não garantido, que uma apólice de seguro de vida permanente possa aumentar significativamente a renda da aposentadoria, novamente isenta de impostos, ou até mesmo permitir que você se aposente mais cedo.

Como o seguro pode pagar

Um valor em dinheiro que se acumula há décadas pode chegar a centenas de milhares de dólares em renda futura isenta de impostos. Esse pode ser um aspecto importante de um plano de aposentadoria abrangente, especialmente se você já planeja maximizar um IRA. Essa estratégia só funciona se os prêmios forem pagos de forma consistente; as apólices de seguro de vida permanente caducam se o valor em dinheiro ficar muito baixo, o que deixa o segurado sem cobertura.

Mesmo se você não puder pagar uma apólice de seguro de vida permanente, a maioria das pessoas de 20 e poucos anos pode receber apólices de prazo muito bom por custos muito baixos, como US $ 200.000 a US $ 300.000 em cobertura por US $ 15 a US $ 20 por mês em alguns casos. Mais importante, algumas políticas de prazo podem durar 20, 30 ou 40 anos; você pode ser coberto a um custo muito baixo durante toda a sua vida profissional.