Expandindo sua pequena empresa com um empréstimo SBA

Se você está se perguntando como financiar a expansão de sua pequena empresa, considere um empréstimo para Administração de Pequenas Empresas (SBA). Embora não sejam para todos os empresários, esses empréstimos são uma opção viável para quem não pode obter outro financiamento para expandir seus negócios.

Essencialmente, quando uma empresa qualificada solicita um empréstimo da SBA, na verdade, ela está solicitando um empréstimo comercial, estruturado de acordo com os requisitos da SBA com uma garantia da SBA. Proprietários de pequenas empresas e mutuários que têm acesso a outros financiamentos com prazos razoáveis ​​não são elegíveis para empréstimos garantidos pela SBA. “Os empréstimos da SBA são uma boa idéia, se um pequeno empresário não se qualificar para um empréstimo comercial bancário tradicional e tiver um uso específico para os fundos que ajudarão o negócio a crescer, diz Anthony Pili, vice-presidente e diretor de planejamento estratégico da Greater Hudson Bank em Bardonia, NY. Leia mais em Fundamentos do financiamento de uma empresa .

Um exemplo de um uso bom e específico é se, por exemplo, os pedidos estão ultrapassando o suprimento e algumas máquinas novas, um funcionário adicional, outro local ou outro caminhão ajudariam a atender essa demanda de maneira lucrativa após cobrir o novo pagamento da dívida, diz Pili.

Outros bons usos para um empréstimo da SBA incluem: comprar os negócios de um concorrente para obter economias de escala, refinanciar dívidas com taxas mais altas ou comprar o prédio em que o negócio opera, se os novos pagamentos de hipotecas forem iguais ou inferiores aos pagamentos de aluguel.

Um exemplo ruim é agir com pressa. Muitas atividades de marketing se enquadram nessa categoria, diz Pili. "Muitos pensam que, se fizerem um empréstimo para um anúncio em outdoor ou jornal, os clientes virão". Esse raramente é o caso.

Opções de SBA

A Small Business Administration oferece uma variedade de programas financeiros destinados a ajudar as pequenas empresas a serem bem-sucedidas. Os programas vão desde oferecer assistência para facilitar um empréstimo com um credor de terceiros até garantir um vínculo ou ajudar um pequeno empresário a encontrar capital de risco.

Programas de empréstimos garantidos - também chamados de empréstimos da SBA - são uma dessas ofertas. Vários tipos diferentes de empréstimos estão disponíveis, incluindo:

• 7 (a) Programa de Empréstimos . Este é o programa de empréstimos mais comum da SBA e inclui ajuda financeira para empresas com requisitos especiais, como franquias, fazendas e empresas agrícolas e embarcações de pesca.
• Programa Microloan . Isso fornece pequenos empréstimos de curto prazo para pequenas empresas e certos tipos de creches sem fins lucrativos.
• Empréstimos imobiliários: CDC / 504 . Este empréstimo fornece financiamento para os principais ativos fixos, como equipamentos ou imóveis.

O SBA não faz empréstimos diretos para pequenas empresas. Ele apenas define as diretrizes para o empréstimo e depois apóia o empréstimo ou garante que o empréstimo será reembolsado, diz Joseph Lizio, CEO da Capital LookUp LLC e ex-credor comercial. Isso elimina alguns riscos para os credores.

Obtendo aprovação

Um pequeno empresário pode solicitar um empréstimo SBA através de qualquer banco que ofereça empréstimos SBA. “O proprietário de uma empresa também pode se inscrever por meio de uma Companhia de Desenvolvimento Certificado (CDC) local, que é uma corporação sem fins lucrativos certificada e regulamentada pela SBA que trabalha com os credores participantes para fornecer financiamento a pequenas empresas”, diz Pili. Existem 252 CDCs em todo o país, cada um cobrindo uma área geográfica específica.

"Muitos bancos fazem parceria com o CDC local para ajudar os mutuários que de outra forma não se qualificariam para um empréstimo comercial tradicional que o banco oferece", diz Pili.

Para ser aprovado, um pedido de empréstimo da SBA deve primeiro ser aprovado e subscrito por uma instituição financeira ou credor de pequenas empresas. "Depois é enviado ao SBA que, sob suas próprias diretrizes, também o subscreverá e aprovará ou não", diz Lizio.

Se ambas as organizações aprovarem o empréstimo, a instituição financeira financiará e prestará serviços de manutenção a partir desse ponto. “O SBA só garantirá o empréstimo ou parte dele - geralmente em torno de 85% - no caso de inadimplência do mutuário”, diz Lizio.

Se você não tiver certeza se o seu credor local é um credor aprovado pela SBA, visite o site da SBA. Embora todo credor tenha seu próprio critério para aprovar um empréstimo, Lizio diz que existem alguns critérios de qualificação comuns usados ​​por todos os credores, incluindo:

• Fluxo de caixa para atender o pagamento do empréstimo. Se um pagamento mensal é estimado em US $ 1.000 por mês, os candidatos precisam demonstrar que a empresa pode obter esse valor, acima e além dos lucros operacionais totais.
• Histórico de crédito pessoal. Os agentes de empréstimo não querem perder tempo com um pedido que nunca poderiam ser aprovados por meio de seus comitês de subscrição ou crédito. Então, eles puxam um histórico de crédito pessoal para os candidatos. Se essas pontuações não atingirem um limite mínimo, diz Lizio, o credor irá embora imediatamente.
• Garantia. Embora possa haver algumas exceções, o SBA geralmente exige que todos os empréstimos do SBA sejam garantidos com todos os ativos disponíveis (estoque, edifícios, dinheiro, etc.) - comerciais e pessoais. Bancos e outros credores comerciais também querem garantias totais. Sem garantias avaliadas em no mínimo 100% do valor do empréstimo, Lizio diz que o pedido provavelmente será negado.

Vantagens específicas do SBA

Para os proprietários de pequenas empresas, seguir a rota SBA tem algumas vantagens importantes.

Prazo do empréstimo. Lizio diz que um dos maiores benefícios de um empréstimo da SBA é o prazo do empréstimo. “A maioria dos credores quer que os mutuários tenham o menor prazo disponível. Mas os empréstimos da SBA estendem esses termos ”, diz Lizio.

Por exemplo, um banco pode concordar apenas com um prazo de 10 anos no setor imobiliário, mas a SBA pode aprovar um prazo de 20 ou 25 anos. Ou, digamos que um credor privado só subscreva um empréstimo de equipamento por 5 anos - o SBA pode aprovar 7 anos.

Por que isso importa? Lizio diz que um prazo mais longo torna o pagamento do empréstimo mais acessível e também facilita a qualificação para um empréstimo. Além disso, adiciona flexibilidade para um mutuário. “Nenhum negócio tem receita constantemente suave. Poderia ter um bom mês ou um bom período, ou um mês ou período ruim. Um pagamento mínimo de empréstimo menor é mais fácil de cobrir durante um mês ou período ruim.

"Eu sempre digo aos mutuários que tomem o maior tempo possível e depois trabalhem para administrar o empréstimo para reduzir seu custo total pagando mais quando puderem fazê-lo", acrescenta ele.

Flexibilidade nas garantias. Os requisitos de garantia também são mais flexíveis. Lizio diz que a maioria dos empréstimos comerciais exige garantias no valor de 100% ou mais do valor do empréstimo para aprovação. Mas o SBA pode aprovar um empréstimo onde o mutuário atenda a todos os outros critérios - e prometa todas as garantias comerciais e pessoais disponíveis - mesmo que essa garantia não represente até 100% do valor do empréstimo. Aqueles sem muita garantia ainda podem ser aprovados para um empréstimo da SBA, onde podem ter sido recusados ​​por um credor tradicional.

Você é um caso Borderline. Às vezes, o SBA pode ser o único motivo para você obter o empréstimo. "Se o banco ou credor estiver em cima do muro por algum motivo, a garantia da SBA pode ser o que o leva ao lado certo, recebendo a aprovação", diz Lizio.

Algumas desvantagens

Custos mais altos. As taxas associadas aos empréstimos da SBA podem se tornar caras. "Você precisa pagar dois conjuntos de taxas: uma taxa de originação e custos de fechamento para o credor, além de taxas de até 3, 5% para algumas aprovações da SBA", diz Lizio. Você também precisa passar por dois processos de subscrição, que podem exigir duas avaliações diferentes de bens ou garantias. Isso pode ser caro.

Processamento mais lento. Você também tem que ser paciente. Por um lado, você está lidando com duas instituições - o credor e o SBA - e não apenas o credor. "O processo de inscrição para esses empréstimos leva uma eternidade, pois muitos funcionários do banco não gostam de fazê-los e o SBA é sempre feito em backup", diz Lizio.

Para os empréstimos 7 (a), convém investigar o programa de empréstimos SBAExpress, que agilizou os prazos e promete um tempo de resposta de 36 horas para os pedidos de empréstimo. As especificações desses empréstimos expressos podem ou não atender às suas necessidades.

A linha inferior

Antes de solicitar qualquer tipo de empréstimo comercial, é aconselhável avaliar a saúde financeira e as necessidades da sua empresa. O SBA sugere que você considere a força do seu setor, como usar e reembolsar o empréstimo e a força da sua equipe de gerenciamento.

Desenvolva um plano de negócios que responda a essas perguntas. Todos os credores desejam revisar um plano de negócios substancial, abrangente e bem pensado antes de aprovar um empréstimo para expandir - ou lançar - um negócio.

Um empréstimo comercial tradicional geralmente será mais rápido e terá taxas mais baixas. Mas os empréstimos da SBA podem oferecer vantagens importantes, incluindo a possibilidade de obter empréstimos em determinados estágios do desenvolvimento da sua empresa.