Hipoteca exótica
Uma hipoteca exótica é um tipo de empréstimo à habitação que oferece pagamentos mensais mais baixos nos primeiros anos, mas é considerado de alto risco por causa de seus termos de difícil compreensão e maiores pagamentos futuros. As pessoas costumam usar hipotecas exóticas para comprar casas mais caras do que poderiam pagar. Os proprietários também podem refinanciar hipotecas exóticas para reduzir seus pagamentos mensais. As hipotecas exóticas, também denominadas hipotecas não tradicionais, compõem uma pequena parte do mercado hipotecário.
DIMINUINDO A Hipoteca Exótica
Com uma hipoteca exótica, os pagamentos podem aumentar drasticamente após o período inicial para duas ou mais vezes o pagamento inicial. Suas agendas de pagamento também podem fazer com que os mutuários acabem devendo mais do que originalmente emprestaram.
As hipotecas com juros apenas são um tipo de hipoteca exótica. Em vez de exigir que o proprietário pague principal e juros, eles exigem apenas pagamentos de juros nos primeiros anos, o que significa um pagamento mensal menor. Essas hipotecas normalmente têm taxas de juros ajustáveis, portanto, o pagamento mensal inicial pode aumentar se a taxa de juros aumentar, além de aumentar quando o período somente de juros termina e o pagamento do principal é necessário.
Outro tipo de hipoteca exótica é a hipoteca de taxa ajustável da opção de pagamento. Este empréstimo permite que os proprietários escolham uma quantia diferente para pagar a cada mês. Eles podem até optar por pagar menos do que os juros devidos.
Além dos problemas de pagamentos mensais imprevisíveis após o período introdutório e da dificuldade de compreensão de seus termos, um grande problema com hipotecas exóticas é que, se os proprietários as retiravam originalmente porque só podiam pagar um pagamento mensal muito pequeno, talvez não fossem capazes de permitir o futuro pagamento aumenta. Em um mercado imobiliário em declínio, onde os preços das casas estão diminuindo, os proprietários não podem vender suas casas ou refinanciar-se para sair de suas hipotecas exóticas que não são mais acessíveis. Suas únicas opções são uma venda a descoberto ou encerramento. Este cenário ocorreu regularmente durante a crise imobiliária de 2008.
Como a regulamentação do empréstimo hipotecário afeta as hipotecas exóticas
Muitas das hipotecas exóticas disponíveis durante os anos de boom que antecederam a crise imobiliária foram tornadas ilegais por novos regulamentos. Outros simplesmente caíram em desuso, pois as taxas de hipoteca de longo prazo caíram para níveis muito baixos, tornando os empréstimos exóticos menos competitivos para os tomadores de empréstimos de baixa renda ou subprime.
Apesar dos padrões mais rígidos de concessão de empréstimos feitos sob a Lei Dodd-Frank e do maior escrutínio dos financiadores de hipotecas, as hipotecas exóticas ainda estão sendo subscritas. Eles estão disponíveis para os tomadores de empréstimos sob a forma de empréstimos de renda declarada de taxa ajustável, apenas com juros e em grau limitado. Os credores hipotecários também são as segundas hipotecas que permitem que os mutuários contornem os limites de empréstimos em conformidade.