Tudo o que você precisa saber sobre as taxas do cartão de crédito
Em maio de 2018, o Federal Reserve estimou que os americanos tinham quase US $ 1, 04 trilhão em crédito rotativo, a maioria dos quais era dívida de cartão de crédito. Essa quantidade assustadora de dinheiro não reflete a quantidade média de dívida que cada indivíduo carrega, mas a maioria de nós tem pelo menos um cartão de crédito em nossa carteira: no final de 2017, havia 364 milhões de contas abertas de cartão de crédito nos EUA. quem é o portador do cartão, quanto mais você entende sobre cartões de crédito e seus custos, melhor será.
Os consumidores mais experientes buscam as melhores taxas de cartão de crédito que encontram. Mas você já se perguntou por que as taxas de juros são definidas a uma taxa específica? E você entende quanta diferença uma taxa de juros mais baixa pode fazer nos pagamentos com cartão de crédito? Aqui está o que todo portador de cartão deve saber.
Taxas de Juros e TAEG
A taxa percentual anual (TAEG) é o que uma instituição financeira cobra de cada cliente com um saldo de empréstimo ou cartão de crédito. Algumas empresas de cartão de crédito oferecem uma baixa taxa introdutória para novos clientes e transferências de saldo por seis meses ou um ano, e outras cobram APRs diferentes, dependendo de como o cartão de crédito é usado. As empresas de cartão de crédito geralmente cobram uma TAEG mais alta em adiantamentos em dinheiro, por exemplo, do que em compras. Sua taxa de juros é definida pela empresa do cartão de crédito e pode ser baseada na sua pontuação de crédito.
Taxas fixas vs. taxas variáveis
Os cartões de crédito terão uma TAEG variável ou uma TAEG fixa. Se você tiver um cartão de crédito de taxa fixa, a taxa de juros ainda poderá ser alterada se você pagar sua conta com atraso ou nada, ou se a empresa do cartão de crédito enviar a você um aviso por escrito de um aumento na taxa. APRs variáveis normalmente estão vinculadas à taxa básica de juros, que é a taxa de juros que os bancos cobram das empresas. A taxa básica de juros geralmente se ajusta quando o Federal Reserve ajusta a taxa de fundos federais. Quando você lê as letras miúdas no contrato de cartão de crédito, geralmente verá um extrato com a sua taxa como "Taxa básica de juros mais 8%" ou algo do tipo.
Quando os juros são cobrados
As empresas de cartão de crédito começam a cobrar juros após um saldo pendente por um ou mais ciclos de cobrança. Se você deseja evitar o pagamento de juros, precisa pagar o saldo do cartão de crédito integralmente antes da data de vencimento de cada mês. Uma outra opção é cobrar um cartão de crédito com juros zero, mas isso é uma correção temporária: as taxas promocionais de juros zero geralmente duram apenas seis meses a um ano. E, a menos que você pague todo o saldo até o último dia do período promocional, poderá receber cobranças de juros retroativos para todo o saldo.
Por que sua taxa de juros muda
A maioria das empresas de cartão de crédito cobra uma taxa por uma compra, outra por uma transferência de saldo e outra por um adiantamento em dinheiro. Além disso, você poderá cobrar uma taxa padrão ou multa se tiver 60 dias de atraso no pagamento do saldo existente. Se você exceder o limite de crédito ou tiver 30 dias de atraso na fatura, a TAEG padrão será cobrada em transações futuras. O outro motivo pelo qual sua taxa pode mudar é que você se inscreveu no cartão com uma taxa de juros introdutória mais baixa e esse período introdutório expirou.
Alterações nos pagamentos de juros
Esteja particularmente consciente da taxa de juros cobrada pelas empresas de cartão de crédito, porque a taxa tem um impacto dramático no montante de juros que você paga mensalmente em sua dívida. Se, por exemplo, você tiver um cartão de crédito com um saldo de US $ 2.000 com juros de 18% e pagar US $ 50 por mês para esse saldo, levará 62 meses para pagar - e o total, incluindo mais de US $ 1.000 em juros, chegará a US $ 3.100. Se você transferir esse saldo para um cartão de crédito com uma taxa de juros de 9% e fizer o mesmo pagamento mensal de US $ 50, pagará um total de US $ 2.400, incluindo juros, e levará apenas 48 meses.
Muitos consumidores optam por transferir saldos para uma taxa de juros mais baixa ou até uma taxa de juros zero, se puderem. Um aviso: a maioria das empresas de cartão de crédito limita esses períodos de juros baixos e cobra uma taxa de transferência de saldo de 3-5%. Faça o cálculo para determinar se o valor que você está economizando nos pagamentos de juros será suficiente para compensar qualquer taxa de transferência de saldo. (Encontre uma calculadora de pagamento de dívidas aqui.) Se o objetivo é pagar sua dívida com cartão de crédito dentro do prazo de zero juros, certifique-se de calcular quanto você precisa pagar todos os meses para reduzir seu saldo a zero antes da taxa introdutória expira.
A linha inferior
A melhor maneira de garantir o pagamento da menor taxa de juros no saldo do cartão de crédito é manter sua pontuação de crédito alta. As empresas de cartão de crédito geralmente oferecem suas melhores tarifas para os clientes com maior crédito. Se sua pontuação melhorou desde que você recebeu o cartão, não tenha medo de ligar para a administradora do cartão de crédito e perguntar se eles reduzirão a taxa. Muitas vezes, eles estarão dispostos a trabalhar com você para manter um cliente fiel.