Emenda Durbin
A Emenda de Durbin faz parte da Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street, que limita as taxas de transação impostas aos comerciantes pelos emissores de cartões de débito. A emenda, batizada em homenagem ao senador norte-americano Richard J. Durbin e introduzida em 2010, propunha restringir essas taxas de intercâmbio, que tinham uma média de 44 centavos por transação com base em 1% a 3% do valor da transação, e 12 centavos por transação para bancos com US $ 10 bilhões ou mais em ativos.
Entendendo a Emenda Durbin
A alteração foi baseada na crença de que as taxas de intercâmbio não eram razoáveis e proporcionais aos custos dos emissores de cartões. Quando a lei se tornou lei em 2010, as taxas de intercâmbio eram limitadas a 21 centavos de dólar por transação, mais 5% do valor da transação. Alguns bancos implementaram novas taxas e eliminaram serviços gratuitos na tentativa de compensar suas perdas de receita com taxas de intercâmbio.
Como a emenda de Durbin afetou o comércio e os bancos
Há algum debate sobre a eficácia e o impacto que a emenda teve sobre consumidores, varejistas e bancos. Aqueles que pediram a revogação da emenda citaram uma circunstância em que grandes varejistas não repassaram as economias pretendidas aos consumidores e, em vez disso, aumentaram as taxas de outras maneiras. Tais alegações também afirmam que os pequenos varejistas sob a Emenda Durbin perderam algumas das vantagens de preços de que desfrutavam anteriormente em comparação com seus maiores rivais. Anteriormente, havia flexibilidade nas taxas de intercâmbio, o que permitia a alguns varejistas obter descontos em determinados itens de menor custo, o que lhes permitia reter mais lucros.
Embora a alteração tenha afetado o uso do cartão de débito, taxas comparáveis nas compras com cartão de crédito não foram afetadas. Isso levou ao aumento de recompensas de alguns bancos pelo uso do cartão de crédito, uma vez que oferecem uma oportunidade melhor para a instituição ganhar dinheiro.
Houve alguns esforços para introduzir mudanças semelhantes em todas as chamadas taxas de furto, independentemente do tipo de cartão usado na transação.
Os bancos alegaram que o teto das taxas limitava sua capacidade de se reinvestir de outras maneiras, como oferecer contas correntes gratuitas como opções para seus clientes. Os programas de recompensa por cartão de débito também podem ter sido eliminados por alguns bancos. Algumas das novas taxas introduzidas incluíam altas taxas em contas de depósito, aumento de multas por fundos insuficientes e cobranças mensais de manutenção para contas que não mantêm um saldo mínimo mais alto do que o exigido anteriormente.
Com o debate em andamento, houve esforços no Congresso para revogar a emenda, uma campanha apoiada por pequenos varejistas e alguns bancos comunitários e cooperativas de crédito.
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