O refinanciamento hipotecário afeta sua pontuação no FICO?

O refinanciamento da hipoteca pode afetar sua pontuação de crédito FICO de várias maneiras diferentes, de acordo com a FICO, empresa de software de análise que produz as pontuações conhecidas. No entanto, qualquer impacto provavelmente será pequeno e terá vida curta em comparação com as possíveis alterações causadas pela maneira como você lida com os pagamentos da hipoteca durante a duração da nota.

Demasiado refinanciamento hipotecário não é bom

O refinanciamento pode se tornar problemático para sua pontuação de crédito se você estiver constantemente refinanciando ou solicitando um novo crédito relacionado à sua hipoteca. A FICO pode penalizá-lo por não conseguir cumprir um contrato de crédito ou por ter muitas consultas em seu relatório de crédito.

Classificar compras pode ser um problema

Avaliar as compras de um refinanciamento em sua hipoteca atual pode resultar em várias consultas de crédito em um curto período. Felizmente, em 2009, o FICO e outros sistemas de pontuação de crédito mudaram a maneira como várias consultas são tratadas na sua pontuação de crédito para certos tipos de dívida, como hipotecas ou empréstimos para estudantes.

Principais Takeaways

• Evite refinanciar com muita frequência ou aplicar com frequência para crédito relacionado à sua hipoteca.
• Ao fazer compras com tarifas, limite suas consultas a uma janela de duas semanas.
• Lembre-se de que a dívida mais antiga, com um histórico de pagamentos estável, é melhor para você do que a dívida mais nova.
• Evite refinanciamentos de saque, se puder.

Se você estiver comprando, a FICO recomenda enviar todas as suas solicitações dentro de um período de 30 a 45 dias. Mesmo que você não aceite um novo empréstimo, o FICO trata todas as suas consultas como apenas uma “atração de crédito”, minimizando o impacto na sua pontuação. No entanto, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor recomenda que você tente limitar as consultas a um período de duas semanas, pois alguns credores ainda usam modelos de pontuação mais antigos do FICO.

Dívida mais antiga é melhor

As contas hipotecárias antigas são tecnicamente pagas com um empréstimo de refinanciamento, o que significa que você pode perder alguns benefícios de crédito substituindo um histórico de pagamentos de longa data em uma dívida. Dívidas mais antigas, estabelecidas e consistentes são consideradas mais valiosas do que dívidas novas ou irregulares. Dívidas mais recentes sem esse histórico de pagamento estável, mesmo que você esteja efetuando pagamentos para o mesmo ativo, não são tão boas para sua pontuação de crédito.

Sua pontuação no FICO é determinada pela sua credibilidade em cinco áreas: histórico de pagamentos (35%), nível atual de endividamento (30%), tipos de crédito utilizados (10%), duração do histórico de crédito (15%) e novas contas de crédito (10%).

Os refinanciamentos de saque não ajudam

Os refinanciamentos de saque podem ter dois impactos adversos na sua pontuação de crédito. Uma é a substituição de dívidas antigas por um novo empréstimo. Outra é que a suposição de um saldo maior de empréstimos poderia aumentar sua taxa de utilização de crédito. A taxa de utilização de crédito representa 30% da sua pontuação de crédito FICO, de acordo com a FICO. De um modo geral, quanto maior o seu arquivo de crédito e menor o impacto no seu nível geral de dívida, menor o impacto potencial que um refinanciamento hipotecário terá.

Jennifer Beeston, vice-presidente de empréstimos hipotecários da Guaranteed Rate Mortgage, sugere uma solução alternativa para o problema de várias solicitações de refinanciamento. “É melhor conhecer sua pontuação de crédito”, diz Beeston, “e comprar credores, dando a eles sua pontuação. Cada credor não precisa executar seu crédito. Depois de identificar o credor com o qual você gostaria de trabalhar, faça com que ele administre seu crédito e complete seu refinanciamento. Ter um credor administrando seu crédito e refinanciando sua casa não deve afetar adversamente sua pontuação de crédito. ”

A linha inferior

O refinanciamento da hipoteca pode realmente afetar sua pontuação do FICO para pior, por isso é aconselhável tomar algumas precauções. Seguir nossas diretrizes sobre não refinanciar ou solicitar crédito com muita frequência ajudará. O mesmo acontece com a concentração das consultas de crédito quando você compra as taxas de hipoteca em uma janela de duas semanas e trabalha estrategicamente com os credores para evitar que muitos deles executem seu crédito. Lembre-se também de que perder seu histórico de pagamento de uma hipoteca antiga dentro do prazo pode ser prejudicial à sua pontuação, assim como um refinanciamento de saque, se você optar por fazer uma.

Seguir estas etapas deve manter sua pontuação no FICO saudável, o que, é claro, é mais útil para o refinanciamento de hipotecas.