Um cartão de crédito perdido ou roubado prejudica sua pontuação de crédito?
Um cartão de crédito perdido ou roubado não deve prejudicar sua pontuação de crédito, desde que você tome as medidas adequadas depois que perceber que seu cartão está faltando. Existem vários conceitos errados comuns sobre o que acontece com o seu relatório de crédito quando você substitui um cartão perdido ou roubado por um novo. A lógica predominante é que a empresa de cartão de crédito fecha a conta antiga e abre uma nova quando emite o novo cartão. Os consumidores se preocupam com o efeito que isso tem no crédito, pois um dos fatores usados para determinar a pontuação de crédito é o período em que as contas estão abertas. Manter as linhas de negócios abertas e ativas por muitos anos ajuda a sua pontuação de crédito, enquanto o fechamento de contas antigas pode diminuí-la. A abertura de novas contas de crédito também pode ter um efeito negativo na sua pontuação.
Felizmente, a maioria das empresas de cartão de crédito não fecha sua conta quando você denuncia seu cartão como perdido ou roubado. Eles simplesmente transferem suas informações, incluindo a data de abertura da conta e o histórico de transações, para um novo número de conta e mesclam efetivamente as duas contas em uma.
Ameaças comuns ao seu relatório e pontuação de crédito
Existem ameaças adicionais à sua pontuação de crédito quando seu cartão é perdido ou roubado. O mais óbvio é que a pessoa que rouba seu cartão ou encontra seu cartão perdido pode tentar usá-lo ilegalmente. Como seu nome está na conta, você é responsável por qualquer saldo acumulado no cartão. Se outra pessoa acumular cobranças e você não pagar o saldo, essas informações negativas serão relatadas às agências de crédito e diminuirão sua pontuação.
Sua pontuação de crédito também pode sofrer se seu cartão de crédito for perdido ou roubado e você não transferir os pagamentos mensais automáticos para o número do cartão de substituição. Isso acontece frequentemente com associações de academias, contas de serviços públicos e tarifas de assinatura mensal. A empresa do cartão de crédito recusa essas cobranças quando elas são feitas no número do cartão antigo. Se você não corrigir a situação em tempo hábil, essas cobranças recusadas poderão ser feitas com uma agência de cobrança. A maioria das agências de cobrança se reporta às agências de crédito; as contas de cobrança são consideradas depreciativas em um relatório de crédito e quase sempre diminuem sua pontuação de crédito.
Outro cenário, embora pouco frequente, é que a empresa do cartão de crédito se recusa a emitir um novo cartão quando o seu cartão existente é perdido ou roubado. Às vezes, um cartão perdido ou roubado aciona uma revisão da conta; a empresa do cartão de crédito analisa seu histórico de transações e todo o relatório de crédito. Se você tiver pagamentos em atraso recentes ou sua pontuação de crédito caiu desde que você abriu a conta, a empresa do cartão de crédito pode decidir que não se qualifica mais para uma conta e fechá-la. Isso não apenas cria um inconveniente, já que você não tem mais esse cartão em particular para usar, mas prejudica seu crédito ao remover uma conta experiente do seu relatório.
Desde que seja proativo, você pode se proteger dos efeitos nocivos que um cartão de crédito perdido ou roubado pode ter no seu relatório de crédito e pontuação. Ao executar as etapas a seguir após perceber que seu cartão está ausente, você pode proteger seu crédito e voltar à vida normal com o mínimo de inconveniência.
Entre em contato com a empresa de cartão de crédito
A empresa do seu cartão de crédito deve ser a primeira ligação que você fizer quando perceber que o seu cartão foi perdido ou roubado, mesmo antes de entrar em contato com a polícia. O motivo é que, quanto mais cedo você cancela o cartão, menos tempo a pessoa que o roubou tem de acumular cobranças. Enquanto você estiver no telefone, cancelando seu cartão perdido ou roubado, o representante da empresa do cartão de crédito poderá revisar as transações mais recentes feitas no cartão. Para quaisquer transações não feitas por você, ele pode ajudá-lo a contestá-las; Dessa forma, você não é responsável por pagá-los e eles não são denunciados às agências de crédito.
Você também deve verificar com a empresa do cartão de crédito como ele relata os cartões de substituição nas agências de crédito. A maioria das grandes empresas, como American Express, Bank of America, Capital One e Chase, declarou políticas de fusão da nova conta com a antiga para fins de relatório de crédito. Dessa forma, seu relatório de crédito ainda reflete a linha comercial original e não parece que você fechou uma conta antiga e abriu uma nova.
Revise todas as cobranças automáticas
Faça uma lista de todos os pagamentos automáticos atribuídos ao cartão que foram perdidos ou roubados. Os mensais geralmente são fáceis de lembrar, mas não deixam de lado as cobranças feitas apenas trimestralmente, semestralmente ou anualmente. Estes são os que frequentemente enganam as pessoas e causam problemas em seus relatórios de crédito. Anote a data em que cada pagamento está definido para acessar seu cartão. Como pode levar de alguns dias a uma semana ou mais para receber um cartão de substituição, talvez você precise fazer acordos de pagamento com comerciantes configurados para cobrar seu cartão antes que o novo chegue. Para os outros, entre em contato com os comerciantes no dia em que receber seu novo cartão. Explique a situação e instrua-os a excluir o número do cartão antigo de seus registros e configurar pagamentos futuros para deduzir do seu novo cartão.
Monitore seu relatório de crédito
Não muito diferente das condições médicas, a detecção precoce é essencial para lidar com ameaças ao seu relatório de crédito antes que elas saiam do controle. Portanto, monitore seu relatório de crédito de perto. A lei exige que as agências de crédito permitam que você analise seu relatório de crédito completo uma vez por ano gratuitamente. Você deve fazer isso no mínimo; uma idéia ainda melhor é monitorar seu relatório de crédito trimestralmente ou mensalmente.
Manter o controle de seu relatório de crédito, especialmente após a perda ou o roubo de um cartão, oferece tranqüilidade. Também pode antecipar a situação mencionada acima, em que a empresa do cartão de crédito fecha sua conta após uma revisão da conta. Freqüentemente, uma pessoa que está fazendo isso nunca estava ciente das informações depreciativas em seu relatório de crédito que acionavam uma bandeira vermelha com a empresa do cartão de crédito. Se você sempre sabe com antecedência o que seus credores vêem quando analisam seu relatório, você pode evitar surpresas desagradáveis.