A diferença entre empréstimos pessoais e empréstimos de carro
Se você está no mercado para uma compra importante, como um carro novo, ou precisa de dinheiro extra para financiar um projeto pessoal, contratar um empréstimo pode ser sua melhor aposta.
Empréstimos pessoais e empréstimos de carro representam duas das opções de financiamento mais comuns. Supondo que você atenda aos respectivos requisitos de empréstimo, eles podem ser relativamente fáceis de obter. Atualmente, a maioria dos credores aceita aplicativos on-line para empréstimos pessoais. Em geral, você pode obter aprovação para um empréstimo de carro na concessionária.
Então, qual é a diferença entre os dois? Um empréstimo pessoal pode ser usado para diversos fins, enquanto um empréstimo de carro (como o nome indica) é estritamente para a compra de um veículo. Se você quiser emprestar dinheiro para um carro, pode simplesmente pedir um empréstimo de carro, mas se precisar de financiamento para uma finalidade menos específica ou estiver fora da caixa de empréstimo típica (como férias, casamento ou melhoramento da casa), um empréstimo pessoal fornece mais flexibilidade.
Cada tipo de empréstimo tem seus próprios prós e contras, por isso é importante ponderá-los e compará-los antes de assinar na linha pontilhada.
O empréstimo pessoal (não garantido)
Um empréstimo pessoal fornece ao mutuário fundos de uma instituição de crédito (geralmente um banco), em um montante fixo que o mutuário pode usar a seu critério. Os valores dos empréstimos pessoais geralmente variam de US $ 1.000 a US $ 50.000.
Um empréstimo pessoal pode ser protegido contra algo de valor, como um veículo ou casa, permitindo que o credor apreenda seu ativo para recuperar suas perdas se você não pagar o empréstimo. No entanto, muitas pessoas optam por um empréstimo pessoal “não garantido”, o que significa que o empréstimo está livre de garantias.
Taxa de juros
Geralmente, empréstimos não garantidos têm taxas de juros mais altas do que empréstimos garantidos comparáveis com garantias dadas. Os empréstimos pessoais não garantidos também vêm com requisitos de aprovação muito mais rigorosos, portanto, você precisará de um excelente crédito ao seu lado. Se o seu estiver em mau estado, um empréstimo pessoal pode não ser uma opção. Seu rating de crédito influenciará o valor do empréstimo e a taxa de juros (que pode ser fixa ou variável). Quanto melhor sua classificação de crédito, maior sua capacidade de captação e menor sua taxa de juros. Por outro lado, quanto mais pobre for sua classificação de crédito, menor será sua capacidade de endividamento e maior será a taxa.
Os termos
Os empréstimos pessoais têm um período de reembolso definido, indicado em meses (por exemplo, 12, 34, 36). Termos de empréstimo mais longos reduzirão seu pagamento mensal, mas você pagará mais juros pelo prazo do empréstimo. Por outro lado, prazos de empréstimo mais curtos significam pagamentos mensais mais altos, mas incorrem em menos juros no geral, pois você paga o principal mais rapidamente.
Para resumir o empréstimo pessoal não garantido:
Prós:
- Nenhuma restrição sobre como os fundos são gastos
- Flexibilidade na estrutura de pagamentos (curto x longo prazo)
Contras:
- As taxas de juros provavelmente estão no lado alto
- Aplicam-se requisitos de empréstimo mais rigorosos
- Consumidores com baixa pontuação de crédito não se qualificam
Cada tipo de empréstimo tem seus próprios prós e contras, por isso é importante ponderá-los e compará-los antes de assinar na linha pontilhada.
O empréstimo de carro (garantido)
Um empréstimo de carro é garantido contra o veículo que você pretende comprar, o que significa que o veículo serve como garantia para o empréstimo. Se você optar por seus pagamentos, o credor pode aproveitar o auto. O empréstimo é quitado em parcelas fixas durante todo o empréstimo. Muito parecido com uma hipoteca, o credor mantém a propriedade sobre o ativo até que você faça o pagamento final.
Taxa de juros
Dado que o credor tem controle financeiro sobre o carro - é um empréstimo "garantido" - a dívida é considerada de menor risco, o que geralmente se traduz em uma taxa de juros significativamente reduzida para o mutuário. As taxas de juros também são fixas; portanto, os mutuários não estão sujeitos aos aumentos que podem ser associados a empréstimos pessoais não garantidos.
Os termos
A maioria dos empréstimos para carros é fixada em 36, 48 ou 60 meses. E, assim como o empréstimo pessoal, quanto menor o prazo, maior o pagamento mensal e vice-versa. Um histórico de crédito abaixo da média não fica necessariamente entre você e seu empréstimo de carro (ao contrário de um empréstimo pessoal) e terá menos impacto na taxa de juros ou no valor do empréstimo (que é ditado pelo preço do carro) . Antes de se inscrever para um empréstimo de revendedor, pode valer a pena investigar se um banco ou cooperativa de crédito local pode oferecer um acordo melhor.
Para resumir o empréstimo de carro garantido:
Prós:
- geralmente uma menor taxa de juros
- mais fácil de obter com histórico de crédito medíocre
- frequentemente uma solução financeira "no local" conveniente
Contras:
- você não tem título para o carro até que o pagamento final seja feito
- geralmente é necessário um depósito inicial para garantir o empréstimo
A linha inferior
Quando se trata de comprar um carro novo, muitos consumidores optam por um empréstimo de carro financiado por revendedor, pois é rápido e conveniente. Mas, em alguns casos, pode ser mais eficaz obter um empréstimo pessoal. Tudo se resume a pesar os prós e os contras à luz de suas circunstâncias individuais.
Faça a si mesmo estas perguntas:
- Tenho garantia para garantir o empréstimo?
- Que taxa de juros (e reembolsos associados) posso realmente pagar?
- Meu crédito está em boa forma?
Independentemente de qual direção você tomar, as taxas e os acordos variam entre as instituições, assim como sua lição de casa e procure o melhor negócio. Explore bancos (grandes e locais), cooperativas de crédito e outras plataformas de empréstimos para encontrar a melhor combinação de taxas de juros e duração do empréstimo por um pagamento mensal acessível. (Para leitura relacionada, consulte "Os empréstimos pessoais são dedutíveis do imposto de renda?")
Principais Takeaways
- Um empréstimo pessoal pode ser usado para diversos fins, enquanto um empréstimo de carro é estritamente para a compra de um veículo.
- Um empréstimo pessoal pode ser garantido contra algo de valor, como um veículo ou casa.
- Um empréstimo de carro é garantido contra o veículo que você pretende comprar, o que significa que o veículo serve como garantia para o empréstimo.