Taxa de Inadimplência
A taxa de inadimplência refere-se à porcentagem de empréstimos da carteira de empréstimos de uma instituição financeira cujos pagamentos são inadimplentes. Ao analisar e investir em empréstimos, a taxa de inadimplência é uma métrica importante a seguir; é fácil encontrar estatísticas abrangentes sobre as inadimplências de todos os tipos de empréstimos.
Como funcionam as taxas de inadimplência
Acompanhamento das taxas de inadimplência
Normalmente, um credor não declarará um empréstimo como inadimplente até que o devedor tenha perdido dois pagamentos consecutivos, após o que o credor reportará às agências de relatórios de crédito, ou "agências de crédito", que o devedor está com 60 dias de atraso Forma de pagamento. Se os pagamentos em atraso persistirem, a cada mês em que o mutuário está atrasado, o credor poderá continuar relatando a inadimplência às agências de crédito por até 270 dias.
Após 270 dias de atraso, o código de regulamentação federal considera qualquer tipo de empréstimo federal como inadimplente. Os empréstimos entre tomadores de empréstimos e credores do setor privado seguem códigos estaduais individuais dos EUA que definem quando um empréstimo está inadimplente. Para iniciar o processo de recuperação de pagamentos em atraso, os credores geralmente trabalham com agentes de cobrança de terceiros.
Relatório de taxas de inadimplência
As agências de crédito podem fornecer aos mutuários várias marcas de taxas de inadimplência nas linhas de negociação individuais incluídas em seus relatórios de crédito. Se um devedor é consistentemente inadimplente, receberá notas com 60 dias de atraso, 90 dias de atraso e assim por diante. Se um mutuário efetuar um pagamento e inadimplir novamente, um novo ciclo de inadimplência aparecerá na linha de negociação. Ao considerar um mutuário para aprovação de crédito, as agências e credores de crédito consideram todas as marcas inadimplentes de um mutuário.
Frequentemente, especialmente com dívidas corporativas, os credores reportam taxas totais de inadimplência de empréstimos, de acordo com a qualidade do crédito do tomador; isso pode ajudar os investidores a obter informações sobre os riscos envolvidos em empréstimos específicos.
Cálculo de taxas de inadimplência
Para calcular uma taxa de inadimplência, divida o número de empréstimos inadimplentes pelo número total de empréstimos que uma instituição possui. Por exemplo, se houver 1.000 empréstimos na carteira de empréstimos de um banco e 100 desses empréstimos tiverem pagamentos em atraso de 60 dias ou mais, a taxa de inadimplência seria de 10% (100 dividido por 1.000 é igual a 10%).
Considerações especiais: taxas de inadimplência divulgadas publicamente
O Federal Reserve System (FRS) fornece dados públicos sobre taxas de inadimplência trimestralmente no mercado financeiro dos EUA. No quarto trimestre de 2018, a taxa de inadimplência total de empréstimos e arrendamentos em bancos comerciais era de 1, 79%. O crédito imobiliário residencial registrou a maior taxa de inadimplência em 2, 83%. Os cartões de crédito ao consumidor registraram a segunda maior taxa de inadimplência, de 2, 54%.
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