Definindo crédito conjunto
Crédito conjunto é o crédito emitido para duas ou mais pessoas, com base em suas receitas, ativos e históricos de crédito combinados. O crédito conjunto pode ser emitido para vários indivíduos ou organizações. As partes envolvidas compartilham a responsabilidade pelo pagamento da dívida.
Repartição do crédito conjunto
Os tipos de crédito conjunto incluem:
- Co-empréstimo: nesse cenário, um novo parceiro completo seria adicionado a uma conta existente. A parte adicional preencheu ou pelo menos assinou um pedido de crédito e agora compartilha privilégios de cobrança. Em vez de ser 50% responsável pela fatura, no entanto, o co-mutuário é 100% responsável.
- Co-assinatura: Como com um co-mutuário, uma parte adicional está assinando para ser responsável por 100% da fatura; no entanto, a conta de empréstimo ou crédito não está acessível ao co-signatário. O co-signatário pode ou não ter acesso às informações da conta. Se o assinante original não cumprir o empréstimo ou a conta, pagar em atraso ou perder um pagamento, esse histórico negativo poderá ser adicionado ao histórico de crédito existente dos co-signatários.
- Adição de um usuário autorizado: ao contrário de um co-signatário, um usuário autorizado pode usar o crédito disponível existente em uma conta, mas não tem nenhum passivo financeiro para pagar a dívida. Uma parte inicial já preencheu o pedido, obteve o crédito e é responsável pelo reembolso; enquanto um usuário autorizado simplesmente recebe privilégios de cobrança. Adicionar usuários autorizados a um cartão de crédito existente pode ajudar a aumentar o crédito, assumindo pagamentos pontuais. Por outro lado, um usuário autorizado também pode arruinar a pontuação de crédito da parte original acumulando dívidas. Ocasionalmente, os usuários autorizados podem obter um aumento na sua própria pontuação de crédito, se a parte original usa e faz pagamentos pontuais na conta regularmente.
Quando o crédito conjunto se torna uma preocupação
Duas ou mais pessoas podem considerar solicitar um crédito conjunto por várias razões, incluindo casamento, co-assinatura de uma hipoteca e permitir que uma criança se torne um usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito existente. É imperativo revisar todas as partes que solicitam a adesão ao crédito. O planejamento financeiro combinado geralmente afetará a pontuação de crédito de todas as partes.
O crédito conjunto pode se tornar um problema e uma preocupação nos processos de divórcio. Nesses casos, os termos podem atribuir a um parceiro a responsabilidade por determinadas dívidas e o outro parceiro a responsabilidade por outras dívidas. Também é possível que após o processo de divórcio; ex-parceiros ainda podem afetar o crédito um do outro.
Os meios para fechar uma conta conjunta de cartão de crédito podem ser difíceis, especialmente no caso de um saldo pendente. Mesmo que um emissor permita o fechamento de um cartão de crédito, o saldo normalmente ainda deve ser pago nos termos originais. Uma solução potencial inclui transferir uma parte ou todo o saldo para um cartão de crédito separado.
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