6 maneiras de capturar o valor em dinheiro no seguro de vida

Se você ouviu uma vez, já ouviu um milhão de vezes: o seguro de vida é essencial, principalmente quando você tem uma família que depende de sua renda. Se você morrer inesperadamente, um plano de seguro de vida garantirá que as necessidades financeiras de sua família sejam atendidas, desde a hipoteca mensal às contas de supermercado até a educação universitária de seu filho.

Embora a reposição de renda seja o principal objetivo do seguro de vida, muitos segurados recorrem ao seguro de vida em valor em dinheiro por outros motivos, como a construção de um óvulo para a aposentadoria. Também conhecidas como seguro de vida permanente, as apólices de seguro de vida com valor em dinheiro oferecem um benefício por morte e um acúmulo de valor em dinheiro durante a vida do segurado.

Com políticas de valor em dinheiro, os segurados podem usar o valor em dinheiro de várias maneiras, incluindo:

• Um investimento protegido por impostos;
• Um meio de pagar prêmios de apólice mais tarde na vida;
• Um benefício que eles podem transmitir aos seus herdeiros.

Vida inteira, vida variável e vida universal, todas têm valor em dinheiro embutido. A vida do termo não.

Não jogue fora seu valor em dinheiro

Muitos segurados cometem o erro oneroso de deixar para trás uma quantia em dinheiro em suas apólices de vida permanente. Quando o segurado morre, seus beneficiários recebem o benefício por morte e qualquer valor em dinheiro restante é devolvido à companhia de seguros. Em outras palavras, eles estão essencialmente jogando fora esse valor em dinheiro acumulado.

Felizmente, você pode tomar medidas para garantir que você não lixeira seu valor em dinheiro. Aqui estão seis estratégias populares para ajudá-lo a aproveitar ao máximo o valor em dinheiro no seu seguro de vida permanente.

Estratégia 1: Aumente o benefício da morte

Se você acumulou um valor em dinheiro considerável ao longo da vida de sua apólice de seguro de vida permanente e não pretende usar esses fundos, poderá optar por deixar um benefício de morte maior para seus beneficiários. Como você pode fazer isso? Geralmente é muito simples. Basta ligar para a sua companhia de seguros de vida e dizer que está interessado em negociar: você gostaria de aumentar o benefício por morte em troca do valor em dinheiro da sua apólice. Como a empresa não deseja perder seus negócios, provavelmente aceitará sua solicitação.

Durante o comércio, seu objetivo deve ser drenar completamente o valor em dinheiro e transferir o valor total para o benefício de morte ou o valor nominal. Por exemplo, se você tiver uma apólice de seguro de vida universal com um benefício de morte de US $ 200.000 e US $ 100.000 em valor em dinheiro, seu objetivo é esvaziar completamente o valor em dinheiro e aumentar o benefício por US $ 300.000. São mais US $ 100.000 que caem nas mãos de seus herdeiros, em vez de ir para a companhia de seguros de vida.

Estratégia 2: Pagar pelos prêmios de seguro de vida

Depois de acumular valor em dinheiro suficiente, você poderá utilizá-lo para cobrir pagamentos premium. Isso é conhecido como "pago". A grande maioria das empresas de seguro de vida está disposta a atender a essa solicitação - tudo o que você precisa fazer é pedir. Usando essa tática, você pode economizar US $ 2.000 ou mais em prêmios a cada ano.

Estratégia 3: Empréstimo

Se você criou um valor em dinheiro considerável, também pode optar por fazer um empréstimo contra sua política. As empresas de seguro de vida geralmente oferecem esses empréstimos em valor de caixa a taxas de juros mais baixas do que um empréstimo bancário tradicional. Obviamente, você não é obrigado a pagar o empréstimo, pois está essencialmente pedindo emprestado seu próprio dinheiro. No entanto, é importante observar que qualquer dinheiro emprestado, mais juros, será deduzido do benefício por morte quando você morrer.

Estratégia 4: Fazer uma retirada

Se você está com pouco dinheiro ou simplesmente deseja fazer uma compra grande, tem a opção de retirar parte ou todo o seu valor em dinheiro. Dependendo da sua política e do tamanho do seu valor em dinheiro, esse saque pode prejudicar seu benefício por morte ou até acabar com ele. Enquanto algumas políticas são reduzidas dólar a dólar a cada retirada, outras (como algumas políticas tradicionais de toda a vida) reduzem o benefício por morte em um valor maior do que o que você retira. Não deixe de discutir essa tática com seu agente de seguros antes de fazer movimentos bruscos.

Estratégia 5: Cultive seu ninho de ovos

Nos últimos anos, as apólices de seguro de vida com valor em dinheiro tornaram-se extremamente populares entre os investidores que buscam complementar sua renda de aposentadoria. Se você acumulou um valor em dinheiro saudável, poderá usar esses fundos de várias maneiras como um ativo em sua carteira de aposentadoria. Freqüentemente, esses fundos têm a garantia de diferir impostos por muitos anos, o que poderia realmente melhorar seu óvulo.

A maioria dos consultores diz que os segurados devem dar a sua apólice pelo menos 10 a 15 anos para crescer antes de aproveitar o valor em dinheiro da renda da aposentadoria. Converse com seu agente de seguros de vida ou consultor financeiro sobre se essa tática é adequada para sua situação.

Estratégia 6: Entrega total

Obviamente, você sempre tem a opção de renunciar à sua apólice e receber o valor em dinheiro acumulado. Antes de seguir esse caminho, é importante considerar vários fatores. Em primeiro lugar, você renuncia ao benefício de morte quando renuncia a uma apólice de seguro de vida, o que significa que seus herdeiros não receberão nada da apólice quando morrer. Na maioria dos casos, também serão cobradas taxas de entrega, o que pode reduzir bastante o valor em dinheiro.

Além disso, o dinheiro que você recebe por meio da entrega está sujeito ao imposto de renda. Se você tiver um saldo pendente de empréstimos em relação à apólice, poderá incorrer em ainda mais impostos.

A linha inferior

Não deixe que o valor em dinheiro se acumule em uma apólice de seguro de vida permanente sem decidir como usá-lo. E verifique se o valor em dinheiro é drenado e reimplantado mais tarde na vida.