Liquidação da dívida: um guia para negociação

Uma das grandes verdades nos negócios é que tudo é negociável. Mesmo quando o preço ou os termos de algo parecem imutáveis, obter um desconto geralmente é tão fácil quanto saber a quem perguntar e saber pedir.

Quando se trata dos saldos que você deve em seus cartões de crédito, há uma oportunidade de negociar o que você realmente deve. Com um pouco de conhecimento e coragem, você poderá reduzir seus saldos em 50 a 70%.

Noções básicas de liquidação da dívida

A liquidação da dívida é o processo de oferecer um grande pagamento único para um saldo existente em troca do perdão da dívida restante. Por exemplo, alguém que deve US $ 10.000 em um único cartão de crédito pode se aproximar da empresa do cartão de crédito e se oferecer para pagar US $ 6.000. Em troca desse pagamento único, a empresa do cartão de crédito concorda em perdoar ou apagar os US $ 4.000 restantes.

Por que um emissor de cartão de crédito optaria voluntariamente por renunciar a uma parte substancial do saldo devido? Geralmente, é porque está precisando de dinheiro ou tem medo de sua eventual incapacidade de pagar todo o saldo. Nas duas situações, o emissor do cartão de crédito está tentando proteger seus resultados financeiros - um fato importante a ser lembrado quando você começa a negociar. Lembre-se de que os cartões de crédito geralmente representam empréstimos não garantidos, o que significa que não há garantias que sua empresa de cartão de crédito - ou um cobrador de dívidas - possa aproveitar para ajudar a reembolsar um saldo não pago.

Embora fazer a sua empresa acertar seu saldo possa parecer bom demais para ser verdade, não é. Não é de surpreender que os credores não gostem de anunciar acordos e não há estatísticas independentes sobre sua taxa de sucesso. Mas se você está seriamente atrasado em seus pagamentos e se inclinando para a falência, seu credor pode estar disposto a aceitar o que pode obter, dando a você uma última chance de se recuperar.

Ao negociar sua dívida, você poderá reduzir seus saldos em até 50-70%.

A desvantagem da liquidação da dívida

Embora a liquidação da dívida tenha algumas vantagens sérias, como diminuir sua carga atual, ela também apresenta alguns déficits substanciais que você precisa considerar. Não levar isso em consideração pode colocar você em uma situação mais estressante do que antes.

Uma liquidação da dívida geralmente exige que você tenha uma quantia substancial de dinheiro ao mesmo tempo. Lembre-se, é isso que torna a liquidação da dívida atraente para seus credores. Em vez de receber pagamentos mensais mínimos para os próximos anos, eles estão recebendo um pagamento muito maior agora. Você precisará parar e considerar de onde virão os fundos e como esse dinheiro poderia ser usado em outras partes de suas finanças pessoais. Em suma, você precisa ter certeza de que o pagamento não deixará você em uma situação difícil alguns meses depois.

Você também corre o risco de fechar completamente a conta do seu cartão de crédito após a conclusão da liquidação.

Principais Takeaways

• Você pode precisar de uma quantia significativa de dinheiro ao mesmo tempo para liquidar sua dívida.
• Cuidado com os profissionais da dívida que afirmam poder negociar um acordo melhor do que você.
• Comece oferecendo 30% do seu saldo.

Como negociar uma liquidação da dívida

Se você decidir que a liquidação da dívida é a jogada certa para você, o próximo passo é decidir se você deseja fazer isso sozinho ou contratar um negociador profissional da dívida. Ao tomar essa decisão, é importante ter em mente que a empresa do seu cartão de crédito é obrigada a negociar com você e que um profissional da dívida não tem capacidade real de negociar um acordo melhor do que o titular da conta. Além disso, o setor de liquidação de dívidas tem seu quinhão de vigaristas, roubos e fraudes. Com isso em mente, muitas pessoas sabiamente optam por experimentar por conta própria primeiro. (Consulte "Negociação de uma liquidação da dívida" para saber mais sobre a contratação de um negociador.)

Se você optar por usar um profissional ou não, um dos principais ingredientes para negociar com sucesso é fazer parecer que você está realmente em uma má posição financeira. Se seu credor realmente acreditar que você está entre uma pedra e um lugar difícil, é mais provável que acredite que ela perderá com a rejeição da sua oferta. Quando eles olharem para os extratos dos seus últimos meses (e o farão) e virem inúmeras viagens a restaurantes cinco estrelas ou a lojas de grifes, é improvável que o vejam como realmente necessitado ou digno de simpatia. Para aumentar suas chances de sucesso, reduza para zero os gastos com esse cartão por um período de três a seis meses antes de solicitar uma solução.

Na mesma nota, se você tiver efetuado seu pagamento mínimo (ou mais que o mínimo) pontualmente todos os meses, parecerá alguém que está prestes a se afastar de suas obrigações de dívida. Com isso em mente, suas ofertas de liquidação da dívida devem ser direcionadas a empresas nas quais você ficou para trás em seus pagamentos.

Quando chegar a hora da liquidação, inicie o processo ligando para o número de telefone principal do departamento de atendimento ao cliente do seu cartão de crédito e pedindo para falar com alguém (de preferência um gerente) no "departamento de liquidação da dívida". Depois de telefonar para alguém deste departamento, você vai querer explicar o quão terrível é a sua situação. Destaque o fato de que você juntou um pouco de dinheiro e espera resolver uma de suas contas antes que o dinheiro seja gasto em outro lugar. Ao mencionar o fato de que você tem várias contas nas quais está buscando liquidação de dívidas, é mais provável que obtenha uma oferta competitiva de qualquer empresa.

Como regra geral, comece oferecendo ao credor uma quantia específica em dólar que representa aproximadamente 30% do seu saldo pendente na conta. As chances são de que ele contrarie sua oferta com uma porcentagem ou valor maior em dólares. Se o credor sugerir algo acima de 50%, considere tentar fazer um acordo com um credor diferente ou economizar dinheiro para ajudá-lo a pagar futuras contas mensais.

Por último, mas não menos importante, depois de finalizar sua liquidação da dívida com o credor, certifique-se de obter o contrato por escrito. Não é inédito para uma empresa de cartão de crédito concordar verbalmente com uma liquidação da dívida, apenas entregar o saldo restante para uma agência de cobrança. (Certifique-se de que o contrato escrito especifique o valor que você deve pagar para que todo o seu saldo seja dispensado de pagamento adicional.

A linha inferior

Embora a possibilidade de negociar um acordo incentive todos a tentar, há uma boa chance de você ouvir um "não" em algum lugar ao longo do caminho. Se for esse o caso, não desligue o telefone e vá embora.

Este é um ótimo momento para perguntar à empresa do cartão de crédito se ela pode diminuir a taxa anual anual (TAEG), diminuir o pagamento mensal ou fornecer um plano de pagamento alternativo. Muitas vezes, o representante de liquidação da dívida do seu cartão de crédito se sente mal por ter que dizer "não" e pode estar mais apto a dizer "sim" a uma dessas outras opções.

Outra estratégia, especialmente se você deve muito a vários cartões de crédito, é a consolidação de dívidas.