Agência de relatórios de crédito
Uma agência de relatório de crédito é uma empresa que mantém informações históricas de crédito de indivíduos e empresas. Eles recebem relatórios de credores e várias outras fontes que são compiladas em um relatório de crédito que inclui uma pontuação de crédito quando emitido. Eles também podem ser chamados de agências de relatórios de crédito.
Quebrando a agência de relatórios de crédito
As agências de relatórios de crédito servem a vários propósitos no setor de crédito. Eles mantêm informações de crédito, calculam pontuações de crédito, fornecem relatórios de crédito e fazem parceria com emissores de crédito para marketing.
As agências de relatórios de crédito recebem vários tipos de informações que podem ser incluídas em suas ofertas para os clientes. As agências de relatórios de crédito são geralmente de dois tipos: reportar sobre indivíduos ou empresas. As maiores agências de relatórios de crédito ao consumidor são Experian, Equifax e TransUnion. A Experian também faz reportagens comerciais, juntamente com a Dun & Bradstreet.
Dados da agência de crédito
As agências de crédito podem receber uma ampla gama de informações e dados que podem ser incluídos em um relatório de crédito. Experian, Equifax e TransUnion são os três maiores provedores de relatórios de crédito nos EUA. Eles são conhecidos por receber informações de crédito padrão e fornecer relatórios de crédito abrangentes no histórico básico de crédito de um mutuário. Eles estabelecem padrões da indústria para metodologias de relatório e pontuação.
Inúmeras outras agências de relatórios de crédito também existem além das três maiores. De forma abrangente, os credores trabalham com agências de relatórios de crédito para receber relatórios personalizados, incluindo informações específicas que influenciam uma decisão de crédito. As agências de relatórios de crédito podem se associar a uma ampla variedade de empresas para receber todos os tipos de dados de crédito para seus clientes. Além das informações básicas da conta de crédito, muitas agências de relatórios de crédito também recebem registros públicos e dados adicionais de pagamento em contas de telefone celular, contas de serviços públicos e pagamentos de aluguel. Várias novas agências de relatórios de crédito estão trabalhando para fornecer maior acesso à população sub-bancária, desenvolvendo relatórios de crédito para tomadores de arquivos finos baseados em dados alternativos, e não apenas em contas de crédito.
Relatórios e notas de crédito
Os relatórios de crédito seguem um formato padrão que inclui uma linha comercial para cada conta de crédito estabelecida por um mutuário. As linhas comerciais mostram a quantidade de crédito emitido, os pagamentos mensais de um mutuário e quaisquer pagamentos em atraso. Os pagamentos em atraso são relatados a uma agência de crédito após dois pagamentos perdidos consecutivos. Portanto, o histórico de crédito inadimplente em uma linha de negociação geralmente começa com um relatório de 60 dias de atraso, seguido de 90 dias, 120 dias e assim por diante. As linhas comerciais também mostram baixas se um mutuário não pagar.
As linhas comerciais podem ser relatadas para uma ampla variedade de contas. Eles geralmente incluem contas de crédito, mas também podem incluir ocorrências detalhadas, como pagamentos por telefone celular, pagamentos de serviços públicos, dívidas fiscais ou falência. Muitas agências de relatórios de crédito também agrupam itens ad hoc separados de uma linha comercial para fornecer detalhes diversos e abrangentes.
A maioria dos itens adversos relatados em um relatório de crédito permanecerá lá por sete anos. Outros itens, como falências, são incluídos por dez anos. A supervisão de todas as atividades das agências de relatórios de crédito é regida pela Fair Credit Reporting Act (FCRA) e regulamentada pela Federal Trade Commission e pelo Consumer Financial Protection Bureau.
Parcerias da indústria
As agências de relatórios de crédito fazem parceria com uma ampla variedade de instituições financeiras do setor, incluindo empresas de cartão de crédito, bancos e cooperativas de crédito. As instituições financeiras obtêm relatórios de crédito de pessoas físicas e jurídicas por meio de consultas difíceis que incluem uma pontuação de crédito e informações detalhadas sobre contas de linhas comerciais individuais. As instituições financeiras também se associam às agências de relatórios de crédito para fornecer listas de marketing-alvo e consultas flexíveis para aprovações de pré-qualificação.
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