Causação Simultânea
A causação simultânea é um método de lidar com perdas ou danos que ocorrem por mais de uma causa. As raízes da causalidade simultânea são de decisões e opiniões legais, que formam um corpo de precedentes e se tornam úteis quando as partes em uma disputa exigem a decisão de um tribunal. No seguro, a causalidade simultânea ocorre quando uma propriedade sofre uma perda por duas causas separadas quando uma tem cobertura de apólice e a outra não. Dependendo das situações específicas, do tipo de apólice em vigor e do tribunal estadual em que as divergências serão ouvidas, é provável que os danos de ambas as causas sejam cobertos.
A causação simultânea também pode ser um fator nas apólices de seguro de responsabilidade.
QUEBRANDO A CAUSA CONCORRENTE
Com uma perda de causalidade simultânea, os eventos que causam a perda podem ocorrer um após o outro ou ser eventos simultâneos. Hoje, a maioria das políticas inclui a provisão de causa anticoncorrente (ACC).
Um exemplo de causa simultânea é quando uma tempestade tropical atinge um armazém comercial. Ventos fortes causam danos às estruturas, enquanto as fortes chuvas causam inundações. A porta que leva ao saguão do armazém é aberta por ventos fortes. As águas da enchente danificaram ainda mais o chão do saguão da frente. É impossível separar os danos causados pela inundação dos danos causados pelo vento. O edifício possui uma política de propriedade comercial que cobre danos causados pelo vento, mas exclui danos causados pelas águas da enchente. Sob causalidade simultânea, os benefícios da cobertura serão devidos ao tomador do seguro.
Precedentes legais de causalidade simultânea resultaram de decisões de tribunais inferiores da Califórnia nos anos 80. Esses tribunais decidiram que pedidos de indenização por eventos simultâneos eram válidos. O julgamento disse que, se um risco coberto se soma às perdas de um risco excluído, toda a perda é exigível pelo tomador do seguro. Como exemplo, um terremoto causa uma divisão nos alicerces de uma casa, e um incêndio começa com uma vela que caiu no chão durante o tremor. A propriedade possui uma política que cobre danos causados por incêndio, mas exclui os danos causados por um terremoto. De acordo com a decisão do tribunal, toda a reivindicação é válida.
As apólices de seguro se adaptam às causas simultâneas
Os provedores de seguros discordaram dessa visão, alegando que a decisão aumentou sua responsabilidade e custo. Além disso, eles argumentaram, a decisão ignorou as cláusulas de exclusão existentes. Em resposta, o Escritório de Serviços de Seguros (ISO) e as seguradoras comerciais revisaram a redação nas políticas de proprietários de imóveis e propriedades comerciais, adicionando uma causa anticoncorrente.
A redação de causalidade anticoncorrente adicionada excluiria os danos dos perigos listados, mesmo que um segundo risco coberto contribuísse para os danos. Além disso, a exclusão se aplica se os dois perigos ocorrerem ao mesmo tempo ou se ocorreram em sequência.
Muitas políticas de propriedade comercial aplicam linguagem causal anticoncorrente a exclusões específicas, incluindo leis e portarias, movimento de terras, ação governamental, risco nuclear, serviços de utilidade pública, água e inundações ou fungos e fungos.
Nem todos os tribunais estaduais aplicarão causalidade simultânea. Em vez disso, eles determinam qual perigo foi a causa imediata ou predominante de uma perda. Voltando ao nosso exemplo de armazém, se o tribunal decidir que a causa mais próxima foi o vento, os danos deverão ser cobertos.
A doutrina da causalidade simultânea se aplica principalmente a uma política de todos os riscos, que abrange um escopo mais amplo de perigos do que uma política de perigos nomeados. A política de riscos nomeados cobre perdas apenas dos perigos listados na política. No entanto, uma política de riscos nomeados ainda pode conter palavras para a causa anticoncorrente.
Seguro Concorrente de Causação e Responsabilidade
O seguro de responsabilidade civil protege contra reclamações resultantes de ferimentos e danos a pessoas e bens e paga custos legais e pagamentos adjudicados por eventos em que o tomador do seguro é considerado legalmente responsável. Algumas reclamações podem ter duas ou mais ações do tomador do seguro, que, por si só, os tornam responsáveis. Mesmo que a apólice de seguro não inclua cobertura para todas as ações do segurado, o provedor de seguro ainda deve defender a reivindicação inteira.
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