Comparando o seguro de hipoteca privada versus o prêmio de seguro de hipoteca

Se você planeja comprar uma casa, precisará conhecer as diferenças entre o seguro de hipoteca privada (PMI) e o prêmio do seguro de hipoteca.

Seguro Hipotecário Privado (PMI)

Seguros Hipotecários Privados

O seguro de hipoteca privada é uma apólice de seguro usada em empréstimos convencionais que protege os credores do risco de inadimplência e execução duma hipoteca e permite que compradores que não podem efetuar um adiantamento significativo (ou aqueles que optam por não obter) obtenham financiamento de hipoteca a taxas acessíveis.

[Importante: Se você comprar uma casa e depositar menos de 20%, seu credor minimizará o risco exigindo que você compre um seguro de uma empresa do PMI antes de assinar o empréstimo.]

O custo pago pelo PMI varia de acordo com o tamanho do adiantamento e do empréstimo, mas geralmente é executado em torno de 0, 5% a 1% do empréstimo.

Se você tem PMI mensal (pago pelo mutuário), você paga mensalmente até que seu PMI seja:

• rescindido (quando o saldo do seu empréstimo está programado para atingir 78% do valor original da sua casa)
• cancelado a seu pedido porque seu patrimônio na casa atinge 20% do preço de compra ou valor avaliado (seu credor aprovará o cancelamento do PMI somente se você tiver patrimônio adequado e um bom histórico de pagamentos)
• você atinge o ponto médio do período de amortização (um empréstimo de 30 anos, por exemplo, atingiria o ponto médio após 15 anos)

Outros tipos de PMI incluem o PMI de prêmio único, em que você paga antecipadamente o prêmio do seguro de hipoteca em uma única quantia total no fechamento ou financiado na hipoteca, ou o PMI pago pelo credor (LPMI), onde o custo do PMI está incluído na taxa de juros da hipoteca durante a vida do empréstimo.

Advisor Insight

Steve Kobrin, LUTCF
A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Execução duma hipoteca e inadimplência são os dois eventos contra os quais o credor precisa ser protegido. Vou acrescentar um terceiro evento para o qual eles geralmente querem seguro: a morte do mutuário.

Os bancos não querem perseguir viúvas ou viúvos em troca de dinheiro quando o cônjuge morre. Eles costumam querer que você faça um seguro de vida para que o cônjuge sobrevivo possa pagar o empréstimo. Normalmente, não é obrigatório, mas é incentivado.

Muitos bancos estão no ramo de seguros de vida e contratam pessoas para vender este produto. A apólice costuma ser um termo seguro que reflete o desempenho do empréstimo. O valor nominal diminui à medida que você faz os pagamentos.

Este parece ser um excelente conceito. No entanto, em 25 anos vendendo seguro de vida, ainda não vi uma apólice de prazo decrescente que seja mais barata que uma apólice de prazo de nível.

Prêmio de seguro de hipoteca

O prêmio do seguro de hipoteca (MIP), por outro lado, é uma apólice de seguro usada nos empréstimos da FHA se o seu pagamento for inferior a 20%. A FHA avalia um PMI "inicial" (UFMIP) no momento do fechamento ou um PMI anual que é calculado todos os anos e pago em 12 parcelas. A taxa que você paga pelo PIM anual depende da duração do empréstimo e da taxa de empréstimo / valor (LTV). Se o saldo do empréstimo exceder US $ 625.500, você deverá uma porcentagem maior.

Para empréstimos com números de casos da FHA atribuídos antes de 3 de junho de 2013, a FHA exige que você faça seus pagamentos mensais do PIS por cinco anos completos antes que o PIS possa ser retirado se o prazo do seu empréstimo for superior a 15 anos e o PIS somente poderá ser retirado se o o saldo do empréstimo atinge 78% do preço original da casa - o preço de compra indicado nos documentos da hipoteca. Se o seu empréstimo FHA se originou após junho de 2013, no entanto, novas regras serão aplicadas. Se seu LTV original for 90% ou menos, você pagará MIP por 11 anos. Se o seu LTV for superior a 90%, você pagará MIP ao longo da vida do empréstimo.

Principais Takeaways

• Se você comprar uma casa e depositar menos de 20%, seu credor minimizará o risco exigindo que você compre um seguro de uma empresa do PMI antes de assinar o empréstimo.
• O prêmio do seguro de hipoteca é uma apólice de seguro usada nos empréstimos da FHA se o seu pagamento for inferior a 20%.
• Existem regras diferentes se o seu empréstimo FHA se originou após junho de 2013.