Valor em dinheiro x valor de resgate: qual é a diferença?

Se você ler o contrato para sua anuidade ou apólice de seguro de vida permanente, encontrará termos do setor de seguros que parecem semelhantes, mas significam coisas muito diferentes. Essa lista inclui termos como valor de face, valor em dinheiro, valor de resgate em dinheiro, custo de resgate e valor da conta. Às vezes, as diferenças entre esses conceitos são pequenas, mas podem fazer uma grande diferença se você precisar extrair dinheiro de sua política.

O valor em dinheiro e o valor de resgate não são iguais ao valor de face da apólice, que é o benefício de morte. No entanto, empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro da apólice podem reduzir o benefício total por morte.

Valor em dinheiro

O valor em dinheiro, ou o valor da conta, é igual à soma do dinheiro acumulado dentro de uma anuidade geradora de valor em dinheiro ou apólice de seguro de vida permanente. É o dinheiro retido na sua conta. Seu fornecedor de seguros ou de anuidades aloca parte do dinheiro que você paga através de prêmios para investimentos - como uma carteira de títulos - e credita sua política com base no desempenho desses investimentos.

Nos Estados Unidos, é tecnicamente ilegal que uma apólice de seguro de vida seja comercializada como veículo de investimento, mas muitos segurados usam toda a sua vida, vida universal ou apólices de seguro de vida universal variável para aumentar os ativos de aposentadoria com vantagens fiscais. As apólices de seguro de vida do termo não geram valores em dinheiro.

Valor de rendição

O valor de resgate é a soma real de dinheiro que um segurado receberá se tentarem acessar o valor em dinheiro de uma apólice. Outros nomes incluem o valor em dinheiro de resgate ou, no caso de anuidades, o valor de resgate de anuidade. Freqüentemente haverá uma penalidade aplicada pela retirada antecipada de dinheiro de uma apólice.

Valor de resgate

Na maioria dos casos, a diferença entre o valor em dinheiro da sua apólice e o valor da resgate são os encargos associados à rescisão antecipada. Como o seu provedor de seguros não deseja que você pare de pagar prêmios ou solicite uma retirada antecipada de fundos, geralmente cria taxas e custos diferentes nas políticas para impedir que você cancele sua apólice.

As taxas de entrega reduzirão seu valor de entrega. Esses custos e o valor de resgate da política podem variar ao longo da vida de uma política. Após um certo período de tempo - normalmente de 10 a 15 anos para toda uma vida ou apólice de seguro de vida universal - os custos de resgate não serão mais efetivos. Nesse ponto, seu valor em dinheiro e o valor de resgate serão os mesmos.

O processo pelo qual você acessa seu valor de resgate em dinheiro varia de acordo com a política que você possui, mas muitos exigem que você a cancele antes de acessar os fundos. Mesmo se for esse o caso, pode ser possível fazer um empréstimo contra o valor em dinheiro da sua apólice.

Considerações Especiais

Muitas pessoas escolhem produtos de seguro de vida inteira que incluem um recurso de valor em dinheiro. Com esse recurso, uma parte de cada prêmio mensal é depositada em uma conta em dinheiro mantida dentro da apólice. Essa acumulação de caixa é investida em fundos aprovados e cresce isenta de impostos, razão pela qual muitos segurados usam a conta de caixa como uma forma de conta de aposentadoria. Quando usados ​​neste método, os segurados geralmente pagam mais do que o prêmio mensal necessário para criar a conta em dinheiro isenta de impostos.

Em 1988, a Lei de Receitas Técnicas e Diversas (TAMRA) estabeleceu limites para o caixa mantido nessas contas.

Chamado de teste de pagamento de 7 anos, determina se os prêmios pagos nos primeiros sete anos da vida útil de uma apólice são mais do que o necessário para ser pago na conta. Se esse total for maior, uma conta será considerada um contrato de doação modificado (MEC) e ficará sujeita a ganhos da conta em dinheiro tributada como renda regular.

Exemplo de valor em dinheiro x valor de resgate

Suponha que você compre uma apólice de seguro de vida inteira com um benefício de morte de US $ 200.000. Após dez anos de pagamentos consistentes e pontuais, há US $ 10.000 em valor em dinheiro na apólice. Você consulta seu contrato de seguro e vê que a taxa de resgate após 10 anos é igual a 35%.

Essa taxa significa que, se você tentar cancelar sua apólice após 10 anos e retirar seu valor em dinheiro, o provedor de seguros avaliará uma cobrança de US $ 3.500 no valor em dinheiro, deixando um valor de resgate de 6.500 dólares.

Principais Takeaways

• O valor em dinheiro, ou o valor da conta, é igual à soma do dinheiro acumulado dentro de uma anuidade geradora de valor em dinheiro ou apólice de seguro de vida permanente.
• Na maioria dos casos, a diferença entre o valor em dinheiro da sua apólice e o valor da resgate são os encargos associados à rescisão antecipada.
• Após um certo período, os custos de entrega deixarão de vigorar e seu valor em dinheiro e valor de entrega serão os mesmos.