Crédito em dinheiro x cheque especial: qual é a diferença?

Crédito em dinheiro e descoberto ambos referem-se a linhas de crédito com um credor. Esses termos também podem se referir aos tipos de contas bancárias que permitem que você retire mais fundos do que realmente deposita - portanto, as palavras "crédito" e "excesso". Ambos são usados ​​para impedir que os cheques sejam devolvidos ou que os cartões de débito sejam recusados ​​quando houver fundos insuficientes nas contas correntes.

No nível mais simples, o crédito em dinheiro e o cheque especial são apenas formas de empréstimos. Uma instituição permite que você retire fundos que você não possui, geralmente em pequenas quantidades. A principal diferença entre essas formas de empréstimo é como elas são garantidas. É mais provável que as contas comerciais recebam crédito em dinheiro e, normalmente, requerem garantias de alguma forma. Os descobertos, por outro lado, permitem que os correntistas tenham um pequeno saldo negativo sem incorrer em uma grande taxa de cheque especial.

Principais Takeaways

• Crédito em dinheiro e descoberto ambos referem-se a linhas de crédito com um credor.
• O crédito em dinheiro é mais típico para as empresas e geralmente envolve alguma forma de garantia.
• Diferentes tipos de contas a descoberto permitem que os usuários carreguem saldos negativos de maneira a evitar grandes taxas de cheque especial e nem sempre exigem garantias.

Crédito em dinheiro

O crédito em dinheiro é mais comumente oferecido a empresas do que a indivíduos. Exige que um título seja oferecido como garantia na conta em troca de dinheiro. Esse título pode ser um ativo tangível, como estoque, matérias-primas ou outra mercadoria. O limite de crédito estendido na conta de crédito à vista é normalmente uma porcentagem do valor do título garantido.

Às vezes, uma instituição financeira oferece uma conta de reserva de caixa, mas a chama de crédito em dinheiro. Uma reserva de caixa é uma linha de crédito não garantida que atua como proteção a cheque especial. Geralmente, ele oferece limites mais altos de cheque especial e possui custos reais de juros menores nos fundos emprestados do que um cheque especial, uma vez que as multas não são acionadas pelo uso da conta.

É comum que um crédito em dinheiro seja renovado anualmente para uma linha de negócios. No entanto, o acesso do titular da conta à proteção a descoberto é revisado anualmente e pode ou não ser re-aprovado pelo banco.

Qual é a diferença entre cheque especial e crédito em dinheiro?

Cheque especial

Os dois tipos mais comuns de saque a descoberto são um saque a descoberto padrão em uma conta corrente e uma conta garantida a descoberto que empresta dinheiro contra vários instrumentos financeiros.

Um cheque especial padrão é o ato de retirar mais fundos de uma conta do que o saldo normalmente permitiria. Se você tiver US $ 30 em uma conta corrente e retirar US $ 35 para pagar por um item, um banco que permita saques a descoberto cobre os US $ 5 e normalmente cobra uma pequena taxa pelo serviço, em oposição a uma penalidade a descoberto muito maior. Geralmente, você paga uma taxa separada por cada compra que excede o saldo da sua conta, embora diferentes instituições possam lidar com as taxas de maneira diferente.

Um cheque especial garantido funciona mais como um empréstimo tradicional. Tal como acontece com uma conta de crédito à vista, o dinheiro é emprestado por uma instituição financeira, mas uma maior variedade de garantias pode ser usada para garantir o crédito. Por exemplo, você pode usar ações de fundos mútuos, políticas LIC ou até debêntures. Também existe uma conta de cheque especial limpo, na qual nenhuma garantia específica é oferecida, mas um cheque especial é permitido devido ao patrimônio líquido do indivíduo. De um modo geral, isso só é possível quando o mutuário possui uma grande conta na instituição financeira e desfruta de um relacionamento duradouro.

O processo de concessão de crédito de curto prazo a um titular de conta quando seu saldo cai abaixo de zero é conhecido como proteção a descoberto.

A proteção de cheque especial vem de várias formas e funções de maneira diferente, dependendo do relacionamento bancário. É comum a proteção de cheque especial vincular duas contas, permitindo que os fundos sejam automaticamente sacados em uma conta de reserva no caso de a conta principal ser sacada abaixo de zero. Essa função pode ser útil para evitar taxas de cheque especial ou ter fundos insuficientes para executar uma transação.

A proteção de cheque especial também pode ser vendida como uma linha de crédito não garantida separada vinculada à conta principal, agindo como um empréstimo de emergência em caso de cheque especial. Esse tipo de proteção de cheque especial não possui taxas de cheque especial, mas cobra juros sobre o saldo da linha de crédito.

Como cliente, você escolhe como usar a proteção de cheque especial em sua conta e pode optar por não participar totalmente para impedir que sua conta mantenha um saldo negativo. Verifique com sua instituição bancária para entender como os saques a descoberto são tratados para suas contas específicas.