Você pode ter uma pensão e um 401 (k)?

Você pode ter uma pensão e ainda contribuir com um 401 (k) - e um IRA - para cuidar da sua aposentadoria. Se você tem um plano de pensão de benefício definido no trabalho, não precisa se preocupar, certo? Talvez não. Enquanto as pensões costumavam ser um ingrediente básico na receita do planejamento da aposentadoria, poucas empresas hoje as oferecem. Além disso, os benefícios não são tão confiáveis ​​quanto costumavam ser.

Principais Takeaways

• Uma pensão oferece um benefício mensal fixo após a aposentadoria pelo resto da vida.
• 401 (k) se IRAs fornecem renda na aposentadoria também. Mas a quantia depende de quanto você contribui e do desempenho de seus investimentos.
• Uma boa estratégia de aposentadoria é contribuir para uma variedade de investimentos em aposentadoria, incluindo 401 (k) se IRAs - mesmo se você já tiver uma pensão.

Agora é uma boa hora para começar a pensar sobre onde sua pensão se encaixa no seu plano geral de aposentadoria. É perigoso confiar em qualquer pensão - mesmo que generosa - para cobrir todas as suas necessidades de aposentadoria.

Planos de pensão tradicionais: uma explosão do passado

As pensões são fantásticas se você tiver sorte o suficiente para ainda ter uma. Até a década de 1970, a maioria dos trabalhadores havia definido pensões de benefícios. Eles foram originalmente projetados para incentivar os funcionários a permanecerem em uma empresa a longo prazo. O funcionário foi recompensado pela lealdade e a empresa se beneficiou de ter uma força de trabalho estável e experiente.

Como o nome indica, esses planos fornecem um pagamento fixo ("definido") durante a aposentadoria - enquanto você viver. Obviamente, se você preferir ter um pagamento único, poderá escolher uma distribuição global. Você pode até escolher uma combinação dessas duas opções.

De qualquer forma, seus benefícios são baseados em métricas, como idade, histórico de ganhos e anos de serviço. Seu empregador financia a pensão e assume o risco de investimento. Eles também suportam o risco de longevidade. Esse é o risco de os participantes do plano viverem mais - e receberem mais dinheiro - do que a empresa esperava.

16%

A porcentagem de empresas da Fortune 500 que ofereceram um plano de benefícios definidos para novas contratações em 2017. Vinte anos antes, 59% dessas empresas o fizeram.

Atualmente, os planos de benefícios definidos ainda são bastante comuns no setor público (ou seja, cargos no governo). Mas eles desapareceram amplamente da força de trabalho privada, onde os planos de contribuição definida agora regem.

Benefício definido x planos de contribuição definida

Durante a década de 1970, o governo criou vários planos de contribuição definida, incluindo 401 (k) se IRAs. Eles recebem esse nome porque são financiados por contribuições de funcionários. O valor que você recebe na aposentadoria depende de quanto você contribui para o plano e de quão bem seus investimentos são executados.

Embora os planos de contribuição definida fossem criações bem-vindas para os trabalhadores por conta própria, poucos perceberam na época que acabariam substituindo as estimadas pensões tradicionais às quais os funcionários haviam se acostumado.

Os planos de contribuição definida são mais baratos para os empregadores manterem e financiarem. Eles também transferem a carga do planejamento da aposentadoria - e o risco de longevidade - para o funcionário.

Por esses motivos, as aposentadorias tradicionais não fazem mais parte da equação da aposentadoria para a maioria dos trabalhadores.

Funcionários do governo ainda recebem pensões

Ainda assim, os planos de benefícios definidos estão disponíveis para a maioria dos funcionários do governo, sejam eles federais, estaduais ou municipais. Embora possa ser reconfortante supor que suas necessidades de aposentadoria serão totalmente atendidas por uma pensão do governo, essa não é uma boa idéia.

US $ 4, 4 trilhões

O valor pelo qual as pensões públicas são subfinanciadas, de acordo com estimativas recentes da Moody's Investors Service.

Muitos planos estaduais e municipais de pensão de funcionários enfrentam déficits substanciais para cobrir obrigações futuras. Isso significa que sua pensão pode não ser tão dura quanto você pensava. Até funcionários do governo devem fazer planos adicionais para economizar na aposentadoria.

Minha pensão será suficiente?

Se você possui um plano de previdência tradicional, entre em contato com o departamento de RH para descobrir quais benefícios você pode esperar na aposentadoria. Geralmente, isso se baseia em uma porcentagem de sua renda que aumenta com o número de anos que você trabalha para seu empregador.

Também depende se você trabalhou por tempo suficiente na sua empresa para ser "investido" em sua pensão. Saia antes dessa data mágica e seus direitos a pensão desaparecem.

Para descobrir se sua pensão será suficiente para se aposentar confortavelmente, adicione o pagamento esperado da pensão ao benefício mensal esperado do Seguro Social. Se não for suficiente - ou apenas insuficiente -, você terá que procurar alternativas de contribuição definida, como o 401 (k), o IRA tradicional e o Roth IRA, para compensar o déficit.

Obviamente, mesmo que pareça que você está pronto para a aposentadoria, você deve financiar pelo menos um outro tipo de conta - como o 401 (k). Você nunca sabe o que vai acontecer com sua pensão. É uma boa idéia ter pelo menos parte de sua renda de aposentadoria sob seu controle.

Cuidado com a inflação

A inflação é o “fator X” no planejamento da aposentadoria. A maioria dos planos de previdência privada para empregadores estabelece um benefício mensal fixo no início da aposentadoria e paga esse valor pelo resto da vida.

Embora isso possa ser muito generoso nos primeiros anos de aposentadoria, você começará a sentir o aperto em dez anos, mais ou menos, quando seu benefício mensal não comprar tanto quanto costumava ser.

Para resolver isso, as pensões do governo geralmente têm algum tipo de ajuste de custo de vida (COLA). Ainda assim, esse COLA pode não atender às suas necessidades específicas.

As COLAs geralmente são baseadas no Índice de Preços ao Consumidor (IPC), um índice de uso geral. No entanto, isso pode funcionar contra idosos. Por exemplo, a assistência médica é um componente importante do orçamento familiar de um aposentado. Os níveis de preços nesse setor estão subindo muito mais rapidamente do que na economia geral. Se o IPC for de 2%, mas sua taxa pessoal de inflação for de 5%, você ficará para trás, mesmo com uma provisão COLA.

Você deve ter algum tipo de backup - como o 401 (k) - mesmo se estiver esperando um plano de pensão patrocinado pelo governo e ajustado pela COLA.

Você não controla o plano de pensão do seu empregador

Uma pensão que parece boa agora pode mudar - especialmente se não fizer parte de um contrato sindical ou de outro mandato.

Seu empregador tem controle absoluto sobre um plano de benefícios definidos (sujeito, é claro, às leis federais e a quaisquer contratos). Isso significa que sua empresa geralmente pode alterar os cálculos de benefícios, reduzir benefícios ou até mesmo encerrar o plano.

Nesse caso, seu empregador pode providenciar um pagamento aos trabalhadores por suas partes do plano até o momento. No entanto, em alguns casos, os fundos são deixados em uma conta mal gerenciada que paga poucos benefícios até a morte do último funcionário aposentado. De qualquer forma, você não receberá os benefícios mensais esperados.

Além disso, há uma chance de o plano de pensão da sua empresa falhar. Existem algumas proteções em vigor para ajudar a preservar uma parte do seu plano de pensão - mas não todo.

Sempre que possível, verifique se a sua pensão representa apenas uma parte da sua renda de aposentadoria esperada - nem toda.

A linha inferior

O futuro das pensões de benefícios definidos é tênue, na melhor das hipóteses. Além da sua pensão, é uma boa ideia financiar um plano de aposentadoria de contribuição definida - como 401 (k) ou 403 (b) - se o seu empregador oferecer um. IRAs tradicionais e Roth são outras boas escolhas. E você pode maximizar suas contribuições para um plano de contribuição definida e um IRA durante o mesmo ano.

Outras maneiras de se preparar para a aposentadoria incluem a criação de investimentos que não sejam de aposentadoria (ações, fundos mútuos, imóveis para investimento), trabalhando para sair da dívida e até investigando oportunidades de carreira pós-aposentadoria.

Uma pensão tradicional é ótima se você tiver uma, mas nunca assuma que seu empregador tem sua aposentadoria totalmente coberta. Em última análise, a qualidade da sua aposentadoria é de sua responsabilidade.