Compra de seguro de saúde privado

Se você não tiver cobertura de saúde durante o seu trabalho, talvez esteja comprando companhias de seguros de saúde privadas. Obviamente, você pagará esses prêmios por conta própria e, portanto, também poderá se preocupar com quanto custa o seguro de saúde privado.

Se você chegou a um ponto em que precisa selecionar algum tipo de seguro de saúde particular, leia algumas dicas para guiá-lo no processo.

Principais Takeaways

• Você pode precisar de cobertura particular individual se tiver acabado de completar 26 anos, estiver desempregado ou por conta própria, trabalhar em período parcial, iniciar um negócio ou se aposentar recentemente.
• As melhores fontes de cobertura privada são prováveis ​​no ACA Health Insurance Marketplace ou, se aposentado, no Medigap ou no Medicare Advantage.
• O seguro de saúde privado individual pode ser mais barato que outros tipos de seguro de saúde.

O que é seguro de saúde privado?

A maioria dos americanos possui seguro de saúde de grupo privado por meio de seus empregadores. Depois disso, o Medicare e o Medicaid, ambos os programas públicos, cobrem os próximos maiores grupos populacionais.

O seguro de saúde privado não é oferecido pelo governo estadual ou federal, ou por meio de um empregador. Em vez disso, indivíduos e famílias adquirem essas apólices diretamente de companhias de seguros ou através do mercado de seguros de saúde.

Quando você pode precisar de seguro de saúde privado

Às vezes, é necessário um seguro de saúde privado se você:

• Um jovem adulto com 26 anos ou mais. De acordo com as disposições da Lei de Assistência Acessível (ACA), você pode permanecer na apólice de seguro de saúde de seus pais até completar 26 anos. Depois disso, você precisa de sua própria política.
• Desempregado. Se você perder o emprego, poderá ser elegível para continuar com o plano de seguro de saúde do seu empregador sob COBRA. Você tem que pagar o custo total sozinho - e é notoriamente caro. Você pode querer uma cobertura privada mais barata.
• Um funcionário de meio período. Empregos de meio período raramente oferecem benefícios à saúde. Se você trabalha em meio período, geralmente deve fornecer seu próprio seguro de saúde.
• Trabalhadores por conta própria. A menos que você possa ser coberto por um cônjuge ou parceiro durante o trabalho, você deve fornecer seu próprio seguro de saúde se trabalhar por conta própria.
• Um empregador. Se você iniciar um negócio e tiver funcionários, poderá ser necessário oferecer-lhes seguro de saúde. Mesmo que não seja obrigatório, você pode oferecer um empregador competitivo que pode atrair candidatos qualificados. Nessa situação, você precisará comprar um plano de seguro de saúde comercial, também conhecido como plano de grupo.
• Aposentado (ou o cônjuge / pai se aposenta). Quando você se aposentar, provavelmente não será mais elegível para o seguro de saúde patrocinado pelo empregador. Se você tem menos de 65 anos e não está desabilitado, precisará de um seguro privado individual até completar 65 anos e poder solicitar o Medicare. Mesmo após a inscrição, muitos aposentados compram planos privados do Medigap ou do Medicare Advantage para complementar ou substituir a cobertura do Medicare. A propósito, os planos Medicare, Medigap e Medicare Advantage são verdadeiramente individuais - nenhuma cobertura familiar é permitida. Isso significa que as famílias anteriormente seguradas pelo empregador do aposentado podem precisar de seguro privado quando essa pessoa se aposentar.
• Cancelado pela sua seguradora existente. Embora a ACA impeça as seguradoras de cancelar sua cobertura ou penalizá-lo por uma condição preexistente - ou porque você cometeu um erro em seu aplicativo -, há outras circunstâncias em que sua cobertura pode ser cancelada ou ficar tão cara que você não pode pagar.

Por que você não deve ignorar o seguro de saúde

Se você se encontrar em uma das situações acima, não fique sem cobertura por um dia sequer. Embora não haja mais uma multa da ACA por não ter cobertura, ainda é uma das despesas de vida mais cruciais.

Mesmo uma pequena emergência como um osso quebrado pode arruiná-lo financeiramente se não tiver seguro. Essas coisas são chamadas de "acidentes" por um motivo - você não pode prever quando elas ocorrerão. Ninguém espera ser atropelado por um carro enquanto caminha ou desce as escadas do porão quando carrega a roupa. Mas essas coisas acontecem e podem ser caras sem seguro de saúde.

Se você acha que não pode pagar pelo seguro, pode estar errado. Embora haja muita discussão na mídia sobre o aumento do custo dos serviços de saúde, os planos de seguro de saúde estão disponíveis a vários preços, inclusive através do ACA Health Insurance Marketplace, com créditos tributários premium baseados em renda ou reduções de compartilhamento de custos, se você se qualificar .

Você pode não conseguir pagar o tipo de plano que um empregador ofereceria, mas qualquer plano é melhor do que nenhum plano. No mínimo, você quer ser coberto em caso de um incidente grave, como o aparecimento de uma doença prolongada ou o osso quebrado que o envia a um hospital.

A maioria das pessoas possui seguro privado por meio de seu empregador, seguido por seguro público (Medicare / Medicaid) e, finalmente, cobertura privada individual.

Que tipo de plano, quais franquias

Decida se deseja (supondo que você tenha uma escolha) uma organização de manutenção da saúde (HMO), um plano de organização de provedor exclusivo (EPO), organização de provedor preferencial (PPO), plano de saúde altamente dedutível (HDHP), plano de saúde orientado ao consumidor ( CHDP) ou um plano de ponto de serviço (POS).

Dependendo da sua situação, um plano de curto prazo ou cobertura catastrófica também pode ser uma boa opção. Depois de decidir sobre um tipo de plano, você precisará determinar uma franquia com a qual se sinta confortável. O que você poderia pagar em dinheiro todos os anos no pior cenário? Lembre-se, quanto maior sua franquia, menor seu prêmio; se o seu fluxo de caixa mensal for baixo, você poderá optar por uma dedução maior.

Além disso, fique de olho no máximo do plano. Depois que você atingir sua franquia, o co-seguro será aplicado - até o máximo possível.

Quanto custa o seguro de saúde privado?

Embora muitas vezes as pessoas tenham medo de cobrir seu próprio seguro, os dados mostram que ele é, em média, mais acessível do que os planos patrocinados pelo empregador.

Um estudo da Kaiser Family Foundation, por exemplo, descobriu que o prêmio mensal médio para cobertura individual baseada em empresas em 2018 era de US $ 574. Era $ 1.634 para cobertura da família.

Ao mesmo tempo, o custo médio do seguro de saúde individual era de apenas US $ 440. Para as famílias, o prêmio mensal médio foi de US $ 1.168.

Se você comprar um plano no Health Insurance Marketplace, poderá se qualificar para um subsídio de redução de compartilhamento de custo e créditos fiscais premium avançados. Isso pode reduzir bastante o valor pago pelos prêmios, além de ajudar a diminuir suas franquias, copagamentos e cosseguros.

Onde comprar seguro de saúde privado

Você tem várias opções quando se trata de comprar um seguro de saúde privado.

Medicare.gov

Se você (ou está prestes a se aposentar), comece com Medicare.gov. Explore o que o Medicare cobre e consulte suplementos e outros seguros para encontrar informações sobre apólices de seguro de aposentado, Medigap e Medicare Advantage. Ao considerar a cobertura privada do Medigap (suplementar) ou do Medicare Advantage (substituição), é importante saber como os dois funcionam com o Medicare original. Essa informação também está disponível no site do Medicare.

Healthcare.gov

Se você se enquadra em qualquer outra categoria, vá primeiro ao Healthcare.gov para conhecer suas opções sob a Lei de Assistência Acessível. É aqui que você descobrirá se se qualifica para medidas de economia de custos e como se inscrever.

Como a ACA possui um período de inscrição aberto específico (1 de novembro a 15 de dezembro de 2019, para 2020), o Healthcare.gov também inclui informações sobre planos privados fora do Marketplace. Observe que, se você comprar um plano privado fora do ACA Marketplace, seja durante a inscrição aberta ou não, não será elegível para nenhum subsídio disponível sob o ACA.

Aqui está algo importante a ser observado: se você estiver em uma longa lista de situações especiais - incluindo muitas listadas acima em "por que você pode precisar de seguro de saúde privado", você pode se qualificar para obter o seguro ACA fora do período de inscrição aberto. Essas situações do "Período Especial de Inscrição" incluem mudanças no domicílio, como casamento ou divórcio ou nascimento / adoção de filhos, divórcio ou morte, mudança, perda do seu seguro de saúde, uma catástrofe nacional ou uma deficiência.

Healthcare.gov fornece um localizador de planos para ajudá-lo a localizar planos particulares que não sejam do ACA Marketplace que forneçam cobertura qualificada pela ACA. Lembre-se, conforme observado acima, os planos que não são do ACA Marketplace não se qualificam para subsídios.

Companhias de Seguros Privadas de Saúde

Você também pode visitar sites das principais empresas de seguros de saúde da sua região e procurar as opções disponíveis com a cobertura e franquia que preferir. Os planos variam de acordo com o estado e os prêmios para cada plano variam de acordo com o CEP. Além disso, esteja ciente de que o preço do plano cotado no site é o preço mais baixo disponível para esse plano e pressupõe que você esteja com excelente saúde. Você não saberá o que realmente pagará por mês até aplicar e analisar seu histórico médico.

O preço e a cobertura podem variar significativamente por empresa. Muitas vezes, é difícil fazer uma comparação de maçãs para maçãs para determinar qual empresa tem a melhor combinação de taxas e cobertura. Sua melhor aposta é limitar suas opções a seguradoras respeitáveis, depois revise os planos que eles oferecem, que oferecem a melhor combinação de recursos que você usará a um preço acessível. Se você estiver escolhendo um plano familiar ou um plano de empregador, convém considerar não apenas suas próprias necessidades, mas também as necessidades de outras pessoas que serão cobertas pelo plano.

Fatores Chave para a Escolha de um Plano

Os planos de seguro de saúde oferecem uma variedade de recursos. É improvável que você encontre um plano que ofereça tudo o que você deseja, mas considere quais dos seguintes recursos você mais precisa. Isso o ajudará a encontrar o plano que oferece o maior número deles a um preço que você pode gerenciar.

• O plano oferece cobertura de medicamentos controlados? Abrange apenas os genéricos? Qual é o co-pagamento (co-pagamento) em genéricos e em medicamentos de marca? Verifique os medicamentos que você já está tomando, se houver.
• Qual é a copay das visitas ao escritório e o plano limita o número de visitas ao escritório que ele cobrirá por ano?
• Qual é a copia para serviços profissionais, como raios-x, exames laboratoriais e cirurgia? Para uma visita à sala de emergência?
• Deseja um plano que permita adicionar cobertura visual e odontológica a um custo mínimo?
• Você precisa de benefícios para a gravidez?
• Você já tem um médico que gosta? Nesse caso, convém encontrar um plano de EPO ou PPO que inclua seu médico na rede de provedores da companhia de seguros.
• Os benefícios máximos ao longo da vida e anuais se aplicam? A ACA eliminou os valores máximos anuais e vitalícios para serviços médicos essenciais, mas isso não inclui, por exemplo, cobertura odontológica e de visão.
• O plano oferece serviços gratuitos ou com descontos para cuidados preventivos, como um check-up anual? Os planos qualificados pela ACA oferecem cobertura gratuita para a maioria dos cuidados preventivos. Cobertura de curto prazo ou catastrófica não pode. Uma lista de coberturas exigidas pela ACA é exibida aqui.
• O plano cobre serviços especializados como fisioterapia, quiropraxia e acupuntura? Você concorda com os hospitais incluídos na rede?
• Para os OPP, qual é o custo dos serviços fora da rede, se você deseja ou precisa deles? Você pode pagar isso?

A linha inferior

Obter sua própria apólice de seguro de saúde pode não ser tão fácil quanto se inscrever no plano de um empregador. No entanto, depois de descobrir o que você precisa e se familiarizar com a terminologia, isso não é tão intimidador. Com o número de opções disponíveis, você provavelmente poderá encontrar um plano que atenda às suas necessidades e ao seu orçamento.