Melhores maneiras de usar o seu 401 (k) sem penalidade

O 401 (k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador do qual milhões de trabalhadores americanos dependem para ajudar a financiar seus anos de aposentadoria. A melhor maneira de usar o 401 (k) é simplesmente fazer distribuições normais após atingir a idade da aposentadoria. Ao fazer isso, você evitará multas fiscais em saques antecipados e manterá todo esse dinheiro trabalhando para você até se aposentar. No entanto, se você precisar fazer retiradas do seu 401 (k) antes de se aposentar, há várias maneiras de fazer isso sem incorrer em uma penalidade, como explicaremos.

Principais Takeaways

• A melhor maneira de usar o 401 (k) é deixar o dinheiro intocado até você se aposentar.
• Se você precisar de dinheiro devido a uma dificuldade financeira, poderá fazer uma distribuição 401 (k) sem penalidade.
• Você também pode ser elegível para um empréstimo sem penalidade do seu 401 (k), se o plano do seu empregador permitir.

Tomando distribuições normais 401 (k)

De acordo com as regras do Internal Revenue Service (IRS), você pode retirar fundos da sua conta sem penalidade somente após atingir os 59 anos e meio de idade, ficar permanentemente desativado ou impossibilitado de trabalhar. Dependendo dos termos do plano do seu empregador, você pode optar por realizar uma série de distribuições regulares, como pagamentos mensais ou anuais, ou receber um montante fixo antecipadamente.

Se você possui um 401 (k) tradicional, terá que pagar imposto de renda sobre qualquer distribuição que fizer. No entanto, se você tiver uma conta Roth 401 (k), já pagou impostos sobre o dinheiro que colocou nela, portanto seus saques serão isentos de impostos. Isso também inclui ganhos na sua conta Roth.

Depois de atingir os 70 anos e meio de idade, geralmente você deve receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) dos seus 401 (k) a cada ano, usando uma fórmula do IRS baseada na sua idade na época. Alguns planos, no entanto, permitem adiar RMDs até o ano em que você realmente se aposenta.

Fazendo uma retirada difícil

Em geral, qualquer distribuição que você faça do seu 401 (k) antes de atingir os 59 anos e meio está sujeita a uma penalidade adicional de 10% sobre o imposto de renda que você deve.

Dependendo dos termos do seu plano, no entanto, você pode ser elegível para receber distribuições antecipadas do seu 401 (k) sem incorrer em uma penalidade, desde que atenda a determinados critérios. Você ainda deve imposto de renda por sua distribuição, embora, no caso de um Roth 401 (k), apenas uma parte da distribuição possa ser tributada.

Esse tipo de retirada sem penalidade é chamado de distribuição de dificuldades e exige que você tenha um encargo financeiro imediato e pesado que, de outra forma, não poderia pagar. A necessidade prática da despesa é levada em consideração, assim como seus outros ativos, como saldos de contas de poupança ou investimento e apólices de seguro de valor em dinheiro, bem como a possível disponibilidade de outros financiamentos.

Despesas como um novo barco ou cirurgia plástica eletiva, por exemplo, geralmente não são consideradas necessárias. No entanto, cuidados médicos essenciais, custos de funeral e propinas de faculdade e taxas relacionadas podem se qualificar.

As distribuições de dificuldade são permitidas apenas até o valor necessário para aliviar as dificuldades financeiras. As retiradas que excederem esse valor são consideradas distribuições antecipadas e estão sujeitas ao imposto de multa de 10%. Qualquer distribuição de dificuldades que você deseja realizar deve ser aprovada pelo administrador do plano.

Solicitando um empréstimo do seu 401 (k)

Se você não atender aos critérios para uma distribuição de dificuldades, ainda poderá conseguir um empréstimo do seu 401 (k) antes da aposentadoria, se o seu empregador permitir. Os termos específicos desses empréstimos variam entre os planos. No entanto, o IRS fornece algumas diretrizes básicas para empréstimos que não acionarão o imposto adicional de 10% sobre as distribuições antecipadas.

Se você tomar um empréstimo do seu 401 (k) e depois perder o emprego, poderá ter que pagá-lo imediatamente.

Por exemplo, um empréstimo do seu tradicional ou do Roth 401 (k) não pode exceder menos de 50% do saldo da sua conta ou US $ 50.000. Embora você possa tomar vários empréstimos em momentos diferentes, o limite de US $ 50.000 se aplica ao total combinado de todos os saldos pendentes de empréstimos.

Qualquer empréstimo obtido com o seu 401 (k) deve ser reembolsado dentro de cinco anos, a menos que seja usado para financiar a compra de sua residência principal. Você também deve efetuar pagamentos em parcelas regulares e substancialmente iguais. Para os funcionários ausentes do trabalho por estarem servindo nas forças armadas, o prazo do empréstimo é estendido pela duração do serviço militar, sem penalidade.

Como outros tipos de financiamento, empréstimos de um 401 (k) exigem o pagamento de juros. No entanto, os juros pagos são depositados de volta no 401 (k) e tratados como receita de investimento. Isso significa que, em vez de pagar um banco pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado, você se pagará, aumentando eventualmente seu saldo total.

Uma grande ressalva a ter em mente: se você perder ou renunciar ao seu emprego, terá que pagar o empréstimo até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal, incluindo extensões.

A linha inferior

A maneira mais simples e melhor de aproveitar o seu 401 (k), sem incorrer em uma penalidade tributária, é usá-lo para o objetivo a que se destina - fornecer renda de aposentadoria. No entanto, se você precisar de dinheiro para uma despesa maior, como tratamento médico importante, educação universitária ou compra de uma casa, pode ser elegível para uma distribuição de dificuldades ou um empréstimo 401 (k).