Guia para empréstimos para estudantes

A maioria dos estudantes precisa emprestar dinheiro para ir para a faculdade, a menos que tenham pais que salvaram tudo o que era necessário para a aula. Poucos estudantes podem ganhar o suficiente para pagar as mensalidades ao mesmo tempo em que estão na escola. Se eles esperarem até que tenham economizado o suficiente para financiar um diploma universitário, talvez precisem esperar até os 30 anos ou mais para começar a escola. Em vez disso, os estudantes geralmente procuram empréstimos para pagar as mensalidades e outros custos de vida enquanto estudam antes de começarem a trabalhar.

Os alunos podem se perguntar quanto é uma dívida razoável para assumir como estudante. Geralmente, os orientadores recomendam que o montante máximo da dívida que um estudante deve considerar seja igual a não mais do que o salário inicial esperado para o primeiro ano. Idealmente, eles deveriam tentar manter o total da dívida em não mais que metade do salário inicial do primeiro ano.

Isso significa que, se um aluno acha que seu salário inicial será de US $ 40.000, deve tentar não exceder US $ 10.000 por ano em empréstimos para um diploma de quatro anos. No mundo de hoje, isso pode ser impossível se eles estiverem pensando em uma escola particular ou planejando ir para uma escola pública fora do estado. As mensalidades e as taxas de uma escola pública de quatro anos têm em média cerca de US $ 9.000 por ano, além de outros US $ 1.200 para livros e suprimentos. Adicione alojamento e alimentação em uma escola do estado (se o plano é morar na escola e não em casa) o custo aumenta em quase US $ 10.000. As mensalidades e taxas de uma faculdade pública fora do estado têm em média US $ 22.958 por ano, mais um pouco mais de US $ 11.000 em hospedagem, alimentação, livros e suprimentos. As escolas particulares calculam em média US $ 31.000 para propinas e propinas, mais cerca de US $ 12.500 para acomodação, alimentação e livros e materiais.

Os alunos podem minimizar alguns desses custos obtendo uma bolsa ou concessão ou trabalhando no campus. Para muitos estudantes, no entanto, os empréstimos são sua única opção para cobrir a maioria dos custos escolares. O processo de empréstimo é longo e complicado, mas dividi-lo em etapas o torna mais compreensível e factível.

Etapa 1: FAFSA

A primeira coisa que todos os alunos devem fazer todos os anos antes mesmo de solicitar empréstimos para estudantes é preencher o Aplicativo Gratuito de Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA). Este aplicativo pode ser preenchido on-line em www.fafsa.ed.gov e é um requisito para qualquer empréstimos federais para estudantes ou pais. Esse aplicativo também é usado pelas escolas para tomar decisões sobre subsídios e outras formas de ajuda financeira, como estudo de trabalho.

Etapa 2: Empréstimos estudantis diretos subsidiados x diretos não subsidiados

Os empréstimos diretos são do governo federal e podem ser subsidiados ou não subsidiados. A primeira esperança de um estudante é que ele consiga o máximo possível de dinheiro subsidiado para empréstimos a estudantes. A vantagem dos empréstimos estudantis diretos subsidiados é que o Departamento de Educação dos EUA pagará todos os juros enquanto o mutuário ainda for estudante e por um certo número de meses após a graduação.

Se o aluno obtém empréstimos diretos não subsidiados e não faz pagamentos de juros enquanto está na escola, os juros se acumulam como principal do empréstimo e aumentam o valor que eles terão que pagar de volta. O oficial de ajuda financeira da escola informará se você se qualifica para empréstimos subsidiados ou não subsidiados, com base na avaliação financeira do aplicativo FAFSA.

Etapa 3: Empréstimos federais para estudantes

Se um aluno se qualificar, empréstimos federais para estudantes são a melhor opção. Eles vêm com taxas de juros fixas e prazos de pagamento mais branda, incluindo um plano de pagamento graduado que permite que o empréstimo pague menos nos primeiros anos quando eles começam a trabalhar e planos de pagamento estendidos que permitem pagamentos por até 25 anos. Além disso, existem planos de pagamento com base na renda, com possibilidade de perdão após 25 anos e planos de pagamento com o que você ganha, com possibilidade de perdão após 20 anos.

Os empréstimos federais para estudantes são baseados no FAFSA, que avalia os níveis de renda familiar e estudantil. Depois de revisar o FAFSA, a escola informará para que tipos de empréstimos você se qualifica e se eles serão subsidiados ou não subsidiados.

- Empréstimo direto de Stafford: disponível para estudantes de graduação e pós-graduação, eles oferecem as opções de empréstimo de menor custo. Se o empréstimo será ou não subsidiado, será baseado na situação financeira do aluno. É possível obter um empréstimo de Stafford parcialmente subsidiado e parcialmente não subsidiado. (Para saber mais, consulte Stafford Loans: Subsidized vs. Unsubsidized .)

- Empréstimo federal da Perkins: são empréstimos baseados em necessidades. Depois que o aluno concluir o FAFSA, o oficial de ajuda financeira da escola informará se eles se qualificam. (Observe que em meados de setembro de 2015, o Congresso estava debatendo se deveria encerrar o programa, que tem uma extensão de um ano e está programado para expirar após 30 de setembro de 2015.)

- Empréstimo federal PLUS: Este é um empréstimo de estudante universitário, obtido pelos pais do aluno e feito em nome dos pais. Os estudantes de pós-graduação podem fazer esses empréstimos em seu próprio nome.

Etapa 4: Empréstimo para estudantes particulares

Se um estudante não puder obter dinheiro suficiente por meio de programas federais de empréstimo para estudantes, sua outra opção mais provável será solicitar um empréstimo privado para estudantes. Geralmente, esses empréstimos têm uma taxa de juros mais alta e a taxa é variável e não fixa. Esses empréstimos também não são incluídos nos programas federais de pagamento se o mutuário tiver problemas para reembolsá-los após a formatura.

Algumas escolas particulares oferecem empréstimos através de um fundo fiduciário escolar. Se o aluno estiver planejando frequentar uma escola particular, os termos do empréstimo do fundo fiduciário da escola geralmente serão mais favoráveis ​​do que os de um credor privado.

A maioria dos estudantes solicita empréstimos privados com um dos pais ou outro co-signatário que tenha uma boa classificação de crédito. Isso permite que eles se qualifiquem para taxas de juros mais baixas. (Para obter mais informações, consulte Como obter um empréstimo privado para estudantes e idosos: antes de você assinar esse empréstimo para estudantes .)

Etapa 5: analise suas ofertas e escolha sua escola

O pacote de ajuda financeira oferecido a um aluno pode ser diferente de todas as escolas em que se aplicam. Algumas escolas não concedem empréstimos Perkins, por exemplo. Algumas escolas podem oferecer mais doações ou bolsas do que outras, o que pode diminuir a quantidade de dinheiro que o aluno precisará emprestar.

À medida que um aluno recebe cartas de aceitação de faculdades com informações sobre o pacote de ajuda financeira oferecido, prepare uma planilha com uma coluna para cada escola que inclua:

1. Bolsas de Estudo

2. Empréstimos federais para estudantes

3. Contribuição Planejada para a Família, que inclui o dinheiro que o aluno planeja contribuir e o valor que sua família planeja contribuir

4. Estudo de trabalho ou outros ganhos planejados

5. Lacuna - quanto dinheiro ainda é necessário depois de somar todo o dinheiro disponível para a escola

Compare as ofertas e determine qual escola o aluno deseja frequentar. Os alunos podem solicitar empréstimos estudantis particulares para preencher qualquer lacuna na escola que escolherem, mas pense com cuidado antes de descer a ladeira escorregadia. Os alunos podem achar que precisam emprestar mais do que podem pagar, colocando-se no caminho do desastre financeiro.

A linha inferior

Os alunos devem pensar cuidadosamente sobre quanto querem emprestar para a escola. Eles podem realmente querer frequentar uma escola particular em particular, mas valerá a pena colocar em risco o futuro financeiro deles? Geralmente, os consultores financeiros descobrem que as pessoas que tomam emprestado mais do que o salário do primeiro ano têm dificuldade em viver seus sonhos de ter uma família e comprar uma casa porque seus pagamentos de empréstimos estudantis estão além do que podem pagar. (Para obter mais informações, consulte Principais fornecedores de empréstimos para estudantes, um Guia rápido de como funcionam os empréstimos da FAFSA e 5 maneiras de obter o máximo de ajuda financeira para os estudantes .)