Câmara de Compensação Automática (ACH)
A Rede da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) é um sistema eletrônico de transferência de fundos administrado pela NACHA, antiga Associação Nacional da Câmara de Compensação Automatizada, desde 1974. Esse sistema de pagamento fornece transações da ACH para uso com folha de pagamento, depósito direto, reembolso de impostos, contas de consumidor, pagamento de impostos e muitos outros serviços de pagamento nos Estados Unidos.
A NACHA é uma instituição auto-reguladora e fornece à rede ACH seu gerenciamento, desenvolvimento, administração e regras. As regras operacionais da organização são projetadas para facilitar o crescimento no tamanho e no escopo dos pagamentos eletrônicos na rede.
Principais Takeaways
- A câmara de compensação automática (ACH) é um sistema eletrônico de transferência de fundos que facilita os pagamentos nos EUA.
- A ACH é administrada pela National Automated Clearing House Association (NACHA).
- Alterações recentes nas regras estão permitindo que a maioria das transações de crédito e débito feitas através do ACH sejam compensadas no mesmo dia útil.
Como funciona a rede ACH
A Rede ACH é um sistema eletrônico que serve instituições financeiras para facilitar transações financeiras nos Estados Unidos. Representa mais de 10.000 instituições financeiras e as transações da ACH totalizam mais de US $ 43 trilhões a cada ano, permitindo mais de 25 bilhões de transações financeiras eletrônicas, de acordo com a NACHA.
A Rede ACH atua essencialmente como um centro financeiro e ajuda pessoas e organizações a transferir dinheiro de uma conta bancária para outra. As transações ACH consistem em depósitos diretos e pagamentos diretos, incluindo transações B2B, transações governamentais e transações com consumidores.
Um remetente inicia um depósito direto ou transação de pagamento direto usando a rede ACH. Os originadores podem ser indivíduos, organizações ou órgãos governamentais, e as transações da ACH podem ser de débito ou crédito. O banco do remetente, também conhecido como instituição financeira depositária de origem (ODFI), pega a transação ACH e a agrupa em conjunto com outras transações ACH para serem enviadas em horários regulares ao longo do dia.
Um operador ACH, o Federal Reserve ou uma câmara de compensação, recebe o lote de transações ACH do ODFI com a transação do remetente incluída. O operador ACH classifica o lote e disponibiliza as transações para o banco ou instituição financeira do destinatário pretendido, também conhecida como instituição financeira depositária receptora (RDFI). A conta bancária do destinatário recebe a transação, reconciliando ambas as contas e finalizando o processo.
Benefícios da rede ACH
Como a rede ACH agrupa as transações financeiras e as processa em intervalos específicos ao longo do dia, torna as transações on-line extremamente rápidas e fáceis. As regras da NACHA estabelecem que as transações médias de débito da ACH são liquidadas em um dia útil e as transações médias de crédito da ACH são liquidadas em um a dois dias úteis.
Alterações nas regras operacionais da NACHA ampliarão o acesso às transações de ACH no mesmo dia, o que permitirá a liquidação no mesmo dia da maioria, se não todas, das transações de ACH em setembro de 2020.
O uso da rede ACH para facilitar transferências eletrônicas de dinheiro também aumentou a eficiência e a pontualidade das transações governamentais e comerciais. Mais recentemente, as transferências ACH tornaram mais fácil e mais barato o envio de dinheiro entre si diretamente de suas contas bancárias por transferência direta de depósito ou cheque eletrônico.
A ACH para serviços bancários individuais normalmente levava dois ou três dias úteis para que o dinheiro fosse liberado, mas a partir de 2016, a NACHA foi implementada em três fases para a liquidação da ACH no mesmo dia. A Fase 3, lançada em março de 2018, exige que os RDFIs disponibilizem ao destinatário as transações de crédito e débito da ACH no mesmo dia para retirada antes das 17h no horário local do RDFI na data de liquidação da transação, sujeito ao direito de retornar sob as regras da NACHA.
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