As pontuações de karma de crédito são reais e precisas?

Parece bom demais para ser verdade: o Credit Karma fornecerá sua pontuação de crédito totalmente gratuita. Tudo o que você precisa fazer é se inscrever no creditkarma.com e poderá ver sua pontuação de crédito imediatamente. Ainda assim, todo mundo já ouviu o clichê: "Você recebe o que paga". Vale a pena dar uma pontuação de crédito gratuita renunciando às suas informações pessoais, especialmente em uma época em que os hackers têm um êxito alarmante em colocar as mãos nesses dados pessoais? A pontuação é compatível com o que os credores usariam para julgar seu valor creditício? Aqui está uma olhada no que o Credit Karma fornece e se vale a pena usar seu serviço de pontuação de crédito.

O Modelo de Karma de Crédito

O Credit Karma, de acordo com o site, acredita que você tem o direito fundamental de conhecer e visualizar sua pontuação de crédito. Armado com esse conhecimento, é mais provável que você pague suas contas em dia e evite cobranças por dívidas, e poderá desperdiçar menos recursos das empresas com as quais faz negócios. Em outras palavras, se você conhece sua pontuação, está melhor e essas empresas também, porque elas não precisam gastar dinheiro e tempo tentando coletar o que você lhes deve. Todo mundo ganha!

No entanto, não é um esforço totalmente altruísta. O Credit Karma é um negócio com fins lucrativos. Ele está oferecendo algo de graça, mas está ganhando dinheiro em outro lugar.

O modelo de receita da empresa para clientes, publicado on-line, diz: “Quando você acessa a pontuação de crédito gratuita, o Credit Karma mostra ofertas personalizadas para você com base no seu perfil de crédito. Essas ofertas são de anunciantes que compartilham nossa visão de empoderamento do consumidor. Se você deseja aproveitar as nossas ofertas, é com você. O Credit Karma tenta devolver o poder e a escolha ao consumidor. ”

O Credit Karma ganha dinheiro de duas maneiras. Primeiro, junto com sua pontuação de crédito, ele coloca anúncios na página e espera que você responda a esses anúncios. Segundo, porque o Credit Karma está obtendo sua pontuação de crédito, o sistema dele sabe muito sobre você e pode adaptar cuidadosamente os anúncios aos seus hábitos de consumo. Anúncios mais direcionados são melhores para os anunciantes, pois eles não desperdiçam dinheiro colocando anúncios na frente de pessoas que nunca usariam seus serviços e geralmente permitem que a empresa de publicidade cobra mais por anúncio. Com mais de 40 milhões de usuários ativos, o Credit Karma possui um modelo de receita saudável.

Em suma, o Credit Karma ganha dinheiro oferecendo uma pontuação gratuita em troca de aprender mais sobre você e cobrando dos anunciantes para colocar anúncios na sua frente.

Sua pontuação de crédito é precisa?

Agora que a motivação do Credit Karma para oferecer pontuações de crédito gratuitas é clara, é possível julgar a qualidade das pontuações. Se o seu modelo de negócios depende do retorno frequente ao site, oferecer uma pontuação precisa e legítima é obviamente um bom negócio para eles.

No entanto, perguntamos ao Credit Karma: "Com todas as pontuações diferentes disponíveis no mercado, por que os consumidores devem confiar que o Credit Karma está fornecendo uma pontuação que pode ser considerada uma representação precisa de sua credibilidade?"

"As pontuações e as informações dos relatórios de crédito no Credit Karma são provenientes da TransUnion e Equifax, duas das três principais agências de crédito", disse Bethy Hardeman, advogada chefe de crédito da Credit Karma. “Fornecemos pontuações de crédito do VantageScore 3.0 independentemente de ambas as agências de crédito. A Credit Karma escolheu o VantageScore 3.0 porque é uma colaboração entre as três principais agências de crédito e é um modelo de pontuação transparente, que pode ajudar os consumidores a entender melhor as alterações em sua pontuação de crédito. Em 2014, mais de 2.000 credores, incluindo seis dos dez maiores bancos, usaram quase um bilhão de pontuações de crédito do VantageScore para avaliar a capacidade de crédito dos consumidores. ”

O que é o VantageScore?

Você provavelmente já ouviu falar da pontuação do FICO, sem dúvida a mais conhecida das pontuações de crédito. Ainda é o que quase todo guru de finanças pessoais quer que você acompanhe. O que muitas pessoas não sabem é que o FICO não coleta suas informações de crédito. O FICO cria uma pontuação analisando seu arquivo dos três principais departamentos de relatórios de crédito - TransUnion, Equifax e Experian.

O VantageScore segue o mesmo processo que o FICO - apenas de maneira diferente. O VantageScore observa que seu modelo de pontuação foi realmente criado pelas principais agências de crédito.

O modelo de pontuação agora está em sua terceira versão (VantageScore 3.0) desde que chegou ao mercado em 2006. Uma de suas características, de acordo com o Credit Karma, é que consegue até 30 milhões de pessoas a mais do que outros modelos e pode pontuar pessoas com pouco crédito histórico, conhecido como arquivo de crédito "thin".

O uso do VantageScore aumentou 20% entre julho de 2017 e 30 de junho de 2018, de acordo com um relatório de Oliver Wyman citado no site do Vantage. As instituições financeiras adquiriram aproximadamente 6, 4 bilhões de notas, afirma o relatório. No entanto, mais de 90% das instituições de crédito usam a pontuação do FICO para tomar decisões, informa o FICO. Mais de 10 bilhões de pontuações FICO são compradas todos os anos, de acordo com a empresa - muitas mais que o VantageScore.

Qual pontuação de crédito a seguir

Se você deve ou não investir muito tempo na determinação de qual pontuação é o melhor indicador de seu crédito, é discutível. Primeiro, diferentes credores usam pontuações diferentes. Você não pode prever qual pontuação eles escolherão. Além disso, existem muitos modelos de pontuação e nenhuma maneira prática de acompanhar - ou mesmo acessar - todos eles.

Segundo, e provavelmente o mais importante, toda pontuação de crédito provavelmente está no mesmo intervalo.

"Pode ser surpreendente saber que existem potencialmente centenas de notas de crédito", diz Hardeman. “No entanto, as pontuações de crédito são altamente correlativas. Isso significa que, se você classificou como 'bom' em um modelo de pontuação, provavelmente possui um rating de crédito 'bom' em todos os outros modelos. Esteja você construindo seu crédito do zero, trabalhando em recuperação após uma dificuldade ou apenas no modo de manutenção, eu recomendo que você rastreie uma pontuação para alterações ao longo do tempo. ”

Limitações do Karma de Crédito

Primeiro, como o Credit Karma usa apenas duas das três maiores agências de crédito, sua pontuação pode não ser totalmente precisa. Por exemplo, e se você transferisse o saldo do seu cartão de crédito para um cartão com uma taxa de juros mais baixa e apenas a Experian registrasse que um cartão foi fechado durante a transferência? Os outros dois departamentos sabiam apenas que um novo cartão foi aberto e agora tem um saldo. Isso pode afetar significativamente sua pontuação de crédito, pois parece que você abriu um novo cartão e cobrou uma quantia grande.

Segundo, o Credit Karma atualiza suas pontuações apenas uma vez por semana. Para a maioria das pessoas, uma vez por semana é suficiente, mas se você planeja solicitar crédito em um futuro próximo, pode ser necessário ter uma imagem mais oportuna de sua posição.

Terceiro, alguns sites relataram que a pontuação do Credit Karma está dentro de 1% da sua pontuação no FICO. No entanto, o site de revisão do cliente ConsumerAffairs.com tem pessoas relatando que sua pontuação no Credit Karma é um pouco maior que a pontuação real do FICO. Faça comentários de clientes publicados em um site com um pouco de sal, mas é importante notar o número desses relatórios.

Quarto, como já dissemos, embora a pontuação do Vantage 3.0 seja precisa, não é o padrão da indústria. O Karma de crédito funciona bem para o consumidor médio, mas as empresas que aprovam ou negam seu aplicativo provavelmente estão analisando sua pontuação no FICO.

Por fim, entenda que o modelo de negócios da Credit Karma é obter comissões de produtos de empréstimos adquiridos por meio do site. Embora o site se posicione como um consultor de confiança, sua motivação é inscrever você para novos empréstimos. O uso excessivo de crédito pode ter resultados financeiramente catastróficos. Use Credit Karma para monitorar sua pontuação - e não para receber conselhos imparciais.

A linha inferior

Milhões de pessoas usam o Credit Karma para rastrear sua pontuação de crédito. A empresa é altamente transparente e oferece um produto através do VantageScore que funciona bem para rastrear sua pontuação. A decisão de usar essas informações depende de você. Hardeman aconselha: “Mantenha-se proativo e monitore seu crédito regularmente, para que possa detectar imprecisões ou informações fraudulentas. Certifique-se de contestar essas imprecisões antes de solicitar o crédito. ”