Pontuação de crédito 800-Plus: Como aproveitar ao máximo

Se você obteve uma pontuação de crédito acima de 800, muito bem. Isso demonstra aos credores que você é um mutuário excepcional e o coloca bem acima da pontuação média dos consumidores nos EUA. Além dos direitos de se gabar, uma pontuação de crédito de mais de 800 pode qualificá-lo para melhores ofertas e aprovações mais rápidas quando você solicita um novo crédito. Aqui está o que você precisa saber para aproveitar ao máximo essa pontuação de crédito de mais de 800.

Principais Takeaways

• Uma pontuação de crédito de mais de 800 mostra aos credores que você é um mutuário excepcional.
• Você pode se qualificar para melhores condições de hipoteca e empréstimo automático com uma pontuação de crédito alta.
• Você também pode se qualificar para cartões de crédito com melhores recompensas e benefícios, como acesso a salas de espera no aeroporto e café da manhã grátis em hotéis.

Noções básicas de pontuação de crédito

Primeiro, uma atualização nas pontuações de crédito. Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que resume seu risco de crédito, com base em seus dados de crédito. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, que é calculada usando cinco categorias principais de dados de crédito dos seus relatórios de crédito. Aqui estão eles, junto com o percentual da pontuação que representam.

• Histórico de pagamentos (35%). Se você pagou suas contas passadas no prazo
• Valores devidos (30%). Quanto crédito e quantos empréstimos você está usando
• Duração do histórico de crédito (15%). Há quanto tempo você tem crédito
• Mix de crédito (10%). Os tipos de crédito que você teve (por exemplo, hipoteca, empréstimo automático, cartões de crédito)
• Novo crédito (10%). Frequência de pedidos de crédito e abertura de novas contas

As pontuações do FICO são baseadas em uma série de informações no seu relatório de crédito, mas não consideram sua idade, educação, histórico de emprego, sexo, renda, estado civil, raça ou código postal.

Embora cada credor tenha seus próprios padrões de risco de crédito, o gráfico a seguir do FICO é um guia geral para o que cada intervalo de pontuação representa:

O clube 800-Plus está crescendo

Hoje, a pontuação média do FICO nos EUA é de 704 - a mais alta desde que o FICO começou a rastrear distribuições de pontuação. Depois de atingir o limite máximo de 686 em outubro de 2009, a pontuação média nacional do FICO aumentou por oito anos consecutivos, representando uma tendência ascendente constante na qualidade do crédito nos EUA.

Também há mais pessoas pontuando na faixa de pontuação super alta prime acima de 800. Em abril de 2018, 21, 8% dos consumidores agora pontuam na faixa de 800 a 850, em comparação com 20, 7% em abril anterior. Segundo a FICO, vários fatores contribuíram para o maior número médio e maior de consumidores que pontuam na faixa de mais de 800, incluindo:

• Menos perfis têm manchas negativas. A porcentagem de consumidores com coleções de terceiros registradas diminuiu constantemente entre 2014 e 2018. Como o histórico de pagamentos representa 35% do cálculo da pontuação do FICO, a queda nos pagamentos em atraso contribui claramente para a tendência de alta.
• As pessoas estão buscando crédito com responsabilidade. A porcentagem de consumidores com uma ou mais consultas "difíceis" atingiu uma baixa de quatro anos em abril de 2018. Verificou-se que um número maior de consultas indica um aumento no risco de reembolso.
• A educação do consumidor parece estar ajudando. Pesquisa realizada pela FICO e Sallie Mae em fevereiro de 2018 descobriu que os consumidores que frequentemente verificam suas pontuações no FICO gostam mais de ter pontuações de crédito mais altas e tomar melhores decisões financeiras.

Os benefícios de uma pontuação de crédito 800-Plus

Você trabalhou duro para obter essa pontuação de crédito acima de 800, portanto, aproveite ao máximo. Além dos direitos de se gabar, sua pontuação de crédito excepcional permite que você aproveite vários benefícios financeiros, incluindo:

É mais provável que você seja aprovado quando solicitar um novo crédito.

Lembre-se de que sua pontuação de crédito indica sua credibilidade e qual a probabilidade de você reembolsar o dinheiro emprestado. Se você tiver uma pontuação de crédito alta, os credores o verão como menos arriscado, o que significa que você tem mais chances de ser aprovado para uma linha de crédito ou empréstimo.

Você se qualificará para taxas de juros mais baixas e limites de crédito mais altos.

Com uma pontuação de crédito de mais de 800, é provável que você pague suas dívidas, para que os credores possam oferecer melhores ofertas. Isso é verdade se você está obtendo uma hipoteca, um empréstimo automático ou tentando obter uma melhor taxa de juros no seu cartão de crédito.

Em geral, você receberá automaticamente melhores termos em uma hipoteca ou empréstimo de carro se tiver uma pontuação de crédito excepcional (supondo que todo o resto esteja em ordem). Se você possui um empréstimo existente, poderá refinanciar a uma taxa melhor agora que possui uma pontuação de crédito alta. Como qualquer refi, troque os números primeiro para garantir que a mudança faça sentido financeiro.

Os cartões de crédito são diferentes, e você pode precisar pedir um acordo melhor, especialmente se você já tem o cartão há algum tempo. Se sua pontuação de crédito atingiu recentemente o intervalo de mais de 800 - ou se você nunca examinou seus termos antes - ligue para os emissores de crédito existentes, informe-os e pergunte se eles podem reduzir a taxa de juros ou aumentar sua linha de crédito. Mesmo que você não precise de um limite mais alto, pode ser mais fácil manter uma boa taxa de utilização de crédito (quanto você deve em relação ao crédito disponível).

Você se qualificará para melhores cartões de crédito e melhores recompensas.

Usar o mesmo cartão de crédito que você possui há décadas pode ser bom em termos de extensão do histórico de crédito, mas você pode estar perdendo benefícios valiosos. Com uma pontuação de crédito de mais de 800, você pode se beneficiar de vantagens como acesso a salas de espera no aeroporto (ótimo se tiver uma longa passagem), café da manhã grátis em hotéis e a capacidade de ganhar dinheiro de volta e milhas aéreas a uma taxa mais rápida - por por exemplo, uma milha e meia por dólar gasto em vez da milha padrão por dólar.

Uma maneira fácil de encontrar um acordo melhor é ligar para o emissor do cartão de crédito existente e perguntar se você se qualifica para um cartão diferente com melhores recompensas e benefícios. Nesse caso, seu emissor pode explicar o processo de inscrição (pode ser algo que você pode fazer por telefone ou on-line) e transferi-lo para o novo cartão. Você também pode pesquisar online cartões de crédito para encontrar um que funcione melhor para você.

Verificando sua pontuação

Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três grandes agências de classificação de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - todos os anos. Se você escalonar suas solicitações, poderá obter um relatório de crédito a cada quatro meses, para ficar de olho no relatório de crédito ao longo do ano. Há apenas um lugar para obter seu relatório gratuito e obrigatório pelo governo federal: AnnualCreditReport.com.

Embora seu relatório de crédito não inclua sua pontuação no FICO, você poderá verificá-lo gratuitamente se o emissor do seu cartão de crédito participar do programa FICO Score Open Access. Segundo o FICO, mais de 170 instituições financeiras participam do programa, incluindo Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, União Federal de Crédito da Marinha, PNC Bank e Wells Fargo.

Se o emissor do seu cartão de crédito participar, você poderá verificar sua pontuação ao fazer login online na sua conta ou ela será incluída no extrato mensal (ou em ambos). Se você não tiver acesso à sua pontuação de crédito através do emissor do cartão de crédito ou de outro credor, poderá comprá-lo on-line em uma das três agências de classificação de crédito ou no myfico.com.

A linha inferior

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de obter crédito e os termos que os credores oferecerão, como a taxa de juros de uma hipoteca. Sua pontuação também pode afetar suas oportunidades de trabalho (os empregadores costumam executar verificações de crédito) e as opções de moradia (os proprietários também realizam verificações de crédito). Sua pontuação pode até ser fatorada na taxa que você paga pelo seguro de automóvel e do proprietário. Como esse número é muito importante, é uma boa ideia acompanhá-lo - e tomar medidas para aprimorá-lo, se necessário.