8 alternativas para um adiantamento em dinheiro de cartão de crédito

Quando você precisa de dinheiro rapidamente, seu primeiro pensamento pode ser recorrer a um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito. É rápido, fácil e muitas vezes o emissor do seu cartão de crédito parece estar implorando para que você peça emprestado, enviando ofertas e cheques em branco. Mas os adiantamentos em dinheiro acarretam muitos custos e limitações. Portanto, antes de seguir esse caminho, verifique se você investiga alternativas de financiamento, como as listadas abaixo. Primeiro, porém, vamos examinar os termos de um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito, para comparar melhor outras opções.

Como funciona o adiantamento em dinheiro do cartão de crédito

Um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito é um empréstimo em dinheiro do emissor do cartão de crédito. Como qualquer compra, o adiantamento em dinheiro aparecerá como uma transação no extrato mensal do cartão e os juros serão acumulados até que sejam pagos.

Significativamente, porém, os termos dos adiantamentos em dinheiro são diferentes dos das compras comuns - e não a seu favor. Geralmente, não há período de carência para adiantamentos em dinheiro; o interesse começa a acumular-se a partir do dia da transação. Além disso, a taxa de juros geralmente é um pouco mais alta para adiantamentos em dinheiro do que para compras diárias.

Termos de adiantamento em dinheiro do cartão de crédito

Detalhes sobre taxas e termos do adiantamento em dinheiro podem ser encontrados na caixa Schumer do cartão de crédito, que deve aparecer no extrato do cartão ou no contrato original do cartão de crédito. Aqui está um exemplo do cartão Chase Sapphire Preferred. Isso mostra que a TAEG para um adiantamento em dinheiro é de 19, 24%, em comparação com 15, 99% para compras. A taxa é de US $ 10 ou 5%, o que for maior .

Outro detalhe importante: quando um cartão de crédito possui diferentes tipos de saldos, os pagamentos são aplicados da maneira divulgada pelo emissor do cartão de crédito, não necessariamente ao saldo que o titular do cartão deseja pagar primeiro. Para os titulares de conta Sapphire, por exemplo, o Chase aplica o pagamento mínimo ao saldo com a TAEG mais alta. Qualquer pagamento acima do mínimo é aplicado "da maneira que escolhermos".

Esses termos significam que, mesmo que você faça pagamentos com regularidade e diligência, pode ser difícil pagar o adiantamento, especialmente se você continuar usando o cartão para fazer compras também. Ser sugado por uma espiral de dívidas sempre crescente é muito fácil.

Às vezes, os adiantamentos em dinheiro são limitados a uma porcentagem do limite de crédito do titular do cartão. Cada emissor de cartão de crédito tem sua própria política e fórmula para definir limites de adiantamento em dinheiro. Neste exemplo, o limite de caixa é de 20% do limite de crédito:

Alternativas ao adiantamento de cartão de crédito

Devido ao maior custo de um adiantamento em dinheiro, vale a pena investigar outras fontes de renda. Dependendo da sua credibilidade e ativos, essas opções podem ser melhores ou menos boas do que um adiantamento em dinheiro. Cada um tem vantagens e desvantagens.

1. Empréstimo de amigos ou familiares. Considere pedir às pessoas próximas a você um empréstimo de curto prazo gratuito ou com juros baixos. Sim, pedir pode ser embaraçoso, e o empréstimo pode vir com muitas seqüências emocionais. Isso ajudará a manter as coisas comerciais: use um contrato escrito devidamente executado que especifique todos os termos para que ambos os lados saibam exatamente o que esperar com relação ao custo e reembolso.

2. Empréstimo 401 (k). Pelo menos 87% dos 401 (k) administradores permitem que os participantes tomem empréstimos emprestados. As taxas e taxas de juros variam de acordo com o empregador e o administrador do plano, mas geralmente são competitivas com as taxas vigentes de empréstimos pessoais (veja abaixo). O limite do empréstimo é de 50% dos fundos até um máximo de US $ 50.000 e o reembolso é de cinco anos ou menos. Não há verificação de crédito e os pagamentos podem ser configurados como deduções automáticas dos cheques de pagamento do mutuário.

3. Roth IRA. Embora não seja altamente recomendado, uma vez que os fundos devem ser para a aposentadoria, existe uma maneira de usar o seu Roth IRA como fundo de emergência. Como as contribuições para um Roth são feitas com dólares após impostos, as regras do IRS permitem que você retire esse dinheiro a qualquer momento, sem penalidade e sem pagar imposto adicional. Se você tem menos de 59 anos e meio, lembre-se de não retirar mais do que realmente contribuiu, mesmo que a conta tenha aumentado de tamanho. Esses ganhos estão sujeitos a impostos e multas.

4. Empréstimo pessoal bancário. Para um mutuário com crédito bom ou ótimo, um empréstimo pessoal de um banco pode ser mais barato que um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito. Além disso, o pagamento será mais rápido se comparado aos pagamentos mínimos com cartão de crédito, reduzindo ainda mais o valor total dos juros pagos.

5. Empréstimo colateral. Qualquer empréstimo garantido por ativos reais é um empréstimo colateral, que geralmente possui requisitos de crédito menos rigorosos do que um empréstimo não garantido. Os empréstimos e as linhas de crédito do patrimônio residencial são garantidos pelo valor da sua residência, por exemplo. Alguns bancos também fazem empréstimos no valor de uma relação de confiança ou certificado de depósito.

6. Adiantamento salarial. Muitos empregadores oferecem adiantamentos de folha de pagamento de baixo custo como uma alternativa aos empréstimos de dia de pagamento tradicionais mais caros. As taxas podem chegar a US $ 8, mas cuidado com as taxas de juros: elas variam de 10% a 165%, que é o território predador dos credores. Os pagamentos podem ser configurados como deduções automáticas do contracheque.

7. Empréstimo ponto a ponto. Os empréstimos P2P, como se tornou conhecido, são um sistema no qual os indivíduos tomam empréstimos de investidores, não de bancos. Os requisitos de crédito são menos rigorosos e as taxas de aprovação são mais altas. Os empréstimos mais caros chegam a cerca de 30% da TAEG, mais uma taxa de empréstimo de 5%.

8. Payday ou empréstimo com título. Um empréstimo com título de carro deve ser considerado como último recurso devido ao seu custo astronômico. Como empréstimos com título, os empréstimos com dia de pagamento geralmente cobram bem as taxas de juros nos três dígitos - 300% a 500% e mais. As taxas dos dois tipos de empréstimos podem ser tão inacessíveis para os mutuários sem dinheiro que muitos renovam seus empréstimos várias vezes, a um custo final de várias vezes o valor original do empréstimo. Esses dois são provavelmente os únicos empréstimos com os quais o adiantamento em dinheiro do cartão de crédito é realmente superior - exceto nos estados em que as taxas de juros desse tipo de financiamento são limitadas de maneira muito rigorosa.

A linha inferior

Toda opção de empréstimo de curto prazo tem seus prós e contras. Uma crise de fluxo de caixa é uma situação de alto estresse, mas isso não significa que você deve ceder ao pânico. Reserve um tempo para considerar todas as suas opções. Os termos para empréstimos de curto prazo geralmente são difíceis, tanto financeiramente quanto emocionalmente. Mas, dependendo de suas necessidades e horários exatos, outro tipo de financiamento pode ser preferível ao empréstimo no cartão de crédito. Os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito são caros o suficiente para que só sejam considerados em uma verdadeira emergência.