5 sinais de que uma hipoteca reversa é uma boa idéia
Se o seu patrimônio líquido é o seu maior patrimônio, você tem pouco dinheiro e não tem outra maneira viável de obter dinheiro para arrecadar dinheiro para as despesas da vida diária, convém fazer uma hipoteca reversa. Esta ação não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. Provavelmente levou anos de trabalho duro para acumular seu patrimônio em casa e fazer uma hipoteca reversa significa gastar uma parte significativa desse patrimônio em taxas e juros de empréstimos.
1. Uma solução para problemas de longo prazo
Para se qualificar para uma hipoteca reversa, você deve possuir sua casa imediatamente ou estar perto de pagá-la. Em outras palavras, você precisa ter patrimônio suficiente para que uma hipoteca reversa lhe permita um pagamento mensal ou uma linha de crédito razoável após pagar o saldo da hipoteca existente, se você tiver uma. Obter cotações de três credores de hipotecas reversas e passar por aconselhamento sobre hipotecas reversas deve lhe dar uma boa idéia de se pode fornecer uma solução a longo prazo para seus problemas financeiros.
(Para saber mais, consulte Você se qualifica para uma hipoteca reversa? E Escolhendo o credor da hipoteca reversa correta .)
Explore quanto você poderia obter com cada uma das opções de pagamento disponíveis para hipotecas reversas. Se nenhum deles puder fornecer a liquidez ou a quantia inicial alta de que você precisa, provavelmente será melhor evitar esse empréstimo complicado e procurar outra maneira de resolver seus problemas de dinheiro.
Vender sua casa, por exemplo, permitiria sacar todo o seu patrimônio em vez de apenas uma porcentagem. Alugar ou morar com um membro da família pode ser uma solução melhor. Seria um desperdício de seu patrimônio em casa suado ganhar uma hipoteca reversa apenas para encontrar-se enfrentando os mesmos problemas financeiros em apenas alguns anos.
2. Você não planeja se mudar
Você deve ficar em casa se fizer uma hipoteca reversa. Para iniciantes, uma hipoteca reversa vem com altos custos iniciais. Existem taxas do credor, como a taxa de originação, que pode chegar a US $ 6.000, dependendo do valor da sua casa. O seguro de hipoteca inicial chega a 0, 5% ou 2, 5% do valor avaliado da sua casa, dependendo do plano de pagamento reverso da hipoteca que você escolher. Além disso, há custos de fechamento, como seguro de propriedade, uma avaliação residencial e uma inspeção residencial.
Por que pagar tudo isso se você só vai mudar daqui a alguns anos? Além disso, se você se mudar, terá que pagar a hipoteca e, dependendo do que gastou com o dinheiro obtido com a retirada, talvez não seja capaz de fazer isso, deixando-o sem um lugar para morar.
3. Você pode pagar custos contínuos
Manter-se atualizado com os impostos sobre a propriedade, o seguro residencial e a manutenção da casa é essencial se você tiver uma hipoteca reversa. Se você ficar para trás, o credor pode declarar seu empréstimo devido e pagável.
Se você não pagar os impostos sobre a propriedade por tempo suficiente, as autoridades fiscais do condado poderão colocar uma penhor em sua casa, tomar posse e vendê-la para recuperar os impostos devidos. A reivindicação da autoridade tributária à sua propriedade substitui a do credor; portanto, se você não pagar seus impostos sobre a propriedade, estará colocando em risco a garantia do credor (sua casa).
Não pagar os prêmios de seguro do seu proprietário também coloca em risco as garantias do credor, porque se sua casa incendiar, não haverá seguro para pagar os custos de reconstrução. Seu credor não quer ficar preso a uma casa queimada que não vale quase o que você deve na hipoteca reversa.
Não acompanhar a manutenção da casa também faz com que a sua casa perca valor. Se você não substituir um telhado com falha, por exemplo, sua casa poderá sofrer danos extensos na água depois de chover ou nevar. Os possíveis compradores pagariam um preço mais baixo do que pagariam por casas semelhantes em bom estado de conservação no seu bairro. A necessidade de gastar dinheiro para substituir o telhado e consertar os danos causados pela água para devolver a casa a boas condições pode impedir completamente os compradores.
4. Seu cônjuge tem 62 anos ou mais
Qualquer mutuário em uma hipoteca reversa deve ter pelo menos 62 anos de idade. Se você é casado e seu cônjuge ainda não tem 62 anos, obter uma hipoteca reversa não é o ideal. Embora as novas leis protejam seu cônjuge que não toma emprestado de perder a casa se você morrer primeiro, eles não poderão receber mais recursos da hipoteca reversa depois que você se for. Se sua hipoteca reversa for configurada como um fluxo de renda mensal ou uma linha de crédito, seu cônjuge poderá perder o acesso a uma fonte de renda de que dependiam. Além disso, o valor da hipoteca reversa é baseado na idade do cônjuge mais jovem, independentemente de a pessoa estar ou não emprestada. Quanto menor a idade, menor o valor que você pode emprestar inicialmente.
(Para saber mais, consulte Hipoteca reversa: sua viúva pode perder a casa? )
Se você e seu cônjuge tiverem pelo menos 62 anos, obter uma hipoteca reversa pode ser uma boa escolha. Use uma calculadora on-line focada em hipotecas reversas e converse com possíveis credores ou com seu consultor de hipotecas reversas sobre como o valor dos recursos que você obterá alterações à medida que envelhecer.
Se você não precisar do dinheiro imediatamente, adiar esse empréstimo pode ser uma boa maneira de aumentar os recursos (as taxas de juros e os valores residenciais também determinam os recursos). E entre agora e depois, você poderá encontrar outra solução para suas preocupações financeiras.
5. Nenhum plano para deixar sua casa
Algumas pessoas não escolhem deixar a casa para ninguém - exceto o cônjuge, se forem casados. Se você não tem filhos, ou seus filhos são financeiramente bem-sucedidos e a herança de sua casa não fará uma diferença significativa em suas vidas, então você provavelmente não tem planos específicos para abandonar a casa.
Talvez porque você trabalhou duro para pagar por sua casa, você só quer lucrar com seu patrimônio e gastar tudo antes de morrer. Você tem todo o direito de fazê-lo.
Após a sua morte (ou a morte do seu cônjuge, se você for o primeiro - veja o item 4), seu empréstimo será vencido e pagável. Os herdeiros que desejam se apossar da casa têm a oportunidade de pagar o saldo da hipoteca reversa ao credor e recuperar o título. No entanto, eles nem sempre podem fazer isso. Eles podem não ter dinheiro ou se qualificar para obter uma hipoteca regular para comprar sua casa.
Se seus herdeiros não comprarem a casa, o credor a venderá no mercado aberto para recuperar o dinheiro emprestado pela hipoteca reversa. Qualquer saldo positivo entre a venda continua e o que você deve vai para a sua propriedade. Se houver um saldo negativo, o seguro da Federal Housing Administration cobre. Portanto, se você não está preocupado em deixar sua casa para alguém, obter uma hipoteca reversa pode ser uma boa maneira de obter dinheiro.
Considerações: The Bottom Line
As hipotecas reversas são amplamente criticadas e por boas razões, mas isso não significa que elas sejam um mau negócio para todos os proprietários de casas em todas as situações. Mesmo que uma hipoteca reversa seja uma opção cara e não ideal, ela ainda pode ser a melhor para as suas circunstâncias. Aqui estão os ifs: se você obter recursos suficientes do empréstimo para resolver seus problemas financeiros, a longo prazo, planeja ficar em sua casa a longo prazo, pode arcar com os custos contínuos da casa própria, tem um cônjuge com 62 anos ou mais, e não planeje deixar sua casa para ninguém.
(Para obter mais informações, consulte Como escolher um plano de pagamento de hipoteca reversa, você se qualifica para uma hipoteca reversa?), Guia completo para hipoteca reversa, Comparando hipotecas reversas x hipotecas a prazo, Tipos de hipotecas reversas, Escolhendo o emprestador de hipoteca reverso certo, Como Escolha um plano de pagamento de hipoteca reversa, hipoteca reversa ou empréstimo com patrimônio doméstico? Regras para a obtenção de uma hipoteca reversa da FHA, encontre as principais empresas de hipoteca reversa, hipoteca reversa: sua viúva pode perder a casa ?, Cuidado com esses golpes de hipoteca reversa, armadilhas da hipoteca reversa)