5 segredos que você não sabia sobre IRAs tradicionais

Se você não tem um IRA, provavelmente deveria. Contribua com o seu plano de aposentadoria 401 (k) ou similar no trabalho, se você tiver acesso a um, especialmente se o seu empregador estiver equiparando os fundos, mas um IRA fornece controle total de suas contribuições. Adicionar um IRA ao veículo de aposentadoria da empresa aumentará suas opções de economia de aposentadoria.

Os contribuintes individuais podem abrir um IRA tradicional ou um Roth IRA. Somente o tipo tradicional permite fazer uma dedução de imposto quando você a abre e não tem restrições de renda que limitam quem pode abrir uma.

Encontrar informações sobre o IRA tradicional não é difícil, mas existem alguns fatores importantes que não são muito aparentes. Aqui estão cinco.

1. Você não investe em um IRA

Não sejamos exigentes com a verborragia, mas um IRA não é algo em que você investe. Um IRA é um tipo de veículo de investimento que permite que você ganhe dinheiro isento de impostos até que você retire os fundos. Pense nisso como o balde que mantém seus investimentos - não o investimento em si. Se você simplesmente depositar dinheiro no seu IRA, não ganhará muito. Depois de depositar o dinheiro, invista com a ajuda de um profissional financeiro, se necessário.

2. Você precisa preencher o formulário do beneficiário

Se você não foi solicitado a fazer isso quando abriu o IRA, precisará fazê-lo imediatamente. O formulário do beneficiário informa ao custodiante o que fazer com os fundos se você falecer. Sem o formulário, seus entes queridos correm o risco de não receber o dinheiro.

Se você preencheu o formulário, mantenha-o atualizado - especialmente se você passar por um divórcio ou outra mudança importante na vida.

3. Você precisa retirar o dinheiro

Talvez você não precise confiar no seu IRA para despesas de moradia depois de se aposentar. Não seria ótimo se você pudesse deixar o IRA para seus filhos depois de falecer? Infelizmente, um IRA tradicional não funciona dessa maneira. Por causa das distribuições mínimas necessárias (RMDs), é necessário começar a receber dinheiro da conta geralmente "até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que você completa 70 anos e meio". Caso contrário, espere algumas pesadas multas de impostos.

Se você não quer os limites do RMD, consulte o Roth IRA. Não há RMDs até você falecer.

5 segredos que você não sabia sobre IRAs tradicionais

4. Você não pode pedir emprestado do seu IRA (geralmente)

Não caia nesse equívoco comum. Existem alguns planos de aposentadoria que permitem empréstimos a curto prazo, mas o IRA não é um deles. Se você "empresta" um IRA, ele não é mais um IRA. Você pagará impostos e multas no valor de todo o IRA.

O que você pode fazer é retirar dinheiro de um IRA e transferi-lo para um novo IRA dentro de 60 dias. Isso não é considerado um empréstimo; é uma distribuição e rolagem e você só pode fazer isso uma vez por ano e precisa ter muito cuidado com os prazos. (Para obter mais informações sobre como angariar fundos com seus fundos de aposentadoria, consulte Empréstimo 401 (k) versus retirada do IRA)

Você também não pode prometer seu IRA como garantia. Se o fizer, a parte do IRA comprometida é considerada distribuída. Em outras palavras, você deve pagar impostos e multas.

5. Você pode investir em imóveis

Seu IRA não precisa conter apenas ações, títulos e outros investimentos do tipo Wall Street. Você também pode possuir imóveis. O problema é que o imóvel deve ser algum tipo de propriedade comercial. Você não pode comprar uma segunda casa ou pagar sua casa atual. Mas você pode comprar e inverter uma casa como uma propriedade de investimento.

O IRS tem regras estritas sobre imóveis no seu IRA. Devido ao maior valor em dólares e à natureza menos líquida dos imóveis, essa opção é apenas para o investidor mais sofisticado. Converse com os especialistas apropriados antes de considerar a adição de imóveis. (Consulte Recursos qualificados para o seu IRA)

A linha inferior

As estatísticas mostram que a maioria das pessoas está atrasada em suas economias de aposentadoria. Um IRA é uma maneira perfeita de complementar seu veículo de aposentadoria no trabalho. Você só pode depositar US $ 5.500 por ano (US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais), mas como você tem o controle dos fundos, esse dinheiro pode crescer rapidamente. Não se sente qualificado para investir por conta própria? Há muitos consultores apenas com taxas que estão dispostos a ajudar.

Depois de abrir um IRA (ele deve ser em 31 de dezembro, final do ano fiscal), você terá até o prazo final para apresentação do imposto (geralmente 15 de abril) para fazer sua contribuição anual.