5 alternativas ao seguro de saúde tradicional

À medida que o custo do seguro de saúde tradicional aumenta, alguns americanos buscam alternativas que ofereçam algum tipo de proteção sem prejudicar seus orçamentos mensais. Aqui estão cinco opções viáveis ​​que vale a pena considerar.

Principais Takeaways

• As apólices de seguro de saúde tradicionais são o plano ideal para cobertura médica, mas os consumidores têm outras opções.
• As alternativas incluem planos de associação para cuidados primários, programas de compartilhamento de custos médicos, contas de poupança em saúde (HSAs), cartões de desconto de serviços médicos e políticas com alta dedução.
• Os planos de associação para cuidados primários permitem que os participantes recebam cuidados de um médico de cuidados primários por uma taxa fixa, geralmente paga mensalmente.
• Os programas de compartilhamento de custos médicos permitem que os participantes juntem dinheiro para cobrir as despesas médicas uns dos outros.

1. Associações de Atenção Primária

Algumas práticas médicas e médicos independentes de atenção primária oferecem serviços por uma taxa mensal fixa, mais ou menos como uma academia. Isso geralmente é chamado de serviço médico de concierge.

Um indivíduo ou família pode obter os serviços habituais prestados por um médico de cuidados primários, incluindo consultas médicas praticamente ilimitadas, exames de sangue e cuidados pediátricos, todos sem copagamento. Obviamente, esse arranjo não cobre cirurgia, hospitalização, tratamento de ferimentos graves ou atendimento especializado.

A maioria dos que escolhe esta opção complementa a associação de cuidados primários com uma apólice de seguro de saúde de alta dedução e baixo prêmio, que cobre doenças ou lesões catastróficas.

2. Programas de compartilhamento de custos médicos

Os participantes de programas como o Medi-Share pagam taxas mensais semelhantes aos prêmios de seguro. Ao reunir seus recursos, eles compartilham os custos médicos uns dos outros à medida que surgem. Cada membro que precisa de serviços médicos paga uma "taxa de incidente", semelhante a uma copagação. O restante dos custos médicos é coberto pelas taxas comuns.

Esses programas costumam negociar descontos com médicos e hospitais de atenção primária para manter os custos baixos. A taxa mensal normalmente é menor do que o seguro de saúde tradicional, oferecendo níveis semelhantes de reembolso.

Muitos programas de compartilhamento de custos são de organizações religiosas que excluem alguns serviços, como controle de natalidade e tratamento de abuso de substâncias. Caso contrário, os programas funcionam como uma apólice de seguro regular a um custo geral mais baixo.

Ainda assim, se você estiver pensando em um programa de compartilhamento de custos médicos, leia com atenção as letras pequenas - com muito cuidado. Alguns desses programas não garantem que você seja reembolsado por quaisquer contas (pode ser "voluntário"), e muitos têm limites muito limitados por incidente e por tempo de vida.

3. Contas de poupança de saúde

Uma conta de poupança de saúde (HSA) pode ajudar a cobrir despesas médicas e oferecer vantagens fiscais. Uma conta de poupança de saúde deve ser combinada com um plano de saúde altamente dedutível (HDHP) para cobrir doenças ou ferimentos catastróficos.

Os HSAs estão disponíveis por muitos empregadores, mas também podem ser configurados por indivíduos. Os pagamentos efetuados em um HSA são deduções antes dos impostos e não há multa por gastar ou retirar dinheiro, desde que seja usado para pagar despesas médicas.

O IRS limita o máximo de contribuições a uma conta HSA. Para 2020, você poderá contribuir com US $ 3.550 para cobertura individual (acima de US $ 3.500 em 2019). Para cobertura familiar, o limite de 2020 é de US $ 7.100 (acima dos US $ 7.000 em 2019). Se você tem 55 anos ou mais, pode guardar US $ 1.000 a mais por ano.

4. Cartões de Desconto para Serviços Médicos

Para aqueles que preferem operar apenas com dinheiro para despesas médicas, uma variedade de cartões de desconto médico está disponível. Alguns cartões de desconto podem ser usados ​​para serviços médicos e hospitalares, prescrições ou uma combinação destes. Os descontos podem ser substanciais, até 80% ou mais.

Alguns cartões têm uma taxa única de associação, enquanto outros podem ter uma pequena taxa mensal. Lembre-se de que esses são programas com taxa de serviço com desconto - e não planos de saúde. E os serviços que você precisa podem não estar cobertos, portanto, leia as letras pequenas.

Normalmente, existem restrições sobre onde os cartões de desconto podem ser usados, semelhantes aos de um plano de saúde que exige o uso de médicos em uma rede especificada.

Uma vantagem notável é que os cartões costumam ser usados ​​para os principais serviços odontológicos. A cobertura odontológica nas apólices tradicionais de seguro de saúde geralmente é severamente limitada, cara ou ambas.

Os cartões de desconto também podem ser usados ​​em combinação com uma cobertura catastrófica dedutível de doenças ou ferimentos.

5. Políticas de alta franquia

Os adultos mais jovens, em geral com boa saúde, que não esperam incorrer muito nos custos médicos durante o ano, geralmente podem se contentar com uma política de baixo prêmio e alta dedutibilidade, que cobre apenas lesões ou doenças graves inesperadas. Uma apólice de seguro de saúde catastrófica garante cobertura em caso de despesas médicas imprevistas, mantendo os custos de seguro no mínimo.

Se você possui um plano de saúde altamente dedutível, faz sentido abrir (e financiar) uma conta de poupança de saúde. Isso permite que você reserve dinheiro antes dos impostos para pagar as despesas médicas, o que efetivamente oferece um "desconto" automático (igual ao seu suporte de imposto) em cada fatura paga.

A linha inferior

Os cuidados com a saúde são caros e os custos devem continuar subindo. Mesmo se você estiver em perfeita saúde hoje, não poderá contar com a manutenção da saúde ou a prevenção de lesões. Se você não puder pagar uma apólice de seguro de saúde tradicional, essas opções podem ajudar. Ainda assim, lembre-se de que essas não são soluções perfeitas e que os benefícios variam. É essencial que você leia as letras pequenas para entender exatamente que tipo de cobertura terá.

Além disso, muitos provedores oferecem desconto se você pagar pelos serviços no mesmo dia em que os receber, mas precisar solicitá-los. E muitos sistemas de saúde oferecem assistência financeira - planos de pagamento sem juros ou descontos, normalmente com base na renda familiar. Se você estiver enfrentando uma fatura grande, sempre pergunte sobre descontos e assistência financeira.

Por fim, lembre-se de que uma das melhores maneiras de controlar os custos com assistência médica é prevenir doenças e lesões, para começar. Coma bem, seja ativo e concentre-se em um estilo de vida saudável.