401 (k) Plano versus seleção de ações: qual é a diferença?

Investir em um plano 401 (k) pode ser frustrante para quem gosta de escolher suas próprias ações. As ofertas disponíveis através de um empregador podem ser limitadas. E, é claro, há restrições nesse 401 (k). O maior é que você não pode tocar no dinheiro até ter apenas 60 anos sem sofrer uma penalidade.

Mas existem vantagens substanciais em um plano 401 (k) que devem ser consideradas por qualquer pessoa que esteja pensando em investir sozinha na aposentadoria. Os benefícios fiscais são substanciais. Além disso, quase metade dos empregadores corresponde a uma parte da contribuição de seus funcionários para 401k. A mediana da partida é de 3% da contribuição do funcionário.

O 401 (k) às vezes recebe uma má reputação. Os gurus financeiros reclamam que é um substituto ruim para um plano de pensão e que pode haver melhores opções para investir seu dinheiro. Mas investir por conta própria é uma dessas melhores opções? Vamos comparar os dois.

Principais Takeaways

• Uma contribuição 401 (k) é baseada na receita antes dos impostos, diminuindo a fatura fiscal imediata do indivíduo.
• Os impostos sobre o dinheiro são adiados até serem retirados, aumentando o saldo do 401 (k) ao longo do tempo.
• Cerca de metade dos empregadores contribui para os planos 401 (k) de seus funcionários, com uma mediana de 3%.

O plano 401 (k)

Primeiro, um 401 (k) vem com vantagens fiscais. O dinheiro investido é subtraído dos ganhos antes dos impostos. Assim, cerca de um terço de uma contribuição anual de US $ 2.000 é efetivamente cancelada pela economia imediata de imposto de renda que o empregado desfruta.

Os ganhos de capital do dinheiro são isentos de impostos até que o dinheiro seja retirado ou, para usar a linguagem do governo, até que as distribuições sejam feitas. Atrasar impostos até a distribuição mantém mais dinheiro investido em sua conta durante seus anos de trabalho, e isso significa ganhos maiores ao longo do tempo. Além disso, aproximadamente metade das empresas que oferecem planos 401 (k) fazem uma contribuição equivalente. É difícil dizer não para liberar dinheiro.

Mas com todas as vantagens vem uma troca. Você não pode tocar em dinheiro 401 (k) até atingir os 59 anos e meio sem pagar o imposto de renda devido, mais uma multa de 10%. (Existem algumas exceções, como uma deficiência.)

$ 66.000

A quantia que um saldo de 401 (k) excederia o saldo de um selecionador individual, assumindo um investimento de US $ 2.000 por ano e uma taxa de crescimento de 7% ao ano em 35 anos.

Suas opções de investimento são limitadas às opções oferecidas pelo seu empregador. Isso geralmente inclui uma ampla variedade de fundos de investimento, de fundos muito conservadores a muito agressivos, para satisfazer a maioria dos investidores. Seu empregador pode até oferecer uma opção autodirigida, na qual você pode gerenciar todo ou parte de seus fundos por conta própria.

Finalmente, ninguém pode prever qual será a taxa de imposto quando se aposentar. Isso dificulta a estimativa de quanto dinheiro você terá para se aposentar. (Se um Roth 401 (k) estiver disponível, considere essa opção. Você paga o imposto de renda antecipadamente e não paga impostos sobre os ganhos ao retirar o dinheiro.)

Coleta de estoque

Muitos de nós têm grandes objetivos financeiros que não estão relacionados à aposentadoria: um adiantamento em uma casa ou uma educação universitária, por exemplo.

Isso faz com que investir por conta própria pareça uma opção atraente. O dinheiro da sua conta está disponível a qualquer momento e para qualquer finalidade. Não há multa de 10% e você não precisa atender a nenhum requisito de retirada.

Se um Roth 401 (k) estiver disponível, considere essa opção. Você pagará o imposto de renda antecipadamente e não pagará impostos sobre os ganhos quando retirar o dinheiro.

Você também tem a liberdade de investir no que quiser. Mas isso não faz com que seja a melhor escolha. Para iniciantes, não há empresa compatível com o dinheiro que você investe por conta própria.

As vantagens fiscais de um plano 401 (k) combinadas com uma partida do empregador são uma combinação vencedora. Se você investisse US $ 2.000 por ano em 35 anos, assumindo uma taxa de crescimento de 7% ao ano, um 401 (k) com uma combinação de empregador de 3% ganharia cerca de US $ 66.000 a mais do que uma conta de corretagem.

“Se você investir sua aposentadoria diretamente em ações, em vez de em uma conta de aposentadoria, estará sujeito a impostos sobre os dividendos e ganhos de capital quando vender as ações. Você também tem a variabilidade do desempenho do preço das ações que pode exigir a venda em um momento inoportuno. Embora você queira comprar e manter, as perspectivas econômicas podem mudar, exigindo a venda e a realização de ganhos de capital ”, explica Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Há também o problema de sua habilidade como investidor. Ganhar dinheiro significativo ao longo do tempo como selecionador de ações é extremamente difícil. Até os profissionais têm problemas para superar o mercado em geral. É por isso que os fundos de índice são tão populares.

Para a maioria das pessoas, o 401 (k) é a melhor escolha, mesmo que as opções de investimento disponíveis sejam inferiores ao ideal. Para obter melhores resultados, você pode usar fundos de índice com baixas taxas de administração.

Se você tiver dinheiro para investir acima do valor correspondente ao seu empregador, considere investir por conta própria.