3 maneiras de perder sua pensão - e como revidar

Quando foi a última vez que você ouviu boas notícias sobre aposentadorias? Em vez disso, você provavelmente já viu títulos alarmantes como estes:

• As pensões deles se foram. A culpa é da arquidiocese de Newark, diz processo ”
• "Os aposentados da Sears terão suas aposentadorias?"
• “O pesadelo de US $ 31 bilhões da GE”

A popularidade das pensões do setor privado diminuiu nas últimas quatro décadas. É improvável que os trabalhadores de hoje recebam um plano de pensão, a menos que trabalhem no setor público. E aqueles que já recebem suas aposentadorias ou se beneficiam de planos descontinuados têm razões legítimas para se perguntar se receberão toda a renda que lhes foi prometida.

Você está preocupado com sua pensão ou com os pais? Aprenda sobre as leis que devem manter intactos os benefícios prometidos, algumas limitações dessas leis e o que você pode fazer para se proteger.

Principais Takeaways

• Os planos de pensão podem ficar subfinanciados devido a má administração, baixos retornos de investimento, falência do empregador e outros fatores.
• Os planos de pensão para um único empregador são mais protegidos do que os planos para vários empregadores pelo seguro de pensão disponível.
• As organizações religiosas podem optar pelo seguro de pensão e seus funcionários têm menos rede de segurança de pensão do que muitos outros trabalhadores do setor privado.

Má situação nº 1: seu plano de pensão está subfinanciado

A Administração de Segurança de Benefícios a Empregados do Departamento do Trabalho dos EUA mantém uma lista de pensões do setor privado cujo status de financiamento é crítico, crítico e em declínio ou em perigo. Em julho de 2019, 129 são críticos, 73 são críticos e estão em declínio e 80 estão em perigo. Um plano crítico é financiado em menos de 65%, espera-se que um plano crítico e em declínio se torne insolvente dentro de 15 anos, e um plano em perigo seja financiado em menos de 80%.

No geral, as aposentadorias de membros de sindicatos e profissionais do comércio, também conhecidas como planos de multiempregadores, correm maior risco. Exemplos incluem o Plano de Pensões das Indústrias Automotivas (crítico e em declínio), o Plano de Pensões da Indústria Madeireira (crítico) e o Plano de Pensão 526 da Union Local Cement Masons (em perigo). A maioria dos planos de vários empregadores não apresenta problemas, mas um bom número.

A PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation) do governo federal é o principal baluarte que protege as aposentadorias dos trabalhadores americanos, mas sua proteção tem limites.

Leis que protegem você

A Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de Empregados de 1974 (ERISA) protege os planos tradicionais de pensão de benefício definido. Esse ato criou a Corporação de Benefícios de Pensão (PBGC). Independentemente de você participar de um plano de pensão para um ou vários empregadores, o governo federal protege seus benefícios básicos. O PBGC cobre quase 26.000 planos de pensão para um único empregador e multiempregador, e menos de 300 estão subfinanciados. O sistema de empregador único cobre 28 milhões de funcionários em 22.000 planos. O sistema multiempregador cobre cerca de 10 milhões de funcionários em 1.400 planos.

“As empresas com planos de pensão de benefícios definidos atuais pagam um prêmio anual de seguro de taxa fixa no PBGC em nome de cada participante”, explica Bradley S. Smith, sócio da empresa de consultoria de investimentos NEPC, que lidera o grupo de práticas corporativas da empresa e consulta planos corporativos de pensão de benefício definido. "Eles também pagam um prêmio adicional de seguro de taxa variável se o plano for subfinanciado", continua Smith. "Quanto maior o subfinanciamento, maior o prêmio de taxa variável, que está sujeito a um máximo anual por participante".

Os planos de multiempregadores também pagam um prêmio anual de seguro ao PBGC. O prêmio é baseado em quantos participantes o plano cobre.

As pensões dos participantes são protegidas até um máximo garantido diferente de acordo com o plano de um único empregador ou multiempregador. O limite de multiempregadores não é superior a US $ 17.160 por ano para um funcionário com 40 anos de serviço. O máximo garantido por um único empregador geralmente é muito maior. É baseado na sua idade quando você começa a receber benefícios. Aplicam-se regras especiais se o seu plano falhar durante a falência do empregador.

Má situação nº 2: seu empregador vai à falência

Ironicamente, as responsabilidades com pensões ajudaram a desestabilizar grandes empresas e tornaram suas pensões mais perigosas. Sears é um exemplo bem conhecido. Seu CEO, Edward Lampert, escreveu um post amplamente citado em setembro de 2018 dizendo que os US $ 4, 5 bilhões que a empresa contribuiu para seus planos de pensão desde 2005 tornaram mais difícil para a Sears investir em operações e competir com outros grandes varejistas que não possuem enormes obrigações previdenciárias. A Sears declarou falência em outubro de 2018.

Leis que protegem você

As leis que se aplicam aqui são semelhantes às descritas na última seção. Se o seu empregador rescindir seu plano de pensão por não poder financiar o plano devido à falência, o PBGC pagará aos funcionários todos os benefícios de pensão que lhes foram prometidos que o empregador não pode cumprir, até o valor máximo garantido.

As finanças de pensão de uma empresa são separadas de suas próprias finanças. Isso significa que uma empresa pode falir, mas ainda ter uma pensão adequadamente financiada, ou pode estar indo muito bem e ter uma pensão subfinanciada. Essa separação também significa que os credores não podem reivindicar os ativos de pensão de uma empresa falida.

Má situação nº 3: sua pensão cai em uma brecha

As aposentadorias às quais o governo federal concedeu o status de igreja podem economizar dinheiro porque não precisam pagar no fundo de seguro de pensão do PBGC. No entanto, os funcionários que participam dessas pensões não obtêm o benefício desse seguro e não são protegidos pelo ERISA.

A maioria dos planos de pensão da igreja opta por proteções federais, de acordo com o Pension Rights Center, um grupo sem fins lucrativos de vigilância de consumidores. Os planos da Igreja também não precisam pagar os benefícios de maneira justa, financiar adequadamente as aposentadorias ou fornecer aos funcionários informações sobre seus benefícios ou planejar investimentos.

Essa isenção para manter a separação entre igreja e estado não se aplica apenas às igrejas cristãs; aplica-se a organizações religiosas de todas as denominações. Também se aplica a organizações associadas a essas organizações, como escolas e hospitais. É por isso que existe um processo contra a Arquidiocese de Newark por funcionários do Hospital St. James. É por isso que a SSM Health teve que pagar aos trabalhadores US $ 60 milhões em uma ação coletiva.

Leis que protegem você

Se a organização religiosa para a qual você trabalha optou por não ser coberta pela lei federal de pensões, aplica-se a lei estadual. As leis estaduais "geralmente exigem que os curadores que administram os planos da igreja devem agir com sabedoria, cuidado e apenas no interesse dos participantes do plano", de acordo com o Pension Rights Center.

Se lhe for negado indevidamente os benefícios de pensão que seu empregador religioso lhe deve, uma opção é procurar um julgamento por júri no tribunal estadual e tentar obter danos compensatórios e punitivos. Não há garantia de que você vencerá, é claro. A justiça nem sempre prevalece. Também não há garantia de que seu empregador terá dinheiro para pagar uma sentença se você vencer.

Além de entrar com uma ação judicial, o Pension Rights Center recomenda que os trabalhadores dos planos da igreja em dificuldades busquem atenção através das mídias tradicionais e sociais e entrem em contato com membros do Congresso para aumentar a conscientização e obter ajuda.

US $ 53, 9 bilhões

O valor do déficit no programa de multiempregadores do PBGC a partir do ano fiscal de 2018.

O PBGC está em risco?

Claramente, o PBGC é fundamental na proteção de pensões. Infelizmente, atualmente ela tem um status financeiro instável. Seu programa de empregador único tinha um superávit de US $ 2, 4 bilhões no final do ano fiscal de 2018, mas seu programa de multiempregadores tinha um déficit de US $ 53, 9 bilhões. Prevê-se que o programa de multiempregadores se torne insolvente no ano fiscal de 2025.

É difícil prever como será a situação financeira do PBGC no futuro. Como o plano de investimentos será executado? Quantos planos adicionais falharão? Quanto o PBGC deve aos pensionistas por essas falhas no plano? Um resgate do PBGC pelo governo é possível, mas não garantido.

4 passos que você pode tomar para proteger sua pensão

Sua segurança previdenciária é uma chama cintilante que seu empregador pode apagar a qualquer momento? Talvez haja algo que você possa fazer para se proteger antes de cheirar a fumaça e exigir a proteção do PBGC.

Há, é claro, o velho banco de três pernas. Planeje várias fontes de renda de aposentadoria: previdência social, pensões e poupança pessoal. Ainda assim, um banquinho com apenas duas pernas não é aquele em que você pode sentar-se confortavelmente. É desequilibrado e instável. E você não deve desistir facilmente de buscar os benefícios aos quais tem direito. Incline as probabilidades a seu favor, seguindo estas etapas.

1. Mantenha suas informações precisas

Smith, o consultor de pensões, diz que a primeira coisa a fazer é garantir que suas informações de contato sejam precisas e atualizadas com qualquer empresa que lhe deva benefícios de pensão, especialmente se você não trabalha mais lá. É importante garantir que seu ex-empregador saiba como entrar em contato com você.

Pode ser difícil de acreditar, mas o PBGC diz que mais de 80.000 trabalhadores têm pensões não reclamadas no valor de mais de US $ 400 milhões. Os trabalhadores podem perder o controle dos ex-empregadores que se mudam, são comprados ou fecham. O livreto do PBGC “Encontrar uma pensão perdida” pode ajudá-lo a rastrear o dinheiro que lhe é devido.

2. Revise e salve seus registros

"A próxima coisa que você deve fazer é revisar as divulgações anuais da sua empresa e salvar uma cópia em seus registros", diz Smith. "Quando se aposentar, revise seus registros e verifique se o seu salário e os anos de serviço estão corretos."

O Pension Rights Center recomenda que os funcionários mantenham seus formulários W-2 para provar seu histórico de ganhos, suas declarações de benefícios do plano, avisos do plano e documentos oficiais do plano, como a descrição resumida do plano. Se seu empregador cometer um erro em seus registros ou perder algum registro, você terá um backup para provar o que lhe é devido.

3. Obtenha ajuda

Os trabalhadores também podem recorrer ao PensionHelp America, parte do Pension Rights Center. Esse recurso conecta pessoas com serviços de aconselhamento e assistência jurídica quando tiverem dúvidas sobre sua pensão ou precisarem de ajuda com benefícios. Além disso, a Administração de Segurança de Benefícios a Empregados do governo federal conta com consultores de benefícios que podem ajudá-lo a acelerar seus direitos, ajudá-lo a encontrar um plano ausente e até intervir com um administrador de pensões em seu nome.

4. Faça uma reclamação

Se você acha que sua pensão foi mal administrada, você pode registrar uma reclamação junto à Administração de Segurança dos Benefícios dos Empregados, que supervisiona os planos de aposentadoria. É uma divisão do Departamento do Trabalho dos EUA. Se a sua reclamação for específica e indicar que seu empregador ou ex-empregador violou uma lei de pensões, a unidade de execução da EBSA deve investigar. Até reclamações inespecíficas podem levar à investigação quando várias fontes relatam problemas com a mesma entidade.

A linha inferior

Várias situações podem colocar sua pensão em risco, incluindo subfinanciamento, má administração, falência e isenções legais. Existem leis para protegê-lo nessas circunstâncias, mas algumas leis fornecem uma proteção melhor do que outras.

Infelizmente, não há garantia de que você não se encontre entre os infelizes funcionários que não receberam e podem nunca receber os benefícios de pensão prometidos. No entanto, você não deve desistir do dinheiro devido sem lutar. Se você precisar de ajuda, entre em contato com os legisladores, a mídia, o sistema jurídico e o governo. Há pessoas que querem ajudar e têm a experiência necessária para fazê-lo.