28/36 Regra
A regra 28/36 é uma regra de bom senso para calcular o montante da dívida que um indivíduo ou família deve assumir. A regra 28/36 estabelece que uma família deve gastar no máximo 28% de sua renda mensal bruta no total de despesas com moradia; não deve gastar mais de 36% no serviço total da dívida, incluindo moradia e outras dívidas, como empréstimos para automóveis.
Os credores hipotecários e outros credores usam essa regra para avaliar a capacidade de empréstimo, com a premissa de que cargas de dívida que excedem os parâmetros 28/36 provavelmente dificilmente são sustentadas por um indivíduo ou família e, eventualmente, levar à inadimplência.
Compreendendo a regra 28/36
A regra 28/36 é importante para que os indivíduos estejam cientes ao solicitar todos os tipos de crédito. A regra 28/36 é um padrão usado pela maioria dos credores, além da pontuação de crédito de um mutuário. O segurador extrai todos os dados usados para chegar a uma decisão de crédito do registro de crédito de um mutuário em arquivo com uma agência de dados de crédito parceira.
A pontuação de crédito de um indivíduo geralmente é o principal fator envolvido na aprovação de um pedido de crédito. Os credores geralmente exigem que uma pontuação de crédito esteja dentro de um determinado intervalo antes de considerar a aprovação de crédito. No entanto, uma pontuação de crédito não é a única consideração. Os credores também consideram os rácios de renda e dívida / renda de um tomador.
A regra 28/36 é um guia usado pelos credores para estruturar os requisitos de subscrição. Alguns credores podem variar esses parâmetros com base na pontuação de crédito de um mutuário, permitindo potencialmente que os mutuários com alta pontuação de crédito tenham índices de dívida / renda ligeiramente mais altos.
Os credores que usam a regra 28/36 em sua avaliação de crédito podem incluir perguntas sobre despesas de moradia e contas abrangentes de dívida em seu pedido de crédito. Cada credor estabelece seus próprios parâmetros para dívida imobiliária e dívida total como parte de seu programa de subscrição. Isso significa que os pagamentos de despesas domésticas, principalmente pagamentos de aluguel ou hipoteca, não podem exceder 28% da renda mensal ou anual. Da mesma forma, o pagamento total da dívida não pode exceder 36% da renda.
[Importante: A maioria dos credores tradicionais exige uma taxa máxima de despesa / receita familiar de 28% e uma taxa máxima de dívida / renda total de 36% para aprovação do empréstimo.]
Exemplo da regra 28/39
Para um indivíduo ou uma família que leva para casa uma renda mensal de US $ 5.000, se quiserem aderir à regra 28/36, poderá orçar US $ 1.000 para pagamento mensal de hipoteca e despesas de moradia. Isso deixaria US $ 800 adicionais para fazer outros tipos de pagamento de empréstimos.
Principais Takeaways
- Alguns consumidores podem usar a regra 28/36 como consideração ao planejar seus orçamentos mensais.
- Se um consumidor está ou não buscando crédito adicional, seguir os parâmetros da regra 28/36 durante o orçamento pode ajudar a melhorar as chances de aprovação de crédito.
- Muitos subscritores variam seus parâmetros de acordo com a regra 28/36, com alguns subscritores exigindo porcentagens mais baixas e outros exigindo porcentagens mais altas.