Os 11 piores erros de aposentadoria: evite-os

Para evitar os piores erros de aposentadoria, você precisa ser realista sobre seus planos futuros e pensar no futuro. Infelizmente, é muito fácil fazer movimentos financeiros errados ao se preparar para a aposentadoria. Segundo o Federal Reserve, 36% dos adultos não aposentados acreditam que suas economias de aposentadoria estão no caminho certo. Mas nenhum dos 44% que dizem que suas economias não estão no caminho certo - ou os 20% restantes que não têm certeza - provavelmente planejaram sabotar sua aposentadoria. Comece (ou continue) sua jornada evitando esses 11 erros financeiros.

Principais Takeaways

• Se você acha que suas economias de aposentadoria não estão no caminho certo, comece a fazer alterações enquanto ainda estiver trabalhando.
• Verifique se você tem um plano financeiro e está economizando agora, além de aproveitar as contribuições correspondentes de um empregador à sua conta de aposentadoria.
• Invista com sabedoria e, se precisar de conselhos, encontre um consultor financeiro confiável para ajudá-lo a fazer escolhas inteligentes de investimento e manter seu portfólio equilibrado.
• Lembre-se de impostos e multas se estiver pensando em tirar dinheiro de suas contas de aposentadoria para outros fins.
• Saldar sua dívida e planejar os custos de saúde, que são altos na aposentadoria. Adiar a Previdência Social até os 70 anos de idade pode ajudar, oferecendo o benefício máximo possível.

1. Sair do emprego

O trabalhador médio muda de emprego cerca de uma dúzia de vezes durante a carreira. Muitos o fazem sem perceber que estão deixando dinheiro em cima da mesa na forma de contribuições do empregador para o plano 401 (k), participação nos lucros ou opções de ações. Tudo tem a ver com a aquisição, o que significa que você não possui a propriedade total dos fundos ou ações que o seu empregador "corresponde" até que você esteja empregado por um período determinado (geralmente cinco anos).

Não decida sair sem ver qual é a sua situação de aquisição, principalmente se você estiver próximo do prazo. Considere se deixar esses fundos em cima da mesa vale a mudança de emprego.

2. Não está salvando agora

Graças aos juros compostos, cada dólar que você economizar agora continuará crescendo até se aposentar. Não há melhor amigo para aumentar o interesse do que o tempo. Quanto mais tempo seu dinheiro acumular, melhor. Exemplos de gastos agora - economize depois: reforma ou reforma de uma casa em que você viverá apenas por alguns anos ou apoio financeiro a filhos adultos. (Nota: Eles têm mais tempo para se recuperar do que você.)

Reduza as despesas e priorize a economia. A maioria dos especialistas sugere que pelo menos 10% a 15% da renda total deve ser economizada na aposentadoria ao longo da sua vida profissional.

3. Não ter um plano financeiro

Para evitar sabotar sua aposentadoria e ficar sem dinheiro, crie um plano que considere a expectativa de vida útil, a idade planejada para a aposentadoria, o local da aposentadoria, a saúde geral e o estilo de vida que você gostaria de levar antes de decidir quanto gastar.

Atualize seu plano regularmente conforme suas necessidades e estilo de vida mudam. Procure o conselho de um planejador financeiro credenciado para garantir que seu plano faça sentido para você.

4. Não maximizando uma partida da empresa

Se sua empresa oferece um 401 (k), inscreva-se e maximize o valor que você contribui para aproveitar toda a correspondência do empregador, se disponível. Se não houver 401 (k), retire um IRA tradicional ou Roth, mas saiba que você precisará economizar mais, pois não está recebendo fundos correspondentes do seu empregador.

5. Investir imprudentemente

Seja um plano de aposentadoria da empresa ou um IRA tradicional, Roth ou auto-dirigido, tome decisões inteligentes de investimento. Algumas pessoas preferem um IRA auto-dirigido porque isso oferece mais opções de investimento. Essa não é uma decisão ruim, desde que você não arrisque suas economias investindo em "dicas quentes" de fontes não confiáveis, como investir tudo em bitcoin ou outras opções de risco ultra.

Para a maioria das pessoas, o investimento auto-direcionado envolve uma curva acentuada de aprendizado e o aconselhamento de um consultor financeiro confiável. Pagar taxas altas por fundos mútuos gerenciados ativamente e com baixo desempenho é outro movimento imprudente de investimento.

E não siga esse caminho, a menos que esteja preparado para realmente direcionar o IRA auto-direcionado, garantindo que suas escolhas de investimento continuem sendo as corretas. Para a maioria das pessoas, as melhores opções incluem fundos negociados em bolsa (ETFs) de baixa taxa ou fundos mútuos de índice. É necessário que o seu patrocinador do plano 401 (k) envie uma divulgação anual descrevendo as taxas e o impacto dessas taxas em seu retorno. Não deixe de ler.

6. Não reequilibrando seu portfólio

Reequilibre seu portfólio trimestralmente ou anualmente para manter o mix de ativos desejado conforme as condições do mercado mudam ou quando você se aproxima da aposentadoria. Quanto mais próximo você estiver do último dia de trabalho, mais provavelmente você reduzirá sua exposição a ações, aumentando a porcentagem de títulos em seu portfólio.

7. Mau planejamento tributário

Se você acredita que sua faixa tributária será maior na aposentadoria do que durante os anos de trabalho, pode fazer sentido investir em um Roth 401 (k) ou Roth IRA, pois você pagará impostos no front-end e todos os saques serão tributados. livre. Além disso, você não pagará impostos, não apenas sobre seus investimentos, mas sobre todo o dinheiro que esses investimentos ganharam.

Por outro lado, se você acha que seus impostos serão mais baixos na aposentadoria, um IRA tradicional ou 401 (k) é melhor, pois você evita altos impostos no front-end e os paga quando você se retira. Tomar um empréstimo com o seu 401 (k) regular pode resultar em dupla tributação dos fundos emprestados, pois você deve reembolsar o empréstimo com dólares após impostos e seus saques na aposentadoria também serão tributados.

8. Descontar economias

Se você sacar todo ou parte do seu fundo de aposentadoria antes dos 59 anos e meio, o patrocinador do plano reterá 20% por multas e impostos, para que você não receba o valor total. Você perderá ganhos futuros, pois a maioria das pessoas nunca recupera o atraso.

Outras questões a serem observadas:

• Deixe menos de US $ 5.000 em uma conta corporativa ao mudar de emprego sem especificar o tratamento, e o plano pode abrir um IRA para você. Isso pode resultar em taxas altas que podem reduzir o saldo de suas economias.
• Se você retirar dinheiro para transferi-lo para outra conta de aposentadoria qualificada, você terá 60 dias para que os impostos e multas entrem em vigor. Solicite uma transferência direta ou transferência entre trustee a trustee para eliminar a regra dos 60 dias.

Para ajudar a cobrir os custos com assistência médica na aposentadoria, aumente suas economias em contas com benefícios fiscais, como uma conta de economia em saúde (HSA), que permite pagar despesas de assistência médica qualificadas com isenção de impostos.

9. Aumentando a Dívida

Aumentar a dívida antes da aposentadoria pode ter um efeito negativo nas suas economias. Tenha um fundo de emergência para evitar dívidas de última hora ou reduzir suas economias de aposentadoria. Pague (ou pelo menos pague) dívidas antes de se aposentar. Por outro lado, os especialistas advertem que você não deve parar de poupar na aposentadoria para quitar dívidas. Encontre uma maneira de fazer as duas coisas.

10. Não planejando custos de saúde

Segundo a Fidelity, o casal médio gasta US $ 285.000 em cuidados de saúde na aposentadoria (sem contar os cuidados de longo prazo). Mantenha-se saudável para diminuir esse número. Lembre-se de que o Medicare cobre apenas cerca de 80% dos custos com assistência médica. Planeje adquirir um seguro suplementar ou esteja preparado para pagar a diferença do próprio bolso.

11. Levar a Segurança Social mais cedo

Quanto mais você esperar para solicitar o Seguro Social, maior será o seu benefício (até os 70 anos). Você pode registrar com 62 anos de idade, mas a aposentadoria completa ocorre aos 66 ou 67 anos, dependendo do ano de nascimento. Se você puder adiar, é melhor aguardar até os 70 anos para registrar para receber o máximo de benefícios.

A única vez que isso não faz sentido é se você estiver com problemas de saúde. Outra consideração: se os benefícios para o cônjuge forem um problema, talvez seja melhor registrar na idade de aposentadoria completa, para que seu cônjuge também possa registrar e receber benefícios em sua conta.

A linha inferior

Não importa onde você esteja no processo de aposentadoria, é provável que tenha cometido erros ao longo do caminho. Se você não tiver economizado o suficiente, tente economizar mais a partir de agora. Aceite um emprego de meio período e coloque esse dinheiro em sua conta de aposentadoria. Dedique qualquer aumento ou bônus ao seu fundo de investimento. Além de evitar as áreas problemáticas acima, procure aconselhamento de um consultor financeiro confiável para ajudá-lo a permanecer - ou voltar - no caminho certo.