Jovens profissionais: você deve alugar ou comprar?

Alugar ou comprar? É uma grande decisão, principalmente para jovens profissionais, que iniciam suas carreiras e começam a moldar seu plano financeiro de longo prazo. Uma pesquisa da Rent.com constatou que 85% dos jovens entre 18 e 34 anos são locatários, mas isso não significa que eles estão seguindo o caminho mais barato. De acordo com uma pesquisa da RentCafe, os Millennials gastam cerca de US $ 93.000 em aluguel quando completam 30 anos.

Esse número pode subir à medida que os preços dos aluguéis aumentam em todo o país, potencialmente empurrando mais jovens profissionais para a arena de compra de imóveis. As taxas de aluguel de apartamentos nos Estados Unidos aumentaram 28, 5% desde 2010, e 23% dos millennials dizem que esse é um fator motivador na decisão de comprar, de acordo com uma pesquisa da Multifamily Executive.

Mas qual deles faz mais sentido? Aqui está o que os jovens profissionais devem considerar.

Principais Takeaways

• Jovens profissionais querem viver o sonho americano e comprar sua própria casa.
• Porém, muitos jovens adultos também possuem empréstimos estudantis, dívidas no cartão de crédito e têm pequenos níveis de poupança.
• O custo-benefício financeiro de possuir ou alugar dependerá de vários fatores - mas sempre lembre-se do longo prazo.

Comece com considerações de custo

O custo é um fator óbvio na decisão de alugar ou comprar. No entanto, é importante ter uma imagem financeira completa de como os dois se comparam. "Sempre há um ponto de inflexão sobre quando o custo da compra será mais benéfico do que alugar, mas há alguns fatores que influenciam o que e quando os compradores compram", diz a agente Gina Ko, da Triplemint, com sede em Nova York.

Além do preço de compra de uma propriedade, os jovens profissionais também devem considerar itens como adiantamento, custos de fechamento, associação de proprietários ou taxas de cooperativas, seguros, impostos sobre propriedades, serviços públicos e manutenção. Esses custos podem variar amplamente com base no tipo de imóvel que você está interessado em comprar.

Sua escolha de mercado também é importante. Em certas cidades, pode haver pouca diferença entre as taxas de aluguel e o pagamento da hipoteca. San Francisco é um excelente exemplo. O preço médio do aluguel em junho de 2018 era de US $ 4.500, de acordo com Zillow. Em comparação, a Associação de Corretores de Imóveis da Califórnia calculou o pagamento médio da hipoteca na área da baía em US $ 4.520 até o quarto trimestre de 2017.

O adiantamento pode ser um fator decisivo. Embora seja possível obter um empréstimo da FHA com uma redução de até 3, 5%, Ko diz que mesmo esse valor pode ser difícil de economizar para alguém que está nos primeiros anos de sua carreira.

As taxas de juros também são uma consideração, diz Wes Woodruff, consultor de hipotecas licenciado da Angel Oak Home Loans. As taxas de juros afetam quanto você pagará por uma hipoteca, mas também podem provocar aumentos nas taxas de aluguel. Você não tem controle sobre o que o proprietário cobrará, diz Woodruff, e "poderia ser mais barato comprar hoje do que ficar em um local com aumentos consistentes de aluguel".

O Federal Reserve aumentou a taxa de fundos federais novamente em junho de 2018, com dois aumentos adicionais nas taxas esperados antes do final do ano. Segundo Kiplinger, estão previstos mais aumentos de três a quatro taxas até o final de 2019, o que pode ser um incentivo para jovens profissionais conseguirem uma taxa mais baixa em uma hipoteca agora.

Considere o longo prazo

Além do custo, os jovens profissionais devem pensar sobre onde a carreira deles os levará ao contemplar a mudança do aluguel para a compra. Ko diz que muitas vezes encontra compradores mais jovens que não têm certeza de onde seguirão a carreira em três a cinco anos. Um compromisso frequente é comprar um condomínio que eles possam alugar se o trabalho deles os levar em uma direção diferente ou para uma cidade diferente.

"Sua trajetória de carreira tem um enorme impacto na sua decisão de alugar ou comprar", diz Shane Lee, analista de comunicações corporativas da RealtyHop, e um dos fatores mais importantes é como uma mudança de carreira pode afetar sua renda. "Ter uma casa exige um enorme compromisso financeiro e, se sua renda variar nos próximos três a cinco anos, pode não ser o ideal para você comprar".

Woodruff diz que, se você sabe que ficará no local atual por pelo menos três anos, a compra pode valer a pena. Mas você deve examinar os vários cenários hipotéticos. Isso inclui a possibilidade de ser transferido, fazendo com que a startup para a qual você está trabalhando se recupere ou se mude para uma empresa diferente e faça um corte nos salários.

Começar uma família também entra em jogo. Lee diz que, se você é solteiro e não tem planos imediatos de iniciar uma família, a compra pode não estar no seu radar. Por outro lado, se você imaginar um cônjuge e filhos na imagem - ou já tiver uma família - possuir uma casa, poderá oferecer mais segurança e estabilidade.

Quando você é motivado por considerações familiares, alugar versus comprar torna-se mais para encontrar o bairro certo que oferece escolas de qualidade, um ambiente seguro e uma viagem razoável para o trabalho. Isso sem mencionar ter o espaço que você precisa. "Acho realmente difícil ter um apartamento com filhos", diz Woodruff. "Ter uma casa sozinha com um quintal ajuda bastante a família a crescer."

Esteja pronto para comprar quando for a hora certa

Se você planeja alugar um pouco mais antes de comprar, não perca esse tempo. Use-o para se preparar financeiramente para a casa própria.

"Sua pontuação de crédito é enorme", diz Woodruff, e os jovens profissionais nem sempre entendem como o crédito funciona. As pontuações de crédito não são o único fator determinante nas decisões de hipotecas, mas são muito importantes, e uma pontuação mais alta pode se traduzir em uma menor taxa de juros em um empréstimo à habitação. Se você está apenas começando com o crédito, a Woodruff recomenda abrir um a dois cartões de crédito e cobrar apenas o que você pode pagar integralmente a cada mês. E o mais importante, faça seus pagamentos no prazo.

Avalie seu salário atual em relação ao seu potencial de crescimento para determinar com que tipo de orçamento você precisará trabalhar quando estiver pronto para comprar. Se você está enfrentando uma grande quantidade de dívidas, especificamente dívidas com empréstimos para estudantes, Lee recomenda trabalhar para pagar parte delas, para que você tenha mais renda disponível para pagar por uma casa.

Por fim, considere seus adiantamentos e custos de fechamento. Salvar um adiantamento de 20% ou mais permite evitar o PMI (Seguro de Hipoteca Privada), embora seja possível comprar uma casa com menos dinheiro. Os custos de fechamento podem adicionar de 2% a 5% ao total de quanto dinheiro você precisará comprar.

Entender exatamente o quanto de casa você pode pagar e qual o melhor tipo de hipoteca pode ajudar a identificar os valores que você precisa economizar para seus adiantamentos e custos de fechamento. A execução dos números por meio de uma calculadora de hipoteca pode fornecer uma idéia de como os custos estimados de compra se comparam aos custos reais de aluguel.

A linha inferior

O aluguel e a compra têm prós e contras para os jovens profissionais. O aluguel permite evitar certos custos, como fazer reparos e atualizações, impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário, mas, dependendo de onde você mora, possuir uma casa pode ser a opção mais acessível. A ponderação de ambos os lados da equação, juntamente com as considerações financeiras, pode ajudá-lo a determinar o que faz mais sentido. Mais importante, mantenha seu objetivo final em perspectiva.

"Decida quais são suas prioridades e objetivos", diz Ko, "e trabalhe para trás para garantir que você possa alcançá-los e alcançá-los."