Por que sua vontade deve nomear beneficiários designados

Parabéns! Você finalmente decidiu comprar a apólice de seguro de vida que adia há anos ou colocar algum dinheiro em um novo contrato de anuidade diferida ou na Conta de Aposentadoria Individual (IRA). O cheque foi escrito e o pedido preenchido. Agora tudo o que você precisa fazer é preencher o formulário do beneficiário - uma pequena página discreta escondida na parte de trás do aplicativo. Basta marcar uma ou duas caixas, assinar e pronto. Mas espere!

Se você é como a maioria das pessoas, há uma boa chance de nomear alguém como beneficiário sem apreciar totalmente o quanto esse recurso é realmente valioso. Neste artigo, ajudaremos você a ir além do óbvio para tomar decisões difíceis quando se trata de escolher seus beneficiários e como eles receberão seus benefícios.

Por que os beneficiários são importantes

Primeiro, é importante entender o que geralmente acontece com seus bens e propriedades depois que você morre:

• Se você tiver uma vontade, seus entes queridos ainda deverão passar pelo processo de inventário para obter o que você deixou. Isso pode ficar caro e pode levar meses ou até anos se um parente descontente começar uma briga por seus bens.
• Se você morrer de intestino (sem vontade), suas posses se tornam parte de sua propriedade, deixando-a ao sistema legal para resolver as coisas. Para seus herdeiros, isso significa mais perda de tempo, mais dinheiro nos tubos e mais agravos. (Veja também: Por que você deve elaborar um testamento .)

Existe uma solução para esses problemas. Você pode nomear beneficiários designados. É um conceito bastante simples: você lista quem receberá o dinheiro e qual porcentagem cada um receberá. Depois que você morrer, seus beneficiários apresentarão uma certidão de óbito à instituição financeira e preencherão um formulário. O cheque chega em algumas semanas. Não há inventário, nenhum envolvimento no tribunal, nenhuma despesa. No entanto, o formulário padrão de beneficiário usado pela companhia de seguros, empresa de investimento ou banco pode não ser bom o suficiente para você.

Preenchendo um formulário de beneficiário: o essencial

Ao preencher um formulário de beneficiário, você precisa pensar não apenas sobre quem receberá o dinheiro em suas contas, mas como ele o receberá.

Pergunte a si mesmo: seus beneficiários poderiam lidar com uma grande quantia em dinheiro? Eles investiriam sabiamente? Por exemplo, o que seu filho de 21 anos faria com um benefício de seguro de vida de US $ 100.000? Ele o colocaria em ações, imóveis ou algum outro investimento - ou ele acabaria e o usaria como adiantamento em um novo Porsche 911 Turbo? Se você estiver preocupado com o fato de seus beneficiários não conseguirem lidar com um pagamento fixo, existem outras opções.

Anuidades e Seguro de Vida
Várias empresas de seguro de vida e anuidade agora têm um formulário que permite que os proprietários do contrato designem como os beneficiários recebem o benefício por morte. Geralmente eles oferecem três opções de pagamento:

• Montante fixo
• Período certo
• Amortização sobre a expectativa de vida do beneficiário

Além disso, você pode até dividir o benefício para que seus beneficiários obtenham parte dele como um montante fixo com o saldo como pagamentos sistemáticos.

Contas individuais de aposentadoria
Seu IRA pode não ter o mesmo tipo de opções de pagamento de beneficiário que as anuidades e o seguro de vida. O formulário padrão de beneficiário que você preenche quando abre a conta geralmente exige apenas que você nomeie um beneficiário primário e um secundário. Fora isso, a política da instituição de custódia, e não seus objetivos, determinará como os fundos serão pagos aos seus herdeiros.

Portanto, qual é o seu maior ativo financeiro é coberto apenas por um documento simples de uma página que pode não chegar nem perto de expressar suas intenções sobre quem deve herdar os fundos de aposentadoria que você trabalhou tanto para adquirir ou como eles devem obtê-los.

Isso não é tudo. Há outro problema em potencial.

Suponha, por exemplo, que você seja solteiro com três filhos crescidos (Moe, Curly e Larry). Você nomeia cada um deles como beneficiário igual no seu IRA. Moe morre. Pouco tempo depois, você morre, e a política do custodiante é que Curly e Larry herdem a parte de Moe. No entanto, não é isso que você queria. Você queria que os seis filhos de Moe, seus netos, recebessem a parte do pai deles.

Um "recurso do IRA será" poderia impedir que isso acontecesse. Esse tipo de vontade permite que você explique com mais detalhes o que você deseja tornar em suas contas. Você também pode especificar os direitos dos beneficiários. Por exemplo, você pode incluir estipulações de que os beneficiários poderão remover mais do que as distribuições mínimas necessárias, transferir dinheiro para outra instituição ou receber apenas um valor definido a cada mês. (Veja também: 6 Regras importantes do RMD do plano .)

A maioria dos advogados pode preparar um ativo IRA para você. Se você não conseguir localizar um, peça ao seu contador ou consultor financeiro para recomendar alguém. Após a conclusão do documento, envie-o ao custodiante para uma assinatura. Alguns custodiantes, no entanto, não aceitarão incondicionalmente o formulário. Alguns podem solicitar uma isenção de responsabilidade prometendo não responsabilizá-los. Outros podem permitir, mas somente se o documento não entrar em conflito com os termos de seu contrato de custódia. Muitas vezes, depende de quão persuasivo você é e do tamanho da sua conta.

Reduzindo o ônus para os beneficiários

Seus beneficiários podem não precisar do dinheiro imediatamente. Suponha que sua filha de 35 anos seja uma profissional abastada. No caso de um IRA que você deixar para ela, o IRS confiscará até 35 centavos de cada dólar que ela herda.

No entanto, você pode fazer isso para que essa herança se estenda ao longo da vida de sua filha. Esse movimento pode economizar um pacote de impostos e maximizar o valor final que ela recebe.

A linha inferior

Antes de assinar o formulário de beneficiário, pense não apenas em quem receberá seu dinheiro, mas como . E, em seguida, anualmente, revise os formulários de beneficiário que você preencheu para anuidades, seguro de vida, IRAs ou outras contas de aposentadoria. E se você não conseguir encontrar seus formulários de beneficiário, entre em contato com seu agente, consultor financeiro ou responsável pelo IRA. (Veja também: Atualize seus beneficiários .)

Revise também os contratos de custódia do IRA em suas contas. Verifique a política do contrato em:

• Distribuições de extensão
• Formulários personalizados de beneficiário (por exemplo, um ativo IRA)
• Transferências de fiduciário para fiduciário
• Beneficiários não cônjuges que transferem investimentos após a morte do proprietário
• Beneficiários que nomeiam um beneficiário
• Provisões padrão caso um beneficiário o anteceda e você não faça alterações subseqüentes

Se você decidir especificar como seus beneficiários receberão seu dinheiro, é possível que não fiquem emocionados. Mas você terá a tranqüilidade de saber que o dinheiro que deixar para seus entes queridos durará muito mais tempo ... exatamente como você esperava. (Veja também: Introdução ao seu plano imobiliário e escolha o executor certo .)