Por que pessoas com bom seguro de saúde entram em dívidas médicas

Especialistas em finanças pessoais estão sempre lhe dizendo que você deve ter um seguro de saúde para evitar uma catástrofe financeira. E não estamos enganados: o seguro de saúde mantém mais dinheiro no seu bolso e permite acesso a melhores cuidados, em comparação com a falta de seguro. (Consulte Como o seguro de saúde ajuda a gerenciar os riscos financeiros .)

Mas nosso simples conselho ignora um problema terrível: muitas pessoas que possuem seguro de saúde - um bom seguro de saúde - ainda se encontram em dívidas médicas. De fato, “a maioria das pessoas que tem dificuldade em pagar contas médicas tem seguro de saúde”, relata a Kaiser Family Foundation (KFF). E um relatório de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau mostrou que 43 milhões de americanos têm contas médicas vencidas em seus relatórios de crédito, com metade de toda a dívida vencida em relatórios de crédito proveniente de contas médicas.

Definindo um Seguro de Saúde “Bom”

O que torna uma apólice de seguro de saúde boa? Não há resposta universal.

Uma boa apólice de seguro de saúde para você pode ser péssima para o seu melhor amigo ou para o cara que está sentado no cubículo ao seu lado no trabalho. Você pode ter uma condição de saúde crônica, por exemplo, que faça com que uma apólice com uma rede ampla e dedutível baixa e um co-seguro 90/10 valam os altos prêmios mensais.

Seu colega de trabalho pode ser um ciclista semiprofissional que não teve resfriado nos últimos cinco anos; a política ideal para ele pede os prêmios mensais mais baixos possíveis e, ao mesmo tempo, oferece cobertura catastrófica, se ele conseguir, por exemplo, um diagnóstico de câncer. (Consulte O seguro de saúde catastrófico é adequado para você? )

Então, vamos supor que você tenha uma política que seja boa para você. Como você ainda pode acabar com toneladas de dívidas médicas?

Cobrança de contas médicas em cartões de crédito

O Estudo da Dívida no Cartão de Crédito das Famílias Americanas de 2017 da NerdWallet descobriu que, na última década, a renda mediana das famílias cresceu 20%, enquanto os custos médicos aumentaram 34% - mais do que qualquer outra categoria importante de gastos.

De fato, quase um terço dos americanos relatou ter problemas para pagar contas médicas em uma pesquisa da KFF de 2016–17, e o NerdWallet estima que quase 27 milhões de americanos poderiam estar colocando contas médicas em cartões de crédito. As altas taxas de juros do cartão de crédito podem fazer com que a dívida médica cresça rapidamente e dificulte o pagamento.

Ignorar verificações e cortar cantos

Com preços ocultos e altíssimos - para não mencionar horários ocupados e uma aversão geral a médicos e hospitais - muitas pessoas decidem cortar custos na área da saúde. Eles não tomam seus remédios conforme prescrito, o que significa que eles podem não melhorar ou não manter uma condição crônica sob controle. Eles ignoram os exames anuais e não detectam problemas enquanto são pequenos e baratos de tratar. Então eles acabam tendo problemas maiores e mais caros que não podem ignorar e ficam presos pagando contas enormes. (Veja 20 maneiras de economizar nas contas médicas .)

Obtendo um diagnóstico médico sério

As más notícias de um diagnóstico médico negativo podem ser apenas o começo dos seus problemas. Digamos que você tenha 29 anos e tenha uma franquia anual de US $ 7.150, a mais alta permitida para 2017. Você tem um cosseguro na rede de 80% e um cosseguro fora da rede de 50%.

Quando você começa a receber notas de consultas médicas, exames, prescrições e tratamentos, os primeiros US $ 7.150 são retirados do seu bolso.

Seu máximo anual (graças a Deus por isso) também é de US $ 7.150 para os planos de mercado em 2017, graças à Affordable Care Act. Se você tem um plano familiar, o valor máximo do desembolso é de US $ 14.300. Se você possui um plano de empregador, seus limites podem ser diferentes.

Provavelmente, seu tratamento não ocorrerá em um único ano civil. Quando o ano novo chegar, você terá que pagar essa franquia e trabalhar até o máximo possível novamente. Nesse ponto, você pode ter mudado para um plano dedutível mais baixo, o que ajudará, mas será compensado de alguma forma pelos prêmios mais altos que você pagará por esse plano.

Kevin Gallegos é vice-presidente de operações de Phoenix da Freedom Financial Network, uma família de empresas que capacita as pessoas a melhorar suas finanças. Ele compartilhou a história de um dos clientes da empresa, um casal aposentado na área de Dallas que estava no Medicare e tinha seguro suplementar quando o marido foi diagnosticado com câncer. Nenhum plano de seguro foi pago integralmente pelo tratamento prescrito.

"O custo deles era de quase US $ 1.000 por mês", diz Gallegos. “Durante alguns anos, combinados com outras despesas relacionadas à saúde que não foram cobertas, eles tinham uma dívida de US $ 30.000 quando ele faleceu. Desde então, a esposa se mudou para a zona rural de Nebraska, onde o custo de vida é menor e ela pode morar em uma casa de propriedade de um parente. ”

Jeff Finn é um parceiro da Dynamic Worksite Solutions, em Katy, Texas, oferecendo programas de benefícios personalizados para empresas e corretores. Ele diz que, quando se trata de tratamento do câncer, geralmente são tratamentos experimentais que não serão cobertos. Os tratamentos tradicionais e aprovados pela FDA serão cobertos, mas alguns podem vir com limites anuais.

Pagar custos ocultos

Conforme discutido acima, os máximos anuais diretos podem reduzir os gastos com saúde em um ano, quando você precisa de muitos cuidados.

Porém, os máximos fora da rede podem ser significativamente maiores que os máximos na rede. Seu valor máximo para cuidados fora da rede pode ser o dobro do valor dentro da rede.

E, por mais que tente garantir que você receba apenas cuidados em rede, é fácil receber uma fatura fora da rede. Você pode fazer uma cirurgia no hospital local da rede, mas receba uma fatura de um cirurgião assistente fora da rede. Você pode visitar seu médico de cuidados primários em rede, mas obter uma fatura fora da rede no laboratório que ela usou para o seu exame de sangue. (Veja 3 grandes custos médicos e como se proteger contra eles .) Ou você pode ter uma condição rara e precisar consultar um especialista fora da rede que tenha experiência em tratá-la.

Se você tiver problemas com contas enormes que não esperava, um advogado de cobrança médica poderá ajudar. Ruth Linden, fundadora e presidente da Tree of Life Health Advocates em San Francisco, disse que recentemente negociou em nome de um cliente desempregado no Texas para cortar pela metade uma grande conta de fisioterapia não paga e estabelecer um pagamento gerenciável plano.

Além disso, Gallegos ressalta que muitas políticas limitam o número de visitas de fisioterapia por ano civil, mas o médico pode recomendar mais do que esse número para que o paciente volte a funcionar plenamente. No entanto, qualquer visita além do limite da apólice sairá do bolso do paciente.

Depois, há outro conjunto de custos ocultos: se você precisar de tratamentos frequentes para uma condição de saúde, seus custos de transporte aumentarão. Seus custos com cuidados infantis também podem aumentar e sua renda pode diminuir se sua doença interferir no trabalho. Se você cuida de um pai envelhecido, pode ter que pagar alguém para cuidar da mãe ou do pai. Pode ser necessário contratar um assistente de saúde em casa para seu próprio cuidado. Se você estiver exausto demais para cozinhar, sua conta de alimentos poderá aumentar. Se você estiver exausto demais para limpar, pode encontrar uma empregada doméstica.

Outros custos ocultos que Finn apontou são viagens a instalações especializadas, hospedagem e renda perdida para um cônjuge ou parceiro de apoio.

Encontrar preços opacos

Você pode ter um bom seguro de saúde e ainda ter dívidas médicas quando os fornecedores não podem ou não lhe dão preços antes de concordar com procedimentos potencialmente caros, mas necessários.

Suponha que você corte o dedo em um acidente de cozinha. Você visita a sala de emergência para obter pontos. Quem sabe quanto será a fatura até que você a receba pelo menos um mês depois? Boa sorte pedindo a alguém na recepção que lhe forneça uma estimativa de custo ao fazer o check-in, porque eles não sabem quais procedimentos você precisará até que um médico ou enfermeiro o veja. Nesse momento, você terá pelo menos uma fatura para uma visita de emergência. Somente a visita ao pronto-socorro pode custar entre US $ 533 e US $ 3.000, de acordo com as conclusões preliminares de um estudo da Vox.

Visitar o pronto-socorro pode realmente ser um erro em algumas circunstâncias.

"A sala de emergência é excelente para emergências com risco de vida", diz Fox. “Mas uma unidade de atendimento de urgência pode tratar a maioria das doenças, queimaduras, entorses e algumas fraturas a um custo menor. Para situações como gripe ou estreptococo, uma clínica de varejo ou atendimento de urgência pode oferecer atendimento rápido a baixo custo. Muitas dessas clínicas aceitam seguro de saúde. ”

O que acontece alguns dias depois de você ser costurado no pronto-socorro? Digamos que você visite um especialista sobre dor e dormência nos nervos e saiba que precisa de uma cirurgia na mão para reparar o nervo que cortou. O hospital onde você fará a cirurgia parece não lhe dizer com antecedência quanto vai custar.

Finn diz que os preços médicos são tão opacos porque os provedores e as operadoras de seguros o configuram dessa maneira. Eles têm acordos de confidencialidade para que nenhuma das partes possa revelar as taxas cobradas pelo provedor ou os descontos da companhia de seguros com base nessas tarifas. Os consumidores também não conseguem obter uma resposta direta sobre os custos, porque o fornecedor precisa saber quem é a companhia de seguros e como o plano específico é projetado em termos de franquias e cosseguro. E os pacientes geralmente lidam com vários provedores de um procedimento, como um hospital ou centro cirúrgico, o cirurgião, o anestesista e outros.

Às vezes, os preços são opacos porque os médicos não sabem quais serviços você precisará antes de receber atendimento, semelhante a como um mecânico pode não saber quanto custará para consertar seu carro até que ele comece a executar diagnósticos, diz Sean McSweeney, fundador e presidente da Apache Health, uma empresa de cobrança médica que atende a práticas médicas, instalações de testes de diagnóstico, hospitais e centros de cirurgia em todo o país. Quando se trata de preços de cirurgia, deve ser mais fácil obter preços antecipadamente. "A maioria dos grupos de cirurgia é hábil em obter pré-autorizações antes da cirurgia, que incluem os códigos CPT que estão solicitando o pagamento", diz ele.

Os códigos CPT são os números de cobrança de cinco dígitos desenvolvidos pela American Medical Association que são atribuídos a cada serviço médico que um paciente recebe. As seguradoras usam esses números para determinar as taxas de reembolso. Todas as práticas de saúde usam os mesmos códigos de CPT.

Para saber o custo de um procedimento antecipado, Sean Fox, co-presidente da Freedom Debt Relief, uma empresa de Phoenix que ajudou 450.000 americanos a se livrar de dívidas, sugere pedir ao gerente de cobrança e / ou coordenador de cirurgia. Essas posições têm títulos diferentes em práticas diferentes, portanto, pode levar algum trabalho para se conectar com a pessoa certa, ele observa, acrescentando: “Também pode valer a pena gastar tempo e esforço para obter uma segunda opinião sobre custos e custos. Cuidado."

A linha inferior

Estas são apenas algumas das razões pelas quais pessoas com um bom seguro de saúde podem ter dívidas médicas. Má sorte, reclamações negadas, prescrições não formuladas, enormes discrepâncias de custos de uma instalação para outra, condições crônicas e o preço astronômico dos prêmios COBRA quando você é demitido também podem contribuir. Mesmo com a consciência desses problemas em nosso sistema de saúde atual, talvez você não consiga ficar fora da dívida médica. Mas saber quantas pessoas se encontram nessa situação pode fornecer informações que ajudam a pelo menos reduzir a extensão da dívida médica, se alguma vez acontecer com você.

Finn diz que, para alguém determinado a ficar sem dívidas, mesmo o melhor planejamento não cobre tudo - especialmente em situações de emergência. Mas as melhores coisas a fazer são ser um consumidor educado e cuidar de si mesmo.

“Como consumidores instruídos, eles saberão quais perguntas devem ser feitas e como obter o menor custo e a melhor qualidade de atendimento possível”, diz Finn. “Simplesmente cuidando de si mesmos, eles não apenas reduzem a quantidade de cuidados de saúde de que precisam ao longo da vida, mas quando precisam de cuidados, é provável que a severidade seja bastante reduzida.”

(Para uma leitura mais detalhada, consulte Quando o seguro de saúde não cobre suas contas e o que fazer quando você não pode pagar suas dívidas médicas.)