Crédito rotativo versus linha de crédito: qual é a diferença?

O crédito rotativo e uma linha de crédito são acordos de financiamento feitos entre uma instituição de empréstimo e uma empresa ou um indivíduo. O credor fornece acesso a fundos que o mutuário pode usar a seu critério, como um empréstimo flexível e aberto. De fato, uma linha de crédito rotativa é um tipo de linha de crédito. Uma linha de crédito é um contrato único e, quando a linha de crédito é paga, a conta é fechada.

Existem dois recursos de ambos os tipos de linhas de crédito que os tornam particularmente atraentes: flexibilidade de compra e flexibilidade de pagamento. Como um cartão de crédito, eles podem ser usados ​​conforme a necessidade e pagos quando for conveniente, dependendo dos termos da linha de crédito.

Crédito rotativo

O crédito rotativo é muito semelhante a um cartão de crédito; de fato, algumas instituições se referem a um contrato de crédito rotativo como uma linha de crédito rotativo. A instituição de empréstimo concede a você um limite máximo de crédito, que você pode usar para fazer compras a qualquer momento e (geralmente) em qualquer mercadoria.

Muitos pequenos empresários e corporações usam crédito rotativo para financiar a expansão de capital ou como salvaguarda em caso de problemas de fluxo de caixa. Os indivíduos podem usá-lo para obter cheque especial em depósitos a vista ou em contas correntes ou para cobrir grandes despesas correntes, como reformas de residências ou contas médicas.

Se você efetuar pagamentos regulares e consistentes em uma conta de crédito rotativa, o credor poderá concordar em aumentar seu limite máximo de crédito - novamente, como um cartão de crédito. Não há pagamento mensal definido com contas de crédito rotativas, mas os juros são acumulados e capitalizados como qualquer outro crédito. Quando os pagamentos são feitos na conta de crédito rotativo, esses fundos ficam disponíveis para empréstimos novamente. O limite de crédito pode ser usado repetidamente, desde que você não exceda o máximo.

Uma linha de crédito de home equity, também chamada de HELOC, é um exemplo de linha de crédito rotativa. Um montante pré-aprovado de crédito é concedido com base no valor da casa do mutuário, tornando-o um tipo seguro de crédito. Os fundos da conta podem ser acessados ​​de várias maneiras, por meio de cheque, cartão de crédito conectado à conta ou transferência. Você paga apenas juros sobre o dinheiro que usa e a conta oferece flexibilidade para utilizar a linha de crédito quando necessário.

Linha de crédito

Linhas de crédito não rotativas têm os mesmos recursos que o crédito rotativo (ou uma linha de crédito rotativa). É estabelecido um limite de crédito, os fundos podem ser usados ​​para diversos fins, os juros são cobrados normalmente e os pagamentos podem ser feitos a qualquer momento.

Há uma exceção importante: o pool de crédito disponível não é reabastecido após o pagamento. Depois que você paga a linha de crédito integralmente, a conta é encerrada e não pode ser usada novamente.

Um exemplo: linhas de crédito pessoais às vezes são oferecidas pelos bancos na forma de um plano de proteção de cheque especial. Um cliente bancário pode se inscrever para ter um plano de cheque especial vinculado à sua conta corrente. Se o cliente exceder o valor disponível em cheque, o cheque especial impede que ele devolva um cheque ou negue uma compra. Como qualquer linha de crédito, um cheque especial deve ser pago com juros.

Crédito rotativo vs. linha de crédito

Considerações Especiais

As linhas de crédito rotativo e uma linha de crédito são diferentes de outros empréstimos tradicionais. A maioria dos empréstimos parcelados, como hipotecas, empréstimos para automóveis ou empréstimos para estudantes, tem objetivos específicos de compra. Você deve informar ao credor o que você usará com dinheiro antecipadamente e não poderá se desviar disso, diferentemente de uma linha de crédito ou crédito rotativo.

Os empréstimos tradicionais também vêm com pagamentos mensais definidos, enquanto a maioria das linhas de crédito não.

Os pagamentos nas linhas de crédito tendem a ser mais irregulares, porque (ao contrário de um empréstimo) você não está sendo emprestado uma quantia em dinheiro e cobrado juros imediatamente. Uma linha de crédito é mais a capacidade de emprestar fundos no futuro até um determinado valor; você não será cobrado juros até começar a tocar na linha de fundos.

Como empréstimos, tanto o crédito rotativo quanto as linhas de crédito não rotativo vêm em versões seguras e não seguras. Um crédito garantido é emprestado contra um ativo tangível, como uma casa ou um carro, que serve como garantia. Como resultado, as taxas de juros nas contas de crédito garantidas tendem a ser muito mais baixas do que as das contas de crédito não garantidas.

Linhas de crédito não garantidas geralmente não são a melhor opção se você precisar emprestar muito dinheiro. Se você planeja fazer uma compra única, considere um empréstimo pessoal em vez de uma linha de crédito. Empréstimos feitos sob medida para uma compra específica, como uma casa ou um carro, geralmente são boas alternativas para abrir uma linha de crédito.

Principais Takeaways

• Uma linha de crédito rotativa é um produto financeiro dinâmico; conforme você paga o crédito, pode receber mais crédito para gastar, especialmente se você efetuar pagamentos regulares e consistentes em uma conta de crédito rotativo.
• Uma linha de crédito é um acordo financeiro único ou um produto estático. Quando você gasta o valor definido de crédito, a conta é encerrada.
• Empréstimos pessoais ou empréstimos feitos sob medida para uma casa ou automóvel podem oferecer melhores taxas e mais segurança para o mutuário do que uma linha de crédito.
• O crédito rotativo e as linhas de crédito vêm em versões não seguras e protegidas.
• O crédito rotativo ou uma linha de crédito têm muitos dos mesmos riscos que os cartões de crédito.