Por que a alfabetização financeira é tão importante

Nas gerações passadas, o dinheiro era usado na maioria das compras diárias; hoje, raramente é exibido - principalmente não pelos compradores mais jovens. A forma como compramos também mudou. As compras on-line se tornaram a melhor opção para muitos, criando amplas oportunidades para usar e estender demais o crédito - uma maneira muito fácil de acumular dívidas e rápido.

Enquanto isso, empresas de cartão de crédito, bancos e outras instituições financeiras estão inundando os consumidores com oportunidades de crédito - a capacidade de solicitar cartões de crédito ou pagar um cartão com outro - e sem o conhecimento adequado ou cheques e saldos, é fácil entrar em contato com eles. problemas financeiros.

Muitos consumidores têm muito pouca compreensão das finanças, como o crédito funciona e o impacto potencial em seu bem-estar financeiro há muitos e muitos anos. De fato, a falta de entendimento financeiro foi apontada como uma das principais razões por trás dos problemas de poupança e investimento enfrentados por muitos americanos.

A cada poucos anos, o FINRA, o regulador financeiro e bancário, emite um teste de cinco perguntas como parte de seu National Financial Capability Study, que mede o conhecimento dos consumidores sobre juros, composição, inflação, diversificação e preços de títulos. Apenas 37% dos que fizeram o teste acertaram todas as cinco perguntas, o que sugere que os princípios econômicos e financeiros básicos que sustentam esses problemas são generalizados, afetando todos os estados do país de maneiras diferentes.

Principais Takeaways

• Alfabetização financeira é a educação e o entendimento de várias áreas financeiras, incluindo tópicos relacionados ao gerenciamento de finanças pessoais, dinheiro, empréstimos e investimentos.
• As tendências nos EUA mostram que a alfabetização financeira entre indivíduos está em declínio, com apenas 37% dos respondentes respondendo corretamente 5 perguntas colocadas pela FINRA sobre o assunto.
• Ao mesmo tempo, a alfabetização financeira é mais importante do que nunca, pois as pessoas gerenciam suas próprias contas de aposentadoria, trocam ativos pessoais on-line e mantêm dívidas de estudantes, médicos, cartões de crédito e hipotecas.

O que é alfabetização financeira?

A alfabetização financeira é a confluência da gestão financeira, de crédito e dívida e o conhecimento necessário para tomar decisões financeiramente responsáveis ​​- decisões que são parte integrante de nossa vida cotidiana. A alfabetização financeira inclui a compreensão de como funciona uma conta corrente, o que realmente significa usar um cartão de crédito e como evitar dívidas. Em suma, a alfabetização financeira afeta as questões diárias que uma família comum faz ao tentar equilibrar um orçamento, comprar uma casa, financiar a educação dos filhos e garantir uma renda na aposentadoria.

A falta de conhecimento financeiro não é um problema apenas nas economias emergentes ou em desenvolvimento. Os consumidores de economias desenvolvidas ou avançadas também falham em demonstrar uma forte compreensão dos princípios financeiros, a fim de entender e negociar o cenário financeiro, gerenciar riscos financeiros de forma eficaz e evitar armadilhas financeiras. Nações globalmente, da Coréia à Austrália e Alemanha, enfrentam populações que não entendem o básico financeiro.

O nível de alfabetização financeira varia de acordo com os níveis de educação e renda, mas as evidências mostram que os consumidores com alta escolaridade e com alta renda podem ser tão ignorantes sobre questões financeiras quanto os com menos escolaridade e com menor renda (embora, em geral, os últimos tendem a ser menos instruído financeiramente). E parece que os consumidores hesitam em aprender. A Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) citou uma pesquisa realizada no Canadá que descobriu que a escolha do investimento certo para um plano de poupança para aposentadoria era mais estressante do que uma visita ao dentista.

Tendências que tornam a alfabetização financeira mais importante

Combinando os problemas associados ao analfabetismo financeiro, parece que a tomada de decisões financeiras também está ficando mais onerosa para os consumidores. Existem cinco tendências convergentes que demonstram a importância de tomar decisões ponderadas e informadas sobre finanças:

1. Os consumidores estão assumindo mais decisões financeiras: o planejamento de aposentadoria é um exemplo dessa mudança. As gerações passadas dependiam de planos de pensão para financiar a maior parte de suas vidas de aposentadoria. Os fundos de pensão, gerenciados por profissionais, sobrecarregam as empresas ou governos que os patrocinaram. Os consumidores não estavam envolvidos na tomada de decisões, normalmente nem sequer contribuíam com seus próprios fundos e raramente eram informados do status do financiamento ou dos investimentos mantidos pela pensão. Hoje, as pensões são mais uma raridade do que a norma, especialmente para novos trabalhadores. Em vez disso, está sendo oferecida aos funcionários a capacidade de participar dos planos 401 (k), nos quais eles precisam tomar decisões de investimento e decidir quanto contribuir.
2. Opções complexas: Os consumidores também estão sendo solicitados a escolher entre vários produtos de investimento e economia. Esses produtos são mais sofisticados do que no passado, pedindo aos consumidores para escolher entre diferentes opções, oferecendo taxas de juros e vencimentos variados, decisões que eles não recebem educação adequada para tomar. A decisão de instrumentos financeiros complexos com uma ampla gama de opções pode afetar a capacidade do consumidor de comprar uma casa, financiar uma educação ou economizar para a aposentadoria, aumentando a pressão na tomada de decisão.
3. Falta de ajuda do governo: Uma das principais fontes de renda da aposentadoria para as gerações passadas era a Previdência Social. Mas o valor pago pelo Seguro Social não é suficiente e pode não estar disponível no futuro. O Conselho de Administração da Previdência Social informou que até 2033 o fundo fiduciário da Previdência Social poderá estar esgotado, uma perspectiva assustadora para muitos. Portanto, agora, o Seguro Social age mais como uma rede de segurança que mal fornece o suficiente para a sobrevivência básica.
4. Vida útil mais longa: estamos vivendo mais. Isso significa que precisamos de mais dinheiro para a aposentadoria do que as gerações anteriores.
5. Mudança de ambiente: o cenário financeiro é muito dinâmico. Agora, um mercado global, há muito mais participantes no mercado e muitos outros fatores que podem influenciá-lo. O ambiente em rápida mudança criado por avanços tecnológicos, como o comércio eletrônico, torna os mercados financeiros ainda mais rápidos e voláteis. Em conjunto, esses fatores podem causar visões conflitantes e dificuldades na criação, implementação e acompanhamento de um roteiro financeiro.
6. Muitas opções: bancos, cooperativas de crédito, corretoras, seguradoras, empresas de cartão de crédito, hipotecas, planejadores financeiros e outras empresas de serviços financeiros estão disputando ativos, criando confusão para o consumidor.

Por que isso importa

A alfabetização financeira é crucial para ajudar os consumidores a economizar o suficiente para fornecer renda adequada na aposentadoria, evitando altos níveis de dívida que podem resultar em falência, inadimplência e execução duma hipoteca. Há alguns anos, um estudo da empresa de serviços financeiros TIAA-CREF mostrou que aqueles com alto plano de alfabetização financeira para a aposentadoria e, em essência, têm o dobro da riqueza de pessoas que não planejam se aposentar. Por outro lado, aqueles com baixa escolaridade financeira tomam mais empréstimos, têm menos riqueza e acabam pagando taxas desnecessárias por produtos financeiros. Em outras palavras, aqueles com menor alfabetização financeira tendem a comprar com crédito e são incapazes de pagar seu saldo total todo mês e acabam gastando mais em juros. Este grupo também não investe, tem problemas com dívidas e um entendimento ruim dos termos de suas hipotecas ou empréstimos. Ainda mais preocupante, muitos consumidores acreditam que têm muito mais conhecimento financeiro do que realmente são.

E, embora isso possa parecer um problema individual, é de natureza mais ampla e mais influente em toda a população do que se pensava anteriormente. Tudo o que precisamos fazer é analisar a crise financeira de 2008 para ver o impacto financeiro em toda a economia que surgiu da falta de entendimento dos produtos hipotecários. A alfabetização financeira é um problema com amplas implicações para a saúde econômica e uma melhoria pode abrir caminho para uma economia global competitiva e forte.

A linha inferior

Qualquer melhoria na alfabetização financeira terá um profundo impacto sobre os consumidores e sua capacidade de prover o futuro. As tendências recentes estão tornando ainda mais imperativo que os consumidores entendam as finanças básicas porque estão sendo solicitados a arcar com o fardo das decisões de investimento em suas contas de aposentadoria - ao mesmo tempo em que precisam decifrar produtos e opções financeiras mais complexos.

Aprender a ler financeiramente não é fácil, mas uma vez dominado, pode aliviar tremendamente os encargos da vida.