Definição do método da taxa de juros comparativa
O método da taxa de juros comparativa é uma maneira de calcular a diferença de custo entre dois tipos diferentes de apólices de seguro. Especificamente, o método da taxa de juros comparativa é usado para ilustrar a diferença entre o custo de uma política para toda a vida e uma política de prazo decrescente com um fundo paralelo.
O método da taxa de juros comparativa oferece às seguradoras em potencial e seus agentes a capacidade de fazer comparações de custos e benefícios entre os dois tipos diferentes de produtos. Como os valores dos juros mudam, o valor dos produtos também pode mudar ao longo do tempo, assim como as necessidades de um indivíduo.
Noções básicas: políticas para toda a vida versus políticas de prazo decrescente
Uma apólice para toda a vida acumula valor por uma seguradora que efetua pagamentos regulares regulares de prêmios sobre a apólice. A política acumula valor ao longo do tempo que pode ser emprestado, dependendo dos termos e condições da política individual. Depois que o segurado falecer, os beneficiários poderão cobrar o saldo da apólice em um benefício de morte por montante fixo ou solicitar que ele seja pago em dividendos. Esses tipos de apólices também são chamados de apólices de seguro de vida permanentes ou tradicionais.
Uma política de prazo decrescente com um fundo paralelo não acumula valor à medida que o segurado paga. Em vez disso, a política está ativa apenas enquanto os pagamentos estão sendo feitos e pode ser encerrada sem pagamento a qualquer momento. Eles geralmente são usados para cobrir a dívida de grandes ativos, como uma hipoteca, por um prêmio mensal menor do que uma apólice de vida inteira. Eles são comprados por prazo, como o nome indica.
Exemplo do mundo real do método da taxa de juros comparativa
Como exemplo hipotético, considere um não-fumante de 30 anos de boa saúde que queira uma cobertura de US $ 150.000 por trinta anos - ele poderia esperar pagar menos de US $ 100 por mês em prêmios por uma apólice de seguro de vida, mas essa apólice apenas cubra-o se sua morte ocorrer durante os 30 anos de vigência da apólice (até os 60 anos).
Após o término do prazo, se o segurado quiser permanecer coberto, o segurado precisará adquirir uma nova apólice para cobrir um novo prazo. Se o segurado adotasse essa apólice de prazo de 30 anos a partir dos 30 anos, até os 60 anos, enfrentaria a compra de uma nova apólice aos 60 anos, o que poderia abri-los a prêmios e restrições muito maiores.
Além disso, é mais provável que sua situação de saúde seja mais precária aos 60 anos que 30. Se ele comprasse outra apólice de 30 anos aos 90 anos, os prêmios seriam ainda mais altos, e é muito provável que nenhuma companhia de seguros lhe oferecesse cobertura nessa idade.
No caso de uma apólice para toda a vida, o custo para o segurado seria um pouco maior do que US $ 100 em prêmios mensais aos 30 anos de idade - talvez até US $ 1.000 ou mais por mês. Mas ele iria cobrir toda a sua vida enquanto continuasse pagando o prêmio mensal.
Os prêmios das apólices de vida inteira são geralmente fixos e, portanto, não mudam ao longo da vida da apólice. Presumivelmente, o segurado poderia esperar pagar o mesmo prêmio mensal aos 30 anos aos 75 anos. As apólices para toda a vida também têm o benefício de acumular valor em dinheiro que pode ser retirado ou emprestado ao longo do tempo, enquanto uma apólice a termo não tem esse valor associado a isso.
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