Quando você pode perder seus direitos sobre seus 401 (k)

A maioria dos que tem planos 401 (k) conhece o básico: Seu empregador retém dólares antes dos impostos do seu salário e deposita o dinheiro em uma conta na qual você pode investi-lo. Você decide qual porcentagem do seu salário vai para o seu 401 (k) e seu empregador poderá fazer contribuições correspondentes. O dinheiro cresce diferido de impostos até a aposentadoria, quando você é obrigado a retirar uma certa quantia todos os anos e pagar impostos.

O que muitos geralmente não sabem muito sobre os direitos 401 (k), especialmente em situações que você não encontra com frequência (e espero que nunca encontre). Duas dessas situações incluem sair da empresa e tomar empréstimos da sua conta.

Seu plano 401 (k) quando você muda de empregador

Seu empregador pode remover dinheiro do seu 401 (k) depois que você sai da empresa, mas apenas sob certas circunstâncias, como explica o site do IRS. Se o seu saldo for inferior a US $ 1.000, seu empregador poderá fazer um cheque para o saldo. Caso isso aconteça, corra para mover seu dinheiro para um IRA. Você normalmente tem apenas 60 dias para fazê-lo ou será considerado um saque e terá que pagar multas e impostos. Observe que o cheque já terá impostos retirados. Você pode reembolsar sua conta quando a reabrir.

Uma pesquisa do Conselho de Patrocinadores do Plano da América descobriu que pouco mais da metade das empresas dá esse passo ou o abaixo para a próxima categoria de saldos 401 (k).

Se o seu saldo for de US $ 1.000 a US $ 5.000, seu empregador poderá transferir o dinheiro para um IRA de escolha da empresa.

Essas distribuições obrigatórias, também chamadas de saques involuntários, têm limites diferentes, dependendo da escolha do seu empregador. Sua empresa não precisa exigir saques, mas se o fizer, o limite mais alto permitido será de US $ 5.000. A descrição resumida do plano deve especificar as regras e o patrocinador do plano deve segui-las. O patrocinador do plano deve notificá-lo antes de transferir seu dinheiro, mas se você não agir, seu empregador distribuirá seu saldo de acordo com as regras do plano.

Se o seu saldo for de US $ 5.000 ou mais, seu empregador deverá deixar seu dinheiro no seu 401 (k), a menos que você forneça outras instruções. No entanto, há uma ressalva: “Esses saldos de contas adquiridas são avaliados a cada ano com base nos documentos do plano. Portanto, alguém que não esteja em um saque ou rollover de automóveis este ano pode se encontrar nessa posição no ano seguinte, se o mercado de ações cair ", diz Greg Szymanski, diretor de recursos humanos da Geonerco Management LLC na área de Seattle .

E aqui está outra ressalva: a regra de US $ 5.000 se aplica apenas ao dinheiro depositado no seu 401 (k) pelos ganhos do trabalho que você acabou de deixar. Digamos que você tenha rolado US $ 8.000 no 401 (k) de um empregador anterior e contribuído com US $ 4.000 depois disso. Seu saldo de 401 (k) seria de US $ 12.000, mas como apenas US $ 4.000 eram do trabalho que você acabou de deixar, você ainda pode transferir seu dinheiro para um IRA de transferência forçada.

Os empregadores não tornam essas regras cruéis; eles fazem isso porque custa dinheiro para gerenciar cada conta. Eles também têm responsabilidade legal em todas as contas que gerenciam. Muitos empregadores desejam eliminar esses custos e responsabilidades quando se trata de ex-funcionários.

Se sua conta terminar em um desses IRAs de transferência forçada, você tem o direito de removê-lo para um IRA de sua escolha. Observe atentamente as taxas cobradas; você poderá fazer melhor sozinho.

O que acontece quando você pede emprestado

As regras sobre os planos 401 (k) podem parecer confusas para os trabalhadores. Embora os empregadores não sejam obrigados a oferecer os planos, se o fizerem, eles devem fazer certas coisas, mas também terão discrição sobre como executam o plano de outras maneiras. Uma opção que eles têm é oferecer empréstimos 401 (k). Se o fizerem, também terão algum controle sobre quais regras aplicar ao reembolso.

De acordo com Michelle Smalenberger, CFP, "Seu empregador pode se recusar a permitir que você contribua enquanto paga um empréstimo." de Chicago. “Quando um empregador escolhe qual plano oferecerá ou disponibilizará a seus funcionários, terá que escolher quais disposições permitirão.

"Se você não pode contribuir enquanto paga, lembre-se de que seu empregador está lhe dando um benefício ao permitir o empréstimo do plano em primeiro lugar", diz Smalenberger.

E se você não puder fazer contribuições enquanto estiver pagando seu empréstimo, saiba que uma quantia mais alta do seu salário irá para o imposto de renda até você retomar as contribuições.

Se o seu empregador permitir empréstimos do plano, o máximo que você pode emprestar é menor de US $ 50.000 ou metade do valor presente do saldo investido da sua conta, menos os empréstimos do plano existentes. Você deve reembolsar o empréstimo dentro de cinco anos. E tomar um empréstimo coloca você em risco de enfrentar a obrigação de reembolsá-lo dentro de um prazo limitado, normalmente 60 dias ou menos, se você for demitido ou sair.

Você perguntou sobre empréstimos, mas também é importante saber sobre outra maneira de obter dinheiro com um 401 (k): uma retirada de dificuldades. Não os confunda: esse tipo de retirada não é um empréstimo; reduz permanentemente o saldo da sua conta. Se você fizer uma em determinadas circunstâncias, poderá não ser cobrada uma penalidade, embora deva imposto de renda. Se o seu empregador escolher, ele também poderá se recusar a permitir que você contribua com sua conta pelo menos nos próximos seis meses após uma retirada de dificuldades.

A linha inferior

Quando se trata de planos 401 (k), pode ser desafiador entender as regras. É por isso que é importante fazer sua pesquisa para descobri-las, para que seu empregador não tire vantagem de você e você não incorra em impostos ou multas que não esperava.