Qual é a diferença entre aposentadoria no Canadá e na América?

Os governos americano e canadense fornecem muitos dos mesmos tipos de serviços para aqueles que planejam se aposentar e para quem se aposentou. No geral, no entanto, os aposentados canadenses consideram a vida após o trabalho muito menos estressante, pois os medos de ficar sem dinheiro não são tão predominantes quanto nos EUA - medos que levam alguns aposentados americanos a encontrar maneiras de complementar sua renda de aposentadoria.

Principais Takeaways

• O Canadá e os Estados Unidos permitem que os cidadãos tenham contas de aposentadoria com vantagens fiscais: o RRSP e o TFSA canadenses, semelhantes ao IRA tradicional americano e ao IRA de Roth, respectivamente.
• As contas de aposentadoria do Canadá têm limites de contribuição mais generosos e menos restrições de distribuição do que suas contrapartes americanas.
• O plano de pensão primário do Canadá para idosos, o Old Age Security, é financiado por receitas fiscais gerais, enquanto o Seguro Social americano é financiado por impostos sobre a folha de pagamento.
• O seguro de saúde pagador único do Canadá está disponível para os cidadãos durante toda a vida; O sistema de pagamento único da América, o Medicare, é elegível apenas para aqueles com 65 anos ou mais e cobre uma porcentagem menor de custos médicos.
• Os canadenses tendem a pagar impostos de renda mais substanciais do que os americanos.

Um grande benefício para os canadenses é o sistema de saúde universal com financiamento público, que fornece serviços médicos essenciais durante toda a vida, bem como na aposentadoria, sem coparticipações ou franquias. Por outro lado, a menos que sejam deficientes ou com renda extremamente baixa, os americanos não têm seguro de pagamento único até os 65 anos, quando podem se qualificar para o Medicare. Mesmo isso está longe de ser abrangente. O Medicare cobre cerca de 62% dos custos com saúde. Um estudo de 2018 do Employee Benefits Research Institute estima que um casal de 65 anos, sem cobertura de saúde do empregador, exigirá aproximadamente US $ 400.000 para pagar confortavelmente os prêmios do Medicare e as despesas médicas.

Principais diferenças: planos de poupança para aposentadoria

Quando se trata de economizar para a aposentadoria, o Canadá e os Estados Unidos oferecem aos indivíduos veículos financeiros semelhantes, com vantagens fiscais semelhantes.

RRSP do Canadá vs. IRA tradicional da América

No Canadá, os Planos de Poupança de Aposentadoria Registrados (RRSP) permitem que os investidores recebam uma dedução de imposto em suas contribuições anuais. O dinheiro investido no plano aumenta diferido de impostos, o que antecipa os benefícios dos retornos compostos. As contribuições podem ser feitas até os 71 anos de idade, e o governo estabelece limites máximos para o valor que pode ser colocado em uma conta RRSP (18% do salário de um trabalhador, até US $ 26.500 em 2019). As retiradas podem ocorrer a qualquer momento, mas são classificadas como lucro tributável, que fica sujeito a impostos retidos na fonte. No ano em que o contribuinte completa 71 anos, o RRSP deve ser sacado ou transferido para uma anuidade ou Fundo de Renda de Aposentadoria Registrado (RIF).

Para os contribuintes americanos, um IRA tradicional é estruturado para fornecer os mesmos tipos de benefícios, nos quais as contribuições são dedutíveis e os ganhos de capital são diferidos até que as distribuições da conta sejam realizadas. As estipulações de idade são semelhantes; os investidores podem contribuir com o IRA tradicional até atingir 70 ^½, momento em que são necessárias distribuições obrigatórias.

As contribuições do IRA são mais limitadas, no entanto. Para 2019, a Receita Federal afirma que "a contribuição máxima que pode ser feita a um IRA tradicional ou Roth é o menor de US $ 6.000, ou o valor da sua compensação tributável pelo ano tributável". Pessoas com mais de 50 anos podem gastar mais US $ 1.000 por ano em seus IRAs. Além disso, os IRAs aplicam multas se os fundos forem retirados antes que o contribuinte atinja a idade de 59 anos e ^meio .

Em termos de valores de contribuição, os planos American 401 (k), oferecidos por meio de um empregador, são mais comparáveis ​​aos RRSPs: o máximo anual em 2019 é de US $ 19.000 ou US $ 25.000 para maiores de 50 anos. $ 19.585.

Apesar do fato de os RRSPs permitirem maiores contribuições, os canadenses ricos tendem a pagar mais impostos do que seus vizinhos do sul.

TFSA do Canadá x Roth IRA da América

A Conta Poupança Isenta de Impostos do Canadá (TFSA) é bastante semelhante à Roth IRAs nos EUA. Esses dois veículos voltados para a aposentadoria são financiados com dinheiro após impostos (não há dedução da contribuição), mas eles crescem isentos de impostos e saques não são tributados. Residentes canadenses com idade superior a 18 anos podem contribuir com até US $ 6.000 para os TFSAs em 2019; se você estiver contribuindo em 2019 pela primeira vez, poderá depositar US $ 63.500, desde que completou 18 anos em 2009 (o ano em que as contas foram originadas). A contribuição máxima anual para um Roth IRA também é de US $ 6.000, ou US $ 7.000, para maiores de 50 anos. Outra semelhança entre essas contas: não há limite para quando alguém deve parar de fazer contribuições e começar a retirar dinheiro.

Os TFSAs oferecem duas vantagens significativas sobre os Roth IRAs. Os jovens canadenses que estão economizando para a aposentadoria podem levar suas contribuições para os próximos anos, embora essa opção não esteja disponível nos Roth IRAs. Por exemplo, se um contribuinte tiver 35 anos e não puder contribuir com US $ 6.000 em sua conta, devido a despesas imprevistas, no próximo ano o valor total permitido acumulará US $ 12.000. Os limites de contribuição mudaram ano a ano desde que o TFSA foi introduzido pela primeira vez em 2009, com o limite às vezes definido em diferentes faixas entre US $ 5.000 e US $ 10.000; o atual limite cumulativo para 2019 é de US $ 63.500.

Em segundo lugar, embora os montantes equivalentes às contribuições possam ser retirados a qualquer momento, as distribuições de ganhos dos IRAs da Roth devem ser classificadas como "qualificadas" para evitar impostos. Distribuições qualificadas são aquelas feitas depois que a conta é aberta há cinco anos e o contribuinte está desabilitado ou tem mais de 59 anos e ^meio . O plano do Canadá oferece mais flexibilidade em termos de benefícios para aqueles que planejam se aposentar.

Principais diferenças: Pensões governamentais

Tanto os EUA quanto o Canadá fornecem aos trabalhadores uma renda garantida quando atingem a idade da aposentadoria. Esses planos federais de previdência diferem entre si de várias maneiras, no entanto.

Segurança no velhice do Canadá vs. Segurança social nos EUA

O Canadá possui um sistema de três partes: a Segurança da Velhice (OEA), financiada por dólares canadenses, oferece benefícios aos canadenses elegíveis com 65 anos ou mais; o Canada Pension Plan (CPP), financiado por deduções na folha de pagamento (como o Seguro Social nos EUA), disponibiliza benefícios a partir dos 60 anos; e o suplemento de renda garantida (SIG) está disponível para os canadenses mais pobres.

A OEA oferece benefícios a cidadãos elegíveis com 65 anos ou mais. Embora existam regras complexas para determinar o valor do pagamento da pensão, normalmente uma pessoa que vive no Canadá há 40 anos, após completar 18 anos, está qualificada para receber o pagamento integral (a partir de 2019) de US $ 601, 45 por mês. Além disso, suplementos de renda garantida (US $ 540, 77 ou US $ 898, 32, dependendo do estado civil) e Subsídios (US $ 1.142, 22) são fornecidos para aposentados com renda anual entre US $ 18.240 e US $ 33.744 anualmente. Assim como na Seguridade Social, os beneficiários da OEA que optarem por adiar o recebimento de benefícios podem obter pagamentos mais altos; atualmente, os benefícios podem ser adiados por até cinco anos, até os 70 anos de idade. Os benefícios da OEA não são considerados renda tributável, mas possuem certas provisões de retorno para os que recebem renda alta.

Para subsidiar cuidados de saúde e pensões universais, o Canadá impõe impostos de renda mais altos a seus cidadãos do que os EUA a seus residentes.

A Previdência Social Americana, por outro lado, não se concentra exclusivamente em fornecer renda para aposentadoria, mas abrange áreas adicionais como renda por invalidez, benefícios a sobreviventes e Medicare (na medida em que os prêmios do Medicare sejam retirados dos benefícios da Previdência Social). As questões de imposto de renda da Seguridade Social são um pouco mais complexas e dependem de fatores como o estado civil do destinatário e se a renda foi ou não gerada de outras fontes; as informações fornecidas no formulário SSA-1099 do IRS determinarão a taxa de imposto para o benefício.

Os indivíduos são elegíveis para receber benefícios parciais ao completar 62 anos, e todos os benefícios (US $ 2.861 por mês é o máximo a partir de 2019) quando tiverem 66 ou 67 anos, dependendo do ano de nascimento. A elegibilidade é determinada por meio de um sistema de crédito, pelo qual os destinatários qualificados devem obter um mínimo de 40 créditos e podem ganhar créditos adicionais para aumentar seus pagamentos, adiando os pagamentos dos benefícios iniciais, até os 70 anos.

Geralmente, os programas de aposentadoria do Canadá são considerados mais seguros, pois são financiados com receitas fiscais gerais. Há receios contínuos nos EUA de que o sistema de previdência social, que é financiado com impostos sobre os salários dos funcionários, se torne falido.