Qual é a nova ordem de seguro de saúde de curto prazo de Trump?

Em 20 de fevereiro de 2018, os Departamentos de Saúde e Serviços Humanos (HHS), Trabalho e Tesouraria divulgaram uma regra proposta que aumentaria a duração da cobertura para planos de seguro de saúde de curto prazo de três meses para 364 dias. Eles propuseram essa regra em resposta a uma ordem executiva que o Presidente Trump emitiu em outubro de 2017, solicitando a esses departamentos que propusessem regulamentos ou orientações que tornariam esse tipo de seguro mais disponível para incentivar a escolha do consumidor e a concorrência do fornecedor no mercado de seguro de saúde.

"Para os americanos que foram excluídos dos planos de Obamacare, que não conseguem encontrar um plano que cubra seu médico ou que procuram uma cobertura acessível entre empregos, esses planos de curto prazo podem fazer muito sentido", escreveu Alex Azar, Secretário de Saúde e Serviços Humanos dos EUA, em um artigo publicado em 23 de fevereiro pela CNN.

Em outubro de 2016, o governo Obama limitou a duração desses planos em três meses, devido a preocupações de que os planos permitissem que as pessoas contornassem a lei de assistência médica e mantivessem as pessoas mais saudáveis ​​fora das trocas criadas pela ACA (Affordable Care Act). O governo Trump quer remover o limite de três meses para expandir as opções de seguro para indivíduos que não têm seguro de saúde por meio de um empregador ou por meio de trocas. De acordo com a Kaiser Family Foundation, as seguradoras já encontraram uma maneira de contornar o limite de três meses, oferecendo quatro pacotes de planos de três meses que exigem apenas que o candidato se qualifique uma vez.

A regra proposta está agora em um período de comentários que termina em 23 de abril. Durante esse período, qualquer pessoa pode expressar suas opiniões sobre a proposta. O governo revisará os comentários e decidirá se a lei será promulgada como está ou fará alterações. Diferentemente dos projetos de lei que devem ser aprovados pela Câmara e pelo Senado e depois aprovados pelo presidente para se tornar lei, as regras da agência tornam-se lei facilmente após o término do período de comentários públicos. Portanto, podemos esperar que alguma versão dessa regra se torne lei nos próximos meses.

Benefícios potenciais do aumento da cobertura de curto prazo

Ao aumentar a duração máxima de uma apólice de curto prazo de três meses para 364 dias, as pessoas que, de outra forma, não teriam seguro, poderão adquirir cobertura de curto prazo. Essas pessoas incluem:

• indivíduos que perderam o período de inscrição aberta da Affordable Care Act e que não se qualificam para um período de inscrição especial
• indivíduos que perderam o emprego e não podem pagar pelo seguro de saúde COBRA (consulte O que você precisa saber sobre o seguro de saúde COBRA )
• indivíduos que estão entre empregos e não têm acesso a seguros baseados no empregador
• alunos que estão tirando uma folga da escola
• indivíduos que não têm acesso em rede a seus provedores preferenciais por meio de uma política da ACA
• indivíduos que só têm acesso a uma única seguradora sob a ACA
• indivíduos que não podem pagar os prêmios de uma política compatível com a ACA

Em mais da metade dos municípios dos EUA, de acordo com o HHS, apenas uma única seguradora participa do mercado da ACA. Muitas seguradoras deixaram alguns mercados devido a grandes perdas financeiras. No Alasca, Iowa, Oklahoma, Carolina do Sul, Wyoming e vários outros estados, todo o estado possui apenas uma única seguradora por meio da bolsa.

O informativo do HHS sobre a regra proposta diz que, no quarto trimestre de 2016, uma política de curto prazo e duração limitada custa cerca de US $ 124 por mês, enquanto um plano compatível com a ACA custa US $ 393 por mês sem subsídios, uma diferença de US $ 269 por mês ou US $ 3.228 por ano. Uma análise da Kaiser Family Foundation encontrou diferenças ainda maiores ao obter cotações para um homem de 40 anos em algumas cidades. O plano de curto prazo mais barato em Chicago, por exemplo, custa apenas US $ 55 por mês (o mais caro, no entanto, custa US $ 573), enquanto o plano de mercado de bronze menos caro, sem subsídios, custa US $ 305, uma diferença de US $ 250 por mês. (Para outra opção de corte premium, consulte Como funcionam os planos de saúde com alta dedutibilidade)

Potenciais desvantagens do aumento da cobertura a curto prazo

O seguro de saúde de curto prazo e duração limitada funciona da mesma maneira que todos os seguros de saúde não baseados em empregadores antes da Lei de Assistência Acessível. Aqui estão suas possíveis desvantagens:

• Pode excluir candidatos com condições pré-existentes.
• Quando os segurados enviam reivindicações, as seguradoras podem investigar se a reivindicação pode ser negada com base em uma condição preexistente não divulgada.
• As seguradoras podem recusar a renovação de apólices para pessoas que desenvolvem uma condição durante o prazo da apólice.
• Ele não precisa cobrir todas as condições e tratamentos que as políticas da Lei de Assistência Acessível devem cobrir, como assistência à maternidade e assistência à saúde mental. Os planos, no entanto, deverão vir com um aviso de que não atendem aos requisitos de proteção ao consumidor da ACA.
• Indivíduos que compram apólices de curto prazo podem não entender as limitações de sua cobertura e descobrir tarde demais que suas contas médicas não estão cobertas.
• Não há limites para o compartilhamento de custos direto do bolso. A Kaiser Family Foundation encontrou limites de até US $ 22.500 por três meses de cobertura em Miami, Atlanta, Chicago e Houston. Os planos compatíveis com a ACA limitam o compartilhamento de custos com desembolso imediato a US $ 7.350 por ano.
• Existem limites na cobertura. Os planos compatíveis com a ACA não podem limitar a cobertura anual ou vitalícia. A Kaiser Family Foundation descobriu que limites de US $ 250.000 a US $ 2 milhões por três meses eram comuns para planos de curto prazo. (Veja Por que pessoas com bom seguro de saúde entram em dívidas médicas. )
• Os segurados não são elegíveis para subsídios porque os planos de curto prazo não são compatíveis com a ACA.
• Para 2018, os segurados de curto prazo podem ter que pagar multas por não terem uma cobertura essencial mínima. A multa tributária por não ter uma política compatível com a ACA começa a desaparecer em 2019.
• Políticas de curto prazo podem desviar indivíduos saudáveis ​​das políticas em conformidade com a ACA. Isso pode levar as políticas da ACA a se tornarem ainda mais caras, porque a proporção de pessoas doentes e saudáveis ​​que elas cobrem provavelmente aumentará. Os democratas criticaram os planos de saúde de curto prazo por prejudicar a ACA.

A linha inferior

As políticas de curto prazo podem oferecer mais opções e economias consideráveis ​​para indivíduos saudáveis ​​e que permanecem saudáveis. Eles fazem isso com um custo para indivíduos que possuem políticas compatíveis com a ACA.

Os segurados do mercado podem esperar pagar prêmios mais altos, já que as políticas de curto prazo desviam as pessoas saudáveis ​​das trocas. Eles também podem esperar ver mais seguradoras deixarem o mercado da ACA à medida que se torna cada vez mais caro cobrir indivíduos menos saudáveis ​​que só podem obter seguro através do mercado.