O que é uma conta poupança de alto rendimento?

Uma conta poupança de alto rendimento é um tipo de conta poupança que normalmente paga de 20 a 25 vezes a média nacional de uma conta poupança padrão. Tradicionalmente, as pessoas mantêm uma conta poupança no mesmo banco em que mantêm sua conta corrente, facilitando e agilizando as transferências entre os dois. Mas com o advento dos bancos somente na Internet, bem como dos bancos tradicionais que abriram suas portas para clientes em todo o país usando a abertura de contas online, a concorrência nas taxas de poupança disparou, criando uma nova categoria de "contas de poupança de alto rendimento" .

Dada a diferença entre as taxas de poupança de alto rendimento e a média nacional, o aumento nos ganhos é significativo. Se você está economizando US $ 5.000 em economia, por exemplo, e a média nacional é de 0, 10% APY, retornaria apenas US $ 5 ao longo de um ano. Se você colocar os mesmos US $ 5.000 em uma conta que ganhe 2%, ganhará US $ 100.

Principais Takeaways

• As taxas de juros nas contas de poupança de alto rendimento podem ser 20 a 25 vezes maiores do que as contas de poupança tradicionais pagam.
• Você pode abrir uma conta poupança de alto rendimento onde já possui um banco, mas geralmente as taxas mais altas estão disponíveis nos bancos on-line.
• É fácil configurar transferências eletrônicas entre uma conta poupança de alto rendimento e sua conta corrente, mesmo se você as tiver em dois bancos diferentes.
• Ao considerar diferentes opções de conta poupança de alto rendimento, avalie fatores como requisitos de depósito inicial, taxas de juros, requisitos de saldo mínimo e quaisquer possíveis taxas de conta.

A vantagem de ganhar significativamente mais é que você pode precisar manter sua conta poupança em uma instituição e sua conta corrente em outra. Embora inicialmente possa parecer estranho se você estiver acostumado com as duas contas mantidas em um banco, a disponibilidade atual de transferências eletrônicas entre instituições e a velocidade com que essas transferências podem ser executadas movimentam dinheiro entre sua conta corrente no Banco A e suas economias conta no Banco B uma questão relativamente simples.

Você também pode descobrir que, ao contrário das instituições tradicionais de tijolo e argamassa que oferecem um balcão único para todas as suas necessidades bancárias, as instituições que oferecem contas de poupança de alto rendimento normalmente limitam seus recursos ou oferecem poucos ou nenhum outro produto. Muitos não oferecem contas correntes e poucos fornecem cartões ATM, exigindo que todas as entradas e saídas da conta poupança ocorram por transferência bancária eletrônica ou depósito em cheque móvel, se disponível.

Mas tenha certeza de que um recurso importante é o mesmo entre as contas de poupança tradicionais e suas contrapartes de alto rendimento: o seguro federal que você oferece contra falências bancárias da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e falhas de cooperativas de crédito da National Credit Union Association (NCUA). Sempre que você estiver pensando em abrir uma conta em uma nova instituição, basta verificar se é um membro do FDIC ou NCUA.

Você também descobrirá que o regulamento federal que limita os saques de uma conta poupança a seis por ciclo mensal entrará em vigor em qualquer tipo de conta poupança bancária, tradicional ou de alto rendimento.

Decidir como você usará uma conta poupança de alto rendimento

Uma conta poupança de alto rendimento deve, obviamente, incluir apenas uma parte do seu portfólio financeiro geral. Considere a melhor maneira de usar a conta para complementar suas outras estratégias de poupança e investimento e, a partir daí, determine quanto dinheiro você acha prudente manter líquido para sua situação específica.

Por exemplo, a conta poupança serve para servir de fundo de emergência? Nesse caso, os especialistas financeiros geralmente recomendam manter o valor de 3 a 6 meses de custo de vida em mãos.

Talvez você esteja usando uma conta de alto rendimento para economizar em uma compra grande, como uma casa, um carro ou uma grande temporada de férias, que você fará nos próximos cinco anos. Nesse horizonte de tempo, é melhor não colocar os fundos em investimentos que possam perder seu valor. Assim, investir periodicamente os fundos em uma conta poupança mais bem paga pode ajudá-lo a proteger seu principal, aplicando os ganhos de juros à sua meta de poupança.

Outros ainda abrirão uma conta poupança de alto rendimento, não para uma finalidade específica, mas simplesmente para alojar o dinheiro excedente que eles retirarem da conta corrente. Como a verificação das taxas de juros geralmente é minúscula ou nula, transferir fundos extras para economias quando você não precisa deles para cobrir transações diárias pode fornecer um pagamento mensal de juros que você não receberia de outra forma.

Obviamente, mais de uma dessas opções pode ser empregada para separar suas economias para usos ou objetivos simultâneos. Muitas instituições permitem que você abra mais de uma conta poupança e até dê a eles apelidos personalizados (por exemplo, fundo de carro, férias 2020, etc.). Ou você pode abrir uma conta poupança de alto rendimento em mais de uma instituição com melhor pagamento. Várias contas de poupança podem facilitar o rastreamento fácil do seu progresso em direção às metas e simplificar a manutenção das mãos do dinheiro que você não deseja tocar, como seu fundo de emergência.

O que procurar em uma conta poupança de alto rendimento

Esteja você comprando uma conta de alto rendimento em uma nova instituição ou tenha a sorte de ter uma em oferta no seu banco atual, é sempre prudente comparar opções no mercado. Diferenças nas taxas de juros e taxas podem aumentar com o tempo, principalmente se você mantiver um saldo relativamente grande na economia. Aqui está o que procurar e comparar:

• Taxa de juros: quanto de juros a conta paga atualmente? É uma taxa padrão ou uma taxa promocional introdutória? As taxas da conta poupança são geralmente flexíveis e podem ser alteradas a qualquer momento. Mas algumas contas especificam que a taxa atualmente anunciada está disponível apenas por um período inicial. Outro fator a ser observado é se há limites mínimos ou máximos de saldo para obter a taxa promovida.
• Depósito inicial necessário: quanto dinheiro é necessário para abrir a conta e você se sente à vontade para depositar tanto dinheiro desde o início?
• Saldo mínimo necessário: quanto dinheiro você precisa para manter a conta no futuro? Você vai querer se sentir confortável em sempre atingir o limite mínimo, pois ficar abaixo dele pode incorrer em taxas ou invalidar a taxa de juros esperada.
• Taxas: o banco ou a cooperativa de crédito cobra alguma taxa nesta conta? Se sim, quais são as maneiras de evitá-lo? (por exemplo, sempre mantendo seu saldo acima do limite mínimo). Além disso, se você exceder o limite estabelecido pelo governo de seis retiradas por mês, qual é a taxa do banco pela violação
• Links para outros bancos e / ou contas de corretagem: o banco permitirá que você crie links entre sua conta poupança de alto rendimento e as contas de depósito que você possui em outros bancos ou corretoras? Existem restrições para vincular várias contas ou um período de espera para novas contas durante as quais você não pode alterar sua conta vinculada inicial?
• Acesso ao seu dinheiro: Quais opções adicionais, se houver, estão disponíveis para a retirada de fundos? Você pode retirar fundos da poupança usando um cartão ATM?
• Opções de depósito: se você espera depositar cheques na conta, o banco possui um aplicativo para smartphone que oferece depósito por cheque móvel? Caso contrário, você poderá enviar cheques ou depositá-los em caixas eletrônicos?
• Método de composição : Os bancos podem estipular que os juros serão compostos diariamente, mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente. Embora a composição mais frequente aumente teoricamente o seu rendimento em casa, se você comparar as contas por APY em vez da taxa de juros anual, o fator de composição já será levado em consideração.

Como abrir uma conta poupança de alto rendimento

Se você tiver a sorte de ter uma conta poupança competitiva de alto rendimento disponível em seu banco atual, abrir a nova conta será fácil. Provavelmente será possível através do seu portal bancário on-line, com pouca necessidade de inserir informações pessoais, pois você já será verificado com a instituição.

Se você estiver abrindo uma conta poupança em uma instituição nova para você, o processo será mais envolvido, embora nada disso seja complicado. Quase todas as contas de poupança de alto rendimento podem ser abertas on-line, portanto, você deve reservar 15 minutos ou mais para preencher o aplicativo eletrônico em seu computador. Você também deve ter a carteira de motorista, o número do seguro social e as informações da conta bancária principal prontas para fazer o processo do aplicativo fluir de maneira rápida e fácil.

Veja nosso processo passo a passo completo para configurar todos os aspectos de como abrir uma nova conta poupança de alto rendimento.

A linha inferior

Uma conta poupança de alto rendimento pode ser um meio termo útil para o seu dinheiro, oferecendo proteção ao seu principal, segurança do seguro federal e um rendimento maior do que uma conta poupança regular, embora menos do que você poderia potencialmente ganhar com investimentos mais arriscados. Lembre-se de pensar em como uma ou mais contas de alto rendimento podem atender melhor às suas metas e situação financeira e faça sua lição de casa para encontrar uma conta que maximize seus ganhos ao mesmo tempo em que evita taxas ou impõe restrições que não são aplicáveis. atenda às suas necessidades.