O que é uma atribuição colateral de seguro de vida?

Uma cessão em garantia do seguro de vida é uma cessão condicional que designa um credor como o principal beneficiário de um benefício de morte a ser usado como garantia em um empréstimo. Se o mutuário não puder pagar, o credor poderá descontar a apólice de seguro de vida e recuperar o que é devido. As empresas aceitam prontamente o seguro de vida como garantia devido à garantia de fundos, caso o devedor morra ou deixe de pagar. No caso de morte do devedor antes do pagamento do empréstimo, o credor recebe o valor devido pelo benefício por morte e o saldo remanescente é então direcionado a outros beneficiários listados.

Principais Takeaways

• O mutuário deve ser o proprietário da apólice, que pode ou não ser o segurado.
• A cessão de garantia pode ser contra parte ou todo o valor da apólice e, se restar alguma quantia, os beneficiários recebem a diferença.
• O reembolso total do empréstimo encerra a cessão.

O mutuário deve ser o proprietário da apólice, mas não necessariamente o segurado, e a apólice deve permanecer atual durante a vida do empréstimo, continuando o proprietário a pagar todos os prêmios necessários. Qualquer tipo de apólice de seguro de vida é aceitável para cessão de garantias, desde que a companhia de seguros permita a cessão da apólice. Uma apólice de seguro de vida permanente com um valor em dinheiro permite que o credor acesse o valor em dinheiro para usar como pagamento do empréstimo, se o mutuário não cumprir. Muitos credores não aceitam apólices de prazo vitalício como garantia porque não acumulam valor em dinheiro e o prazo da apólice pode ser muito curto para acomodar o empréstimo.

Alguns credores não garantem um empréstimo, a menos que seja emitida uma apólice de seguro de vida com uma cessão colateral.

Como alternativa, o acesso do proprietário da apólice ao valor em dinheiro é restrito para proteger as garantias. Se o empréstimo for reembolsado antes da morte do mutuário, a cessão será removida e o credor não será mais o beneficiário do benefício por morte. As companhias de seguros devem ser notificadas da cessão colateral de uma apólice; além da obrigação de cumprir os termos do contrato, eles permanecem desinteressados ​​no contrato.

Advisor Insight

Steve Kobrin, LUTCF
A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Essa é uma pergunta comum entre os empresários que solicitam um empréstimo bancário que desejam usar seu seguro de vida como garantia para aumentar suas chances de obter o empréstimo. As atribuições de garantia garantem que o credor seja pago apenas no vencimento. Se o banco for nomeado beneficiário da apólice de seguro, eles receberão o benefício total por morte, mesmo que parte do empréstimo já tenha sido quitado, não deixando nada para os outros beneficiários do falecido. Se você está solicitando um seguro de vida para garantir seu próprio empréstimo comercial, lembre-se de que não há motivo para tornar o credor o beneficiário. Use uma atribuição de garantia e verifique se o seu corretor o orienta na execução.