Usando seu 401 (k) para pagar uma hipoteca

Essas são algumas perguntas compreensíveis que você pode encontrar ao planejar a aposentadoria: é sensato gastar dinheiro em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como o 401 (k), ao mesmo tempo em que faz um pagamento mensal pesado? Você não estaria melhor no longo prazo para usar as economias de aposentadoria existentes para pagar a hipoteca? Dessa forma, você reduziria substancialmente suas despesas mensais antes de deixar para trás o trabalho e seus contracheques regulares.

Principais Takeaways

• Pagar uma hipoteca com fundos do seu 401 (k) pode reduzir suas despesas mensais à medida que a aposentadoria se aproxima.
• Um pagamento também pode permitir que você pare de pagar juros sobre a hipoteca, especialmente se for bastante cedo no prazo da sua hipoteca.
• Desvantagens significativas da mudança incluem ativos reduzidos na aposentadoria e uma conta fiscal mais alta no ano em que os fundos são retirados do 401 (k).
• Você também perderá os ganhos com investimentos protegidos por impostos que obteria se os fundos permanecerem na sua conta de aposentadoria.

Não existe uma resposta única sobre se é prudente quitar sua hipoteca antes da aposentadoria; os méritos dependem de suas circunstâncias e prioridades financeiras. Aqui, porém, há um resumo dos prós e contras (convincentes) da mudança, para ajudá-lo a decidir se isso pode fazer sentido para você.

Prós

• Aumento do fluxo de caixa

• Eliminação de interesse

• Benefícios de planejamento imobiliário

Contras

• Ativos de aposentadoria reduzidos

• Uma nota fiscal pesada

• Perda da dedutibilidade de juros de hipotecas

• Diminuição dos ganhos de investimento

Prós para descarregar sua hipoteca

Aqui estão os fatores a favor de viver sem hipoteca na aposentadoria, mesmo que isso signifique usar muito ou todo o seu saldo 401 (k) para fazer isso.

Aumento do fluxo de caixa

Como um pagamento de hipoteca é normalmente uma despesa mensal alta, eliminá-lo libera dinheiro para outros usos. Os benefícios específicos variam de acordo com a idade do titular da hipoteca.

Para investidores mais jovens, a eliminação do pagamento mensal da hipoteca tocando em ativos 401 (k) libera dinheiro que pode ser usado para atender a outros objetivos financeiros, como o financiamento de despesas da faculdade para crianças ou a compra de um imóvel para férias. Com o tempo disponível, os trabalhadores mais jovens também têm a capacidade ideal de reabastecer a redução da economia de aposentadoria em um 401 (k) ao longo de seus anos de trabalho.

Para indivíduos ou casais mais velhos, pagar a hipoteca pode trocar economias por despesas mais baixas à medida que a aposentadoria se aproxima ou começa. Essas despesas reduzidas podem significar que a distribuição 401 (k) usada para pagar a hipoteca não precisa necessariamente ser reabastecida antes de deixar a força de trabalho. Consequentemente, o benefício do pagamento da hipoteca persiste, deixando o indivíduo ou o casal com uma menor necessidade de extrair renda de investimentos ou ativos de aposentadoria ao longo dos anos de aposentadoria.

O excesso de caixa por não receber um pagamento de hipoteca também pode ser benéfico para despesas inesperadas que possam surgir durante a aposentadoria, como custos com assistência médica ou de longo prazo não cobertos pelo seguro.

Eliminação de Interesse

Outra vantagem de retirar fundos de um 401 (k) para pagar um saldo hipotecário é uma redução potencial nos pagamentos de juros a um credor hipotecário. Ao longo de uma hipoteca convencional de 30 anos em uma casa de US $ 200.000, assumindo uma taxa de juros fixa de 5%, o pagamento total de juros equivale a um pouco mais de US $ 186.000, além do saldo do principal. A utilização de fundos de um 401 (k) para pagar antecipadamente uma hipoteca resulta em menos juros totais pagos ao credor ao longo do tempo.

No entanto, essa vantagem é mais forte se você mal cumprir o prazo da hipoteca. Se você prefere pagar a hipoteca, provavelmente já pagou a maior parte dos juros que deve. Isso ocorre porque o pagamento dos juros é antecipado durante o prazo do empréstimo.

"Só porque você tem dez anos em uma hipoteca de 20 anos por US $ 300.000, não significa que agora você deve ao banco US $ 150.000", explica Simon Brady, um planejador financeiro certificado apenas pela taxa da Anglia Advisors em Nova York. "As hipotecas não funcionam de maneira linear assim. Você passou os últimos 10 anos predominantemente pagando juros e ainda deve o principal, que será consideravelmente mais da metade do que era o empréstimo original. Os 10 anos que estão à sua frente compreendem pagar cada vez mais principal e menos e menos juros a cada pagamento ".

Dito de outra forma, tendo pago quase todos os juros de sua hipoteca no início de seu mandato, o custo contínuo de emprestar o principal que permanece - que pode ser a maior parte desse montante - é essencialmente insignificante, um presente que você deve rejeitar apenas com muita reflexão . Ou, como Brady coloca, "você já fez grande parte do trabalho pesado em relação aos pagamentos de juros", ou seja, "se repentinamente der ao banco o principal em dívida agora, a taxa de juros efetiva que você pagará ao longo dos ] a vida dessa hipoteca provavelmente o chocaria se você a calculasse. "

O resultado: calcule cuidadosamente quanto de juros pagando sua hipoteca realmente economizará antes de assumir que será substancial.

Planejamento Imobiliário

Além disso, possuir uma casa definitiva pode ser benéfico ao estruturar um plano imobiliário, facilitando o esposo e o herdeiro a receber o valor total da propriedade, especialmente quando outros ativos são gastos antes da morte. Os benefícios de proteção de ativos do pagamento de um saldo hipotecário podem superar em muito a redução de ativos de aposentadoria de uma retirada 401 (k).

Contras para descarregar sua hipoteca

Contra essas vantagens do pagamento de hipotecas, há uma série de desvantagens, muitas delas relacionadas a advertências ou fraquezas dos benefícios que observamos acima.

Ativos de aposentadoria reduzidos

A maior ressalva em usar fundos 401 (k) para eliminar um saldo hipotecário é a provável redução acentuada no total de recursos disponíveis durante a aposentadoria. É verdade que suas necessidades orçamentárias serão mais modestas sem o pagamento mensal da hipoteca, mas ainda serão significativas. Salvar para a aposentadoria é uma tarefa esmagadora para a maioria, mesmo quando um 401 (k) está disponível. Os poupadores devem encontrar métodos para superar a inflação e equilibrar o risco de investimentos em planos de aposentadoria. Existem limites de contribuição que limitam o valor total que pode ser economizado em um determinado ano, aumentando ainda mais o desafio.

Devido a essas restrições, uma redução no saldo de 401 (k) pode ser quase impossível de compensar antes do início da aposentadoria. Isso é especialmente verdade para trabalhadores de meia-idade ou mais e, portanto, possui uma pista de poupanças mais curta para reabastecer suas contas de aposentadoria. O aumento do fluxo de caixa resultante da falta de pagamento da hipoteca pode ser rapidamente esgotado devido ao aumento da poupança para compensar um déficit no plano de aposentadoria.

Uma lei tributária robusta

Se você já se aposentou, há um tipo diferente de implicação negativa de imposto. Negligenciar as conseqüências fiscais do pagamento de suas hipotecas de um 401 (k) é "um dos maiores erros que vejo aposentados cometem", diz Jonathan Swanburg, representante de consultoria de investimentos da Tri-Star Advisors em Houston. "Qualquer dinheiro retirado do 401 (k) é contado como renda ordinária. A retirada de uma grande quantia para pagar algo como uma hipoteca, especialmente durante um ano em que o aposentado ainda obteve renda, pode facilmente levar uma pessoa a uma renda mais alta". faixa marginal de tributação ".

Swanson fornece o exemplo de uma distribuição de US $ 100.000. Retirar esse valor poderia facilmente mover um assalariado de renda média do que poderia ter sido um suporte de 15% para um suporte de 25%. A distribuição custaria à pessoa US $ 10.000 em impostos adicionais - US $ 13.000 se eles fizessem um pouco mais e os colocassem na faixa de 28%. "Vi algumas pessoas subirem até os 39, 6%", diz Swanson, lembrando-se dos dias anteriores à Lei de Redução de Impostos e Empregos que reduziram a faixa superior a 37%.

O cenário tributário não é melhor se você emprestar do seu 401 (k) para quitar a hipoteca, em vez de retirar os fundos da conta. A retirada de fundos de um 401 (k) pode ser feita através de um empréstimo 401 (k) enquanto um funcionário ainda estiver empregado na empresa que oferece o plano ou como uma distribuição da conta.

Tomar um empréstimo contra um 401 (k) não apenas exige reembolso por meio de diferimentos em contracheque, mas também pode resultar em implicações tributárias onerosas para o proprietário da conta. Isso acontece se um funcionário deixar o empregador antes de pagar o empréstimo contra o 401 (k). Nessa situação, o saldo remanescente é considerado uma distribuição tributável, a menos que seja quitado na data de vencimento do imposto de renda federal, incluindo prorrogações. Da mesma forma, os funcionários que recebem uma distribuição de um plano atual ou anterior do plano 401 (k) devem relatá-lo como um evento tributável se os fundos forem contribuídos em uma base antes dos impostos. Para indivíduos que fizeram uma retirada antes dos 59 anos e meio, é cobrado um imposto de 10% sobre o valor recebido além do imposto de renda devido.

A perda da dedutibilidade dos juros hipotecários

Além das implicações fiscais para empréstimos e distribuições, os proprietários podem perder valiosas economias fiscais ao pagar antecipadamente o saldo da hipoteca. Os juros hipotecários pagos ao longo do ano são dedutíveis do imposto de renda ao proprietário, e a perda desse benefício pode resultar em uma diferença substancial na economia de impostos, uma vez que o saldo da hipoteca seja pago integralmente.

É verdade, como observamos anteriormente, que, se você cumprir bem o prazo de sua hipoteca, grande parte do seu pagamento mensal paga principal e não juros e, portanto, é limitada em sua dedutibilidade. No entanto, os proprietários de imóveis - especialmente aqueles com pouco tempo restante no prazo da hipoteca - devem avaliar cuidadosamente as implicações fiscais do pagamento de um saldo da hipoteca com fundos 401 (k) antes de tomar um empréstimo ou distribuição para fazê-lo.

Diminuição dos ganhos de investimento

Os proprietários também devem considerar o custo de oportunidade relacionado ao pagamento de um saldo hipotecário com ativos 401 (k). Os planos de poupança para aposentadoria oferecem uma ampla gama de opções de investimento destinadas a fornecer uma maneira pela qual os retornos são gerados a uma taxa maior que a inflação e outros títulos equivalentes a caixa. A 401 (k) também prevê juros compostos sobre esses retornos porque os impostos sobre ganhos são diferidos até que o dinheiro seja retirado durante os anos de aposentadoria.

Normalmente, as taxas de juros das hipotecas são muito mais baixas do que o amplo mercado gera como retorno, tornando a retirada do pagamento da dívida hipotecária menos vantajosa a longo prazo. Quando os fundos são retirados de um 401 (k) para quitar um saldo hipotecário, a oportunidade de investimento nesses ativos é perdida até que sejam reabastecidos, se forem reabastecidos.

A linha inferior

Lembre-se de que você aprecia a provável valorização do valor da sua casa, independentemente de ter pago sua hipoteca. Financeiramente, é melhor você deixar os fundos no seu 401 (k) e aproveitar tanto a possível apreciação quanto a da sua casa.