Noções básicas sobre diferentes tipos de empréstimos

Os recursos do empréstimo podem ser usados ​​para uma variedade de propósitos, desde o financiamento de um novo negócio até a compra de um anel de noivado para sua noiva. Mas com todos os diferentes tipos de empréstimos disponíveis, qual é o melhor?

Neste artigo, traçaremos alguns dos tipos mais populares de empréstimos, bem como suas características e sua utilidade para atender às necessidades financeiras dos consumidores.

1. Empréstimos pessoais

Esses empréstimos são oferecidos pela maioria dos bancos e os recursos podem ser usados ​​para praticamente qualquer despesa (desde a compra de um novo sistema de som até o pagamento de contas). Normalmente, os empréstimos pessoais não são garantidos e variam de algumas centenas a alguns milhares de dólares.

Como regra geral, os credores normalmente exigem alguma forma de verificação de renda e comprovação de outros ativos que valem pelo menos o valor que o indivíduo está tomando emprestado. O pedido para esse tipo de empréstimo costuma ter apenas uma ou duas páginas. As aprovações (ou negações) geralmente são concedidas dentro de alguns dias.

A desvantagem é que as taxas de juros desses empréstimos podem ser bastante altas em comparação com outros tipos de empréstimos. De acordo com dados do Federal Reserve, um empréstimo pessoal de 24 meses teve uma média de 10, 36% em fevereiro de 2019. O outro aspecto negativo é que esses empréstimos às vezes precisam ser reembolsados ​​em dois anos, o que torna impraticável para indivíduos que procuram financiar grandes ou a longo prazo. projetos.

Em resumo, os empréstimos pessoais (apesar de suas altas taxas de juros) são provavelmente o melhor caminho a seguir para indivíduos que procuram emprestar quantias relativamente pequenas de dinheiro e que são capazes de reembolsar o empréstimo dentro de alguns anos.

Os empréstimos bancários são diferentes das garantias bancárias. As garantias não envolvem transferência direta de dinheiro do banco para o mutuário. Em vez disso, os bancos emitem garantias como garantia a terceiros em nome de um dos clientes do banco. Se o cliente do banco não cumprir alguma obrigação contratual com o terceiro, essa parte poderá ligar para a garantia bancária e receber o pagamento.

Isso geralmente ocorre em situações de pequenas empresas - um contratado negociando com um novo cliente corporativo, por exemplo. A empresa só pode aceitar a oferta do contratado com a condição de receber uma garantia do banco, afirmando que, em caso de inadimplência do contrato pelo contratado, o banco concordará em pagar uma quantia em dinheiro à empresa.

2. Cartões de Crédito

Quando os consumidores usam cartões de crédito, eles basicamente tomam um empréstimo, utilizando uma linha de crédito no cartão. Os cartões de crédito são uma fonte de fundos particularmente atraente para indivíduos (e empresas) porque são aceitos por muitos - se não pela maioria - comerciantes como forma de pagamento.

Além disso, para obter um cartão (e, por extensão, US $ 5.000 ou US $ 10.000 em crédito), tudo o que é necessário é um aplicativo de uma página. O processo de revisão de crédito também é bastante rápido. As solicitações escritas geralmente são aprovadas (ou negadas) dentro de uma semana ou duas. Os aplicativos on-line / telefone geralmente são revisados ​​em minutos.

Além disso, em termos de uso, os cartões de crédito são extremamente flexíveis. Atualmente, o dinheiro pode ser usado para praticamente qualquer coisa, desde o pagamento das mensalidades da faculdade até a compra de uma bebida no bebedouro local.

(Para saber mais sobre esse processo, consulte "A importância do seu rating de crédito" e "Como os cartões de crédito afetam o seu rating de crédito".)

Definitivamente, existem armadilhas, no entanto. As taxas de juros cobradas pela maioria das empresas de cartão de crédito podem chegar a 25% ao ano. Além disso, é mais provável que um consumidor acumule dívidas usando um cartão de crédito (em oposição a outros empréstimos) porque são amplamente aceitos como moeda e porque é psicologicamente mais fácil "cobrá-lo" do que desembolsar a mesma quantia de dinheiro. dinheiro.

(Para ler mais sobre esse tipo de empréstimo, consulte "Assuma o controle de seus cartões de crédito", "Crédito, débito e cobrança: dimensionando os cartões em sua carteira" e "Entendendo os juros do cartão de crédito".)

3. Empréstimos para o patrimônio líquido

Os proprietários podem emprestar contra o patrimônio que construíram em sua residência usando um empréstimo de patrimônio. Em outras palavras, o proprietário está tomando empréstimos contra o valor de sua casa. Um bom método para determinar a quantidade de patrimônio disponível para um empréstimo seria fazer a diferença entre o valor de mercado da residência e o valor ainda devido à hipoteca.

Os recursos do empréstimo podem ser usados ​​por várias razões, mas geralmente são usados ​​para criar adições ou para consolidação de dívidas. As taxas de juros dos empréstimos imobiliários também são muito razoáveis. Além disso, os termos desses empréstimos geralmente variam de 15 a 20 anos, tornando-os particularmente atraentes para quem procura emprestar grandes quantias de dinheiro. Mas talvez a característica mais atraente do empréstimo sobre o patrimônio líquido seja que os juros geralmente são dedutíveis de impostos.

A desvantagem desses empréstimos é que os consumidores podem facilmente se controlar, hipotecando suas casas ao máximo. Além disso, os empréstimos sobre o patrimônio líquido são particularmente perigosos em situações em que apenas um membro da família é o ganha-pão, e a capacidade da família de manter os pagamentos pode ser prejudicada pela morte ou incapacidade dessa pessoa. Em situações como essas, o seguro de vida / invalidez é freqüentemente usado para ajudar a proteger contra a possibilidade de inadimplência.

(Para continuar lendo sobre esse assunto, consulte "Empréstimos para o patrimônio líquido: os custos" e "Empréstimo para o patrimônio líquido: o que é e como funciona".)

4. Linha de crédito de capital próprio - HELOC

Essa linha de crédito atua como um empréstimo e é semelhante aos empréstimos sobre o patrimônio da casa, na medida em que o consumidor está fazendo empréstimos contra o patrimônio da sua casa. No entanto, diferentemente dos empréstimos tradicionais para aquisição de imóveis, essas linhas de crédito estão girando, o que significa que o consumidor pode pedir emprestado um montante fixo, reembolsar uma parte do empréstimo e depois emprestar novamente. É como um cartão de crédito que tem um limite de crédito com base no patrimônio da sua casa. Esses empréstimos podem ser dedutíveis de impostos e normalmente são reembolsáveis ​​por um período de 10 a 20 anos, tornando-os atraentes para projetos maiores.

Como montantes específicos podem ser emprestados em diferentes momentos, a taxa de juros cobrada normalmente está atrelada a algum índice subjacente, como a taxa básica de juros. Isso é bom e ruim, no sentido de que, em alguns momentos, as taxas de juros cobradas podem ser bastante baixo. No entanto, durante um período de aumento das taxas, os juros sobre os saldos pendentes também aumentam.

Existem outras desvantagens também. Como o valor que pode ser emprestado pode ser bastante grande (normalmente até US $ 500.000, dependendo do patrimônio de uma casa), os consumidores tendem a se exceder. Esses consumidores costumam ser atraídos pelas baixas taxas de juros, mas quando as taxas começam a subir, esses encargos começam a aumentar e a atratividade desses empréstimos começa a diminuir.

5. Adiantamentos em dinheiro

Os adiantamentos em dinheiro geralmente são oferecidos pelas empresas de cartão de crédito como empréstimos de curto prazo. Outras entidades, como organizações de preparação de impostos, podem oferecer adiantamentos contra um reembolso esperado do IRS ou contra rendimentos futuros auferidos pelo consumidor.

Embora seja fácil obter adiantamentos em dinheiro, existem muitas desvantagens nesse tipo de empréstimo. Por exemplo:

• Eles normalmente não são dedutíveis de impostos.
• Os valores dos empréstimos são geralmente de centenas de dólares, tornando-os impraticáveis ​​para muitas compras, principalmente para grandes.
• As taxas de juros efetivas e taxas relacionadas podem ser muito altas.

Em resumo, os adiantamentos em dinheiro são uma alternativa rápida para obter dinheiro (os fundos geralmente estão disponíveis no local), mas, devido às inúmeras armadilhas, eles devem ser considerados apenas como último recurso.

(Saiba mais sobre adiantamentos em dinheiro em "Payday Loans Don't Pay".)

6. Empréstimos para pequenas empresas

A Administração de Pequenas Empresas (SBA) ou o seu banco local normalmente concede empréstimos para pequenas empresas a possíveis empreendedores, mas somente depois que eles enviaram (e receberam aprovação para) um plano de negócios formal. O SBA e outras instituições financeiras normalmente exigem que o indivíduo garanta pessoalmente o empréstimo, o que significa que provavelmente terá que colocar ativos pessoais como garantia caso o negócio falhe. Os valores dos empréstimos podem variar de alguns milhares a alguns milhões de dólares, dependendo do empreendimento.

Embora o prazo do empréstimo possa variar de instituição para instituição, normalmente, os consumidores terão entre cinco e 25 anos para pagar os empréstimos. O montante de juros incorridos com o empréstimo depende da instituição de empréstimo na qual o empréstimo é feito. Lembre-se de que os mutuários podem negociar com a instituição mutuante em relação ao nível de juros cobrado. No entanto, existem alguns empréstimos no mercado que oferecem uma taxa variável.

Empréstimos para pequenas empresas são o caminho a percorrer para quem procura financiar um negócio novo ou existente. No entanto, esteja avisado: pode ser difícil obter um plano de negócios aprovado pela instituição financiadora. Além disso, muitos bancos não estão dispostos a financiar negócios em dinheiro, porque seus livros (ou seja, registros fiscais) geralmente não refletem com precisão a saúde do negócio subjacente.

(Para obter mais detalhes, consulte "Precisa de um empréstimo para a sua inicialização? Veja como preparar um pacote completo de empréstimos".)

A linha inferior

Embora existam muitas fontes que indivíduos e empresas podem recorrer a recursos, todos os consumidores devem avaliar os aspectos positivos e negativos de qualquer empréstimo antes de assinar na linha pontilhada.

Para ler mais sobre esse assunto, consulte "Conseguir um empréstimo sem seus pais".