As 7 principais razões para passar o seu 401 (k) para um IRA

Sempre que você muda de emprego, você tem várias opções com sua conta de plano 401 (k). Você pode sacá-lo, deixá-lo onde está, transferi-lo para o plano 401 (k) do seu novo empregador (se houver), ou rolá-lo para uma conta de aposentadoria individual (IRA).

Esqueça o desconto - os impostos e outras multas provavelmente serão enormes. Para a maioria das pessoas que passam por um 401 (k) - ou o primo 403 (b), para aqueles do setor público ou sem fins lucrativos - em um IRA é a melhor escolha. Abaixo estão sete razões pelas quais. Lembre-se de que esses motivos pressupõem que você não esteja à beira da aposentadoria ou da idade em que deve começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) de um plano.

1. Mais opções de investimento

Seu 401 (k) está limitado a alguns planetas no universo do investimento; com toda a probabilidade, você tem a opção de alguns fundos de investimento - principalmente fundos de ações e um ou mais títulos - e é isso. No entanto, com um IRA, a maioria dos tipos de investimento está disponível para você, não apenas fundos mútuos, mas também ações, títulos e fundos negociados em bolsa (ETFs), para citar apenas alguns.

Principais Takeaways

• Alguns dos principais motivos para transferir seu 401 (k) para um IRA são mais opções de investimento, melhor comunicação, taxas mais baixas e o potencial de abrir uma conta Roth.
• Outros benefícios incluem incentivos em dinheiro dos corretores para abrir um IRA, menos regras e vantagens de planejamento imobiliário.
• Certifique-se de avaliar os recursos do seu plano 401 (k), tanto o antigo quanto o novo empregador (se eles oferecem um), e como eles se comparam aos oferecidos em um IRA.

“Os IRAs abrem um universo maior de opções de investimento”, diz Russ Blahetka, CFP, fundador e diretor gerente da Vestnomics Wealth Management, LLC, em Campbell, Califórnia. “A maioria dos planos 401 (k) não permite o uso de gerenciamento de riscos, como como opções, mas IRAs fazem. É até possível manter imóveis geradores de renda em seu IRA. ”

Você também pode comprar e vender suas participações quando quiser. A maioria dos planos 401 (k) limita o número de vezes por ano em que você pode reequilibrar seu portfólio, como dizem os profissionais, ou restringi-lo a determinadas épocas do ano.

2. Melhor comunicação

Se você deixar sua conta com seu antigo empregador, poderá ser tratado como um cidadão de segunda classe, embora não deliberadamente. Pode ser mais difícil obter comunicações sobre os planos (geralmente as notícias são distribuídas por e-mail da empresa) ou entrar em contato com um consultor ou administrador.

A maioria das regras do plano 401 (k) declara que, se você tiver menos de US $ 1.000 em sua conta, um empregador poderá automaticamente sacá-lo e entregá-lo e se você tiver entre US $ 1.000 e US $ 5.000, seu empregador poderá colocá-lo em um IRA.

E ter acesso imediato às informações é extremamente importante no caso improvável de algo dar errado no seu antigo local de trabalho. “Eu tenho um cliente cujo ex-empregador entrou em falência. O seu 401 (k) ficou paralisado por três anos, já que o tribunal precisava garantir que não houvesse negócios com macacos lá ", diz Michael Zhuang, diretor da MZ Capital Management em Bethesda, Maryland." Durante esse período, meu cliente não teve acesso, e ele estava constantemente preocupado com a perda de seu fundo de aposentadoria. "

3. Taxas e custos mais baixos

Você precisaria detalhar os números deste caso, mas a rolagem para um IRA poderia economizar muito em taxas de administração, taxas administrativas e taxas de despesas de fundos - todos esses pequenos custos que podem gerar retornos de investimento ao longo do tempo. Os fundos oferecidos pelo plano 401 (k) podem ser mais caros do que a norma para sua classe de ativos. E depois há a taxa anual global que o administrador do plano cobra.

“Os investidores devem ter cuidado com os custos de transação associados à compra de certos investimentos e as taxas de despesa, taxas 12b-1 ou cargas associadas a fundos mútuos. Tudo isso pode facilmente exceder 1% do total de ativos por ano ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de Index Funds: The 12-Step Programa de Recuperação para Investidores Ativos .

É certo que o oposto pode ser verdade. Os planos 401 (k) maiores, que têm milhões para investir, têm acesso a fundos de classe institucional que cobram taxas mais baixas do que suas contrapartes de varejo. E, claro, seu IRA também não estará isento de taxas. Mais uma vez, você terá mais opções e mais controle sobre como investir, onde investir e o que pagará.

4. A opção Roth

Uma rolagem do IRA abre a possibilidade de uma conta Roth. Existem Roth 401 (k) s, mas eles permanecem raros. Com o Roth IRAs, você paga impostos sobre os fundos que contribui quando os contribui, mas não há imposto devido quando você os retira (o oposto de um IRA tradicional). Nem você precisa fazer RMDs aos 70 anos ou meio, de fato, de um IRA de Roth.

Se você acredita que estará em uma faixa de imposto mais alta ou as taxas de imposto geralmente serão mais altas quando você começar a precisar do seu dinheiro do IRA, um Roth pode ser do seu interesse. Se você tem menos de 59 anos e meio, também é muito mais fácil retirar fundos de um Roth IRA do que de um tradicional. Não há multas por retirada antecipada de contribuições, na maioria dos casos, embora haja ganhos.

O administrador do plano 401 (k) só pode permitir rollovers para um IRA tradicional. Nesse caso, você terá que fazer isso e depois convertê-lo para um Roth.

5. Incentivos em dinheiro

Os corretores estão ansiosos para o seu negócio. Para seduzi-lo a trazer o dinheiro da aposentadoria para a empresa deles, eles podem gastar algum dinheiro do seu jeito. A TD Ameritrade, por exemplo, oferece bônus que variam de US $ 100 a US $ 2.500 quando você passa o 401 (k) para um de seus IRAs, dependendo da quantia que você tem que investir. Se não for dinheiro, negociações gratuitas podem fazer parte do pacote.

Se você gostaria de verificar algumas das empresas com classificação mais alta que lidam com IRAs, a Investopedia oferece uma lista dos melhores corretores para IRAs.

6. Menos regras

Entender o seu 401 (k) não é uma tarefa fácil, porque cada empresa tem muita margem de manobra na configuração do plano. Por outro lado, os regulamentos da IRA são padronizados pelo Internal Revenue Service (IRS). Um IRA com um corretor segue a maioria das mesmas regras de qualquer outro corretor.

7. Vantagens do planejamento imobiliário

Após a sua morte, há uma boa chance de que o seu 401 (k) seja pago em uma única quantia ao seu beneficiário, o que pode causar dores de cabeça nos impostos de renda e herança. Isso varia de acordo com o plano específico, mas a maioria das empresas prefere distribuir o dinheiro rapidamente, para que não precisem manter a conta de um funcionário que não está mais lá. A herança dos IRAs também tem seus regulamentos, mas os IRAs oferecem mais opções de pagamento. Novamente, tudo se resume ao controle.

A linha inferior

Para a maioria das pessoas que trocam de emprego, há muitas vantagens em passar um 401 (k) para um IRA. Dito isto, muito depende das especificidades do plano 401 (k), tanto do antigo empregador quanto do novo: opções de investimento, taxas, provisões para empréstimos etc. e como esses termos e características se comparam aos oferecidos em um IRA você pode estabelecer com uma corretora ou banco.

Você também pode ter o melhor dos dois mundos. Você não precisa rolar todo o seu dinheiro em um IRA. Parte do seu saldo pode permanecer no 401 (k) da sua empresa anterior, se você estiver satisfeito com os retornos que está recebendo. Em seguida, você pode configurar um novo IRA ou passar o restante para uma conta existente ou um novo IRA de sobreposição. Depois de fazer a rolagem, você poderá contribuir com o 401 (k) da sua nova empresa e com o IRA (versões Roth também), desde que não ultrapasse seu limite de contribuição anual.