Student Loan Help: Soluções gratuitas e de baixo custo para empréstimos fora de controle

Por que obter ajuda para empréstimos estudantis rapidamente é tão importante? Não se trata apenas de uma cobrança preocupada no estômago quando você fica para trás no pagamento de seus empréstimos a estudantes - ou vê uma data no futuro próximo quando quiser. Perca pagamentos suficientes e você poderá enfrentar sérias conseqüências. Juntamente com os danos à sua pontuação de crédito, você pode ter seu salário decretado, ser processado, ter sua conta bancária decretada ou apreender seu reembolso de imposto.

Por isso é tão importante agir o mais rápido possível. Servidores de empréstimos estudantis privados e federais têm maneiras de trabalhar com os mutuários para ajudá-los a voltar aos trilhos. As organizações sem fins lucrativos também podem fornecer assistência. E se essas opções não funcionarem, pagar por um advogado de empréstimo de estudante pode ser um dinheiro bem gasto.

Aqui está uma introdução a cada possibilidade de obter ajuda quando você está enfrentando empréstimos para estudantes.

Principais Takeaways

• Se você não pode efetuar o pagamento do empréstimo do estudante, existem várias maneiras de obter ajuda, muitas das quais são gratuitas - ou pelo menos mais baratas do que ignorar o problema.
• Você pode solicitar um plano de pagamento baseado em renda para alívio a longo prazo, adiamento ou tolerância para uma pausa de curto prazo.
• Se você optou por empréstimos federais, considere reabilitar ou consolidar.
• Considere refinanciar seu (s) empréstimo (s) federal (s) ou mesmo federal (s) com uma empresa privada de empréstimos estudantis.
• Solicite ajuda de uma empresa de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos ou trabalhe com um advogado com experiência em casos de empréstimos a estudantes.

Reembolso por Renda

Se você não pode pagar seus pagamentos mensais de empréstimos para estudantes agora, mas um pagamento mais baixo pode ser possível, você tem várias opções.

Se você possui empréstimos federais para estudantes, considere solicitar um reembolso por renda. O IDR pode ser uma boa opção se sua renda for baixa em relação à sua dívida com empréstimos para estudantes.

Seu pagamento em IDR pode chegar a US $ 0. A cada ano, você recertificará sua renda com o governo federal e seu pagamento mensal será ajustado com base em sua renda e tamanho da família. Existem quatro planos diferentes de IDR; os planos disponíveis dependerão do tipo de empréstimo federal para estudantes que você possui.

Ao escolher um plano de IDR, você provavelmente pagará mais juros a longo prazo. Você deve dinheiro por um longo período e está pagando o capital mais lentamente do que se estivesse em um plano de pagamento padrão de 10 anos. Os planos de IDR perdoam seu saldo remanescente após 20 ou 25 anos de pagamentos, mas você pode dever imposto de renda federal à quantia perdoada. Separe um pouco de dinheiro a cada ano para poder pagar essa conta um dia.

Os planos de pagamento baseados em renda são gratuitos. Você pode concluir a papelada em cerca de 10 minutos.

O reembolso baseado em renda não resolverá os problemas de empréstimos para estudantes de todos. Alguns mutuários descobrem que, como o pagamento mensal é baseado na renda bruta e têm tantas despesas obrigatórias, como impostos e pensão alimentícia, eles ainda não podem arcar com os pagamentos de acordo com um plano de IDR. E se seus empréstimos estiverem inadimplentes, você não poderá solicitar reembolso por renda (ou adiamento ou tolerância). Primeiro, você precisará corrigir o padrão por meio da reabilitação ou consolidação de empréstimos.

Adiamento e Tolerância

Adiamento e tolerância são formas de parar temporariamente os pagamentos ou diminuir seus pagamentos nos empréstimos federais para estudantes. Alguns credores privados oferecem uma ou ambas as opções. Eles têm regras diferentes, então você deve estudá-los cuidadosamente.

Os empréstimos federais subsidiados e os empréstimos federais da Perkins não exigem que os mutuários paguem os juros acumulados durante o adiamento. A tolerância não impede que os juros se acumulem em qualquer empréstimo federal estudantil. Os credores privados podem decidir por si mesmos como lidar com o acúmulo de juros sob adiamento ou tolerância.

O credor ou o agente de empréstimos exigirá que você atenda a certas condições antes de aprovar sua solicitação de adiamento ou tolerância. Os tomadores de empréstimos federais para estudantes, por exemplo, podem interromper os pagamentos se estiverem desempregados, enfrentando dificuldades econômicas, passando ou se recuperando do tratamento contra o câncer ou servindo em serviço militar ativo.

Alguns tipos de adiamento ou tolerância diminuem seu pagamento mensal em vez de pausá-lo completamente. Eles podem exigir que você continue pagando os juros, mas não o principal, no seu empréstimo de estudante.

Considere os efeitos a longo prazo de interromper os pagamentos antes de fazê-lo. Por um lado, se os juros continuarem a acumular durante seu adiamento ou tolerância, seu saldo de empréstimos aumentará.

Inadimplência e inadimplência

Ainda assim, o adiamento ou a tolerância podem ser melhores do que deixar seus empréstimos inadimplentes (vencidos). Quando você estiver com 90 dias de atraso, seu prestador de empréstimos reportará seus pagamentos em atraso às três principais agências de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito e dificultar a obtenção de outras formas de crédito - ou fazer qualquer outra coisa que exija que você passe um crédito cheque, como alugar um apartamento ou conseguir certos empregos.

Entrar no padrão é ainda pior. O tempo para inadimplência varia de acordo com o tipo de empréstimo, mas para empréstimos diretos federais e empréstimos federais para educação familiar, são 270 dias (cerca de nove meses). Para empréstimos estudantis particulares, o padrão geralmente acontece assim que você perde um pagamento. O padrão e suas conseqüências serão definidos no seu contrato de empréstimo. Se você entrar em inadimplência em um empréstimo de estudante, todo o seu saldo poderá ser vencido imediatamente, seu credor poderá processá-lo e seu salário poderá ser adornado, entre outras consequências graves.

Quando seus empréstimos federais para estudantes estão no padrão

Se seus empréstimos federais para estudantes estiverem em falta, você poderá entrar no programa federal de reabilitação de empréstimos para estudantes ou usar a consolidação de empréstimos.

Reabilitação de empréstimos

O programa federal de reabilitação de empréstimos a estudantes exige que você efetue nove pagamentos em 10 meses consecutivos. Você precisará trabalhar com o titular do empréstimo para determinar o pagamento exigido, que será baseado na sua renda disponível.

Você precisará comprovar sua renda e, possivelmente, comprovar suas despesas. O site federal de auxílio estudantil diz que seus pagamentos podem chegar a US $ 5 por mês, segundo um plano de reabilitação.

Depois que seu empréstimo for reabilitado, você poderá solicitar adiamento, tolerância ou reembolso por renda. Seu relatório de crédito não mostrará mais um padrão, embora ainda mostre os pagamentos atrasados ​​que levaram ao seu padrão. Você só tem uma chance de reabilitar um empréstimo. Além disso, seu empréstimo continuará acumulando juros durante a reabilitação e você também poderá ter que pagar taxas de cobrança.

Consolidação de empréstimos

A consolidação do empréstimo é outra opção para sair da inadimplência. Você pode usar um Empréstimo de consolidação direta federal para pagar seu empréstimo inadimplente. Em seguida, você pode configurar um plano de pagamento baseado em renda no seu novo empréstimo de consolidação, se desejar.

Você precisará fazer três pagamentos mensais consecutivos no seu empréstimo inadimplente antes de poder consolidá-lo. O seu titular do empréstimo baseará o valor desses pagamentos nas suas circunstâncias financeiras atuais, portanto podem ser menores do que você era obrigado a pagar no passado. A consolidação o tirará do padrão mais cedo, mas não o removerá do seu relatório de crédito. Ele também vem com possíveis taxas de cobrança e juros acumulados adicionais.

40%

A porcentagem do saldo do seu empréstimo que você pode ter que pagar em taxas de cobrança - além das taxas atrasadas e dos juros extras acumulados - se o seu empréstimo for enviado para cobranças.

Quando seus empréstimos privados para estudantes estão no padrão

Não existe um caminho único para sair da inadimplência quando se trata de empréstimos privados para estudantes. Você terá que elaborar algo com seu credor ou contratar um advogado de empréstimo estudantil. Negociar um acordo por menos do que você deve pode ser uma opção.

Para encontrar um advogado, tente o site da American Bar Association, da National Association of Consumer Advocates, ou LawHelp.org. Se você não puder ter um advogado para representá-lo, considere pagar por uma ou duas horas de seus conselhos para aprender o que você precisa fazer para se representar. Você pode esperar pagar algumas centenas de dólares por esse serviço, contra vários milhares para que um advogado o represente. E tenha cuidado para evitar fraudes com empréstimos para estudantes quando estiver procurando ajuda.

Refinanciamento de empréstimos para estudantes

Se você possui empréstimos federais para estudantes, pode obter um empréstimo de consolidação (com base nas taxas de juros originais dos empréstimos), conforme observado acima. O que você não pode fazer é refinancia-los para um novo empréstimo federal para estudantes com uma taxa de juros mais baixa, mesmo que as taxas atuais sejam mais baixas do que quando você originalmente contratou o empréstimo. Para obter essa taxa mais baixa, você precisará refinanciar seus empréstimos estudantis federais para um empréstimo privado para estudantes. Você também pode refinanciar empréstimos privados para estudantes em um novo empréstimo privado.

Pode fazer sentido refinanciar se isso diminuir significativamente a sua taxa de juros. Uma taxa de juros mais baixa pode tornar seu pagamento mensal mais acessível. Também pode ajudá-lo a reembolsar seu empréstimo mais rapidamente e a pagar menos juros ao longo da vida do empréstimo.

Você pode reivindicar a dedução de juros do empréstimo de estudante em sua declaração de imposto, mesmo que não especifique deduções na Tabela A.

O maior custo do refinanciamento é que, se você refinancia um empréstimo federal para um empréstimo privado, perde os benefícios exclusivos dos empréstimos federais: reembolso por renda, perdão, reabilitação de empréstimos e, possivelmente, adiamento e tolerância. Pense com cuidado antes de desistir desses benefícios.

O refinanciamento também pode significar o pagamento de uma taxa de originação, dependendo do credor: muitos credores particulares não cobram. Se o fizerem, a taxa será normalmente adicionada ao seu saldo do empréstimo ou subtraída do valor do seu empréstimo.

Os empréstimos privados para refinanciamento de estudantes podem ter taxas de juros fixas ou variáveis. Se você estiver com dificuldades com seus pagamentos atuais, pode ser tentador refinanciar um empréstimo de taxa variável, porque provavelmente terá uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo de taxa fixa. Antes de fazer isso, descubra com que frequência a taxa do empréstimo pode aumentar e em quanto. Descubra também quais são o piso e o teto da taxa de juros variável. Você precisa considerar se seria capaz de pagar os pagamentos se a taxa subir.

Você precisará de um bom crédito para refinanciar e obter uma taxa de juros favorável. Se você já ficou muito para trás e sua pontuação de crédito caiu, o refinanciamento pode não ser uma opção para você. Você também precisa ter uma renda estável para refinanciar; portanto, se estiver desempregado, precisará considerar outras opções.

Se os empréstimos estudantis fazem parte de um problema financeiro maior

Uma organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode trabalhar com você para elaborar um plano personalizado para reembolsar seus empréstimos estudantis. Você pode ter que pagar uma taxa por essa ajuda. Um lugar respeitável para procurar ajuda é a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. Eles podem ajudar com toda a sua situação financeira, não apenas com a obtenção de empréstimos para estudantes sob controle.

A linha inferior

Ignorar problemas financeiros nunca os faz desaparecer, e isso é especialmente verdade nos empréstimos estudantis federais. O governo tem o poder de aproveitar seu reembolso de imposto de renda e adornar seus salários e seus benefícios da Previdência Social.

Ficar muito atrasado em qualquer tipo de empréstimo para estudantes, federal ou privado, pode prejudicar seriamente o seu crédito. Também pode fazer com que o credor tome a etapa aparentemente absurda e drástica de acelerar seu empréstimo: pagar o saldo inteiro imediatamente.

Evite que a situação piore e recupere seus empréstimos sob controle com uma das opções descritas aqui: reembolso baseado em renda, adiamento, tolerância, refinanciamento, reabilitação, consolidação ou aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Finalmente, se sua situação é basicamente sem esperança, tentar obter empréstimos para estudantes com falência - possível, mas não fácil - pode ser sua melhor opção.