Renda declarada / Hipoteca declarada por ativo (SISA)

O que é renda declarada / hipoteca de ativos declarada (SISA)

Um pedido de empréstimo de hipoteca de ativos declarados com renda declarada (SISA) permite que o mutuário declare sua renda sem verificação pelo credor. Esses empréstimos foram projetados para facilitar o processo de inscrição de compradores que possuem rendimentos difíceis de documentar, como trabalhadores por conta própria e aqueles que dependem de gorjetas como parcela significativa de sua renda. Os empréstimos do SISA são um empréstimo em uma categoria de produtos chamada Alt-A. Os empréstimos do SISA também são conhecidos como empréstimos sem renda e sem ativos (NINA) e empréstimos mentirosos. As exigências de empréstimos flexíveis permitiram que o empréstimo do SISA tivesse um papel influente na crise financeira do subprime de 2008.

REPARTIÇÃO DE RESULTADOS ESTABELECIDOS / hipoteca de ativos declarados (SISA)

A hipoteca declarada de renda declarada por ativos (SISA) originou-se como uma ferramenta para potenciais proprietários de imóveis em situações financeiras específicas para solicitar uma hipoteca. Os trabalhadores independentes, por exemplo, costumam maximizar as deduções fiscais para reduzir sua renda bruta ajustada (AGI) e, portanto, têm acesso a fluxos de caixa que podem não aparecer nas declarações fiscais individuais. Normalmente, AGIs mais baixos tornariam esses mutuários menos atraentes para os credores. O empréstimo do SISA também foi projetado para ajudar os compradores cuja renda pode vir na forma de dicas ou outros pagamentos em dinheiro não convencionais.

Inicialmente, esses empréstimos tinham condições rigorosas para compensar o risco apresentado ao credor pela redução dos requisitos de divulgação de renda. Os tomadores do SISA enfrentaram uma combinação de taxas de juros mais altas, adiantamentos mais substanciais e requisitos de pontuação de crédito mais elevados do que os empréstimos tradicionais exigidos. O mutuário pode precisar ter uma reserva de caixa considerável disponível em suas contas bancárias. Além disso, o empréstimo pode limitar o novo pagamento mensal da hipoteca a uma porcentagem específica sobre o pagamento atual da moradia.

Afrouxamento dos Requisitos de Hipoteca nos anos 2000

As condições do mercado hipotecário incentivaram os credores a diminuir os requisitos de hipoteca no início dos anos 2000. A hipoteca de ativos declarados por renda declarada (SISA) e outros empréstimos Alt-A se tornaram populares. Esses empréstimos atendiam às necessidades de credores e mutuários. Os credores queriam cancelar o maior número possível de empréstimos antes de revendê-los no mercado secundário de hipotecas. Os mutuários ficaram felizes em evitar requisitos de documentação, especialmente porque os termos e taxas de juros do SISA se aproximavam dos dos empréstimos tradicionais. O alinhamento de interesses levou os mutuários não qualificados a receber e deixar de pagar empréstimos que estavam além do seu poder de compra. O encerramento desses empréstimos mentirosos acelerou em 2007, quando a crise financeira se instalou.

Após o colapso de 2008, legisladores e reguladores examinaram os empréstimos do SISA, e o mercado para esses empréstimos voltou a se apertar. A Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 restringiu severamente os empréstimos do SISA, tornando-os indisponíveis para propriedades ocupadas pelo proprietário. Agora, esses produtos são o local para os mutuários que desejam comprar propriedades de investimento.

Termos relacionados

Definição de empréstimo para mentirosos Um empréstimo para mentirosos é um tipo de aprovação para uma hipoteca que requer pouca ou nenhuma documentação para provar a renda do tomador. mais Documentação alternativa A documentação alternativa é um processo desenvolvido para agilizar a aprovação de empréstimos, em que o mutuário pode enviar determinados documentos ao credor para revisão. mais Hipoteca sem documentação (sem documento) Uma hipoteca sem documentação (sem documento) é concedida sem comprovação de renda do mutuário, mas em uma declaração confirmando que eles podem efetuar pagamentos. mais Alt-A Alt-A é uma classificação de hipotecas com um perfil de risco entre prime e subprime. mais Empréstimo baixo / sem documentação Um empréstimo com baixa / sem documentação é um produto hipotecário com requisitos de documentação mais baixos do que um empréstimo tradicional. mais Hipoteca sem renda / sem ativos (NINA) As hipotecas sem renda / sem ativos (NINA) são um tipo de empréstimo em que o mutuário não precisa divulgar sua renda e ativos ao credor. mais Links de parceiros