Anual declarado vs. retorno anual efetivo: qual é a diferença?

Essencialmente, um retorno anual efetivo é responsável pela composição intra-ano, enquanto um retorno anual declarado não.

Principais Takeaways

• O retorno anual declarado não leva em consideração o efeito dos juros compostos intra-ano.
• O retorno anual efetivo é responsável pela composição de juros intra-ano,
• Os bancos mostram a taxa que parecer mais favorável, de acordo com o produto financeiro que estão vendendo.

Retorno anual declarado

O retorno anual declarado é o retorno anual simples que um banco lhe concede um empréstimo. Essa taxa de juros não leva em consideração o efeito dos juros compostos.

Retorno anual efetivo

O retorno anual efetivo é uma ferramenta essencial para avaliar o verdadeiro retorno de um investimento ou a verdadeira taxa de juros de um empréstimo. O retorno anual efetivo é frequentemente usado para descobrir as melhores estratégias financeiras para pessoas ou organizações.

Principais diferenças

A diferença entre essas duas medidas é melhor ilustrada por um exemplo. Suponha que a taxa de juros anual declarada em uma conta poupança seja 10% e você coloque $ 1.000 nessa conta poupança. Depois de um ano, seu dinheiro aumentaria para US $ 1.100. Mas se a conta tiver um recurso de composição trimestral, sua taxa de retorno efetiva será superior a 10%. Após o primeiro trimestre ou os três primeiros meses, sua economia aumentaria para US $ 1.025. Então, no segundo trimestre, o efeito da composição se tornaria aparente. Você receberia outros US $ 25 em juros sobre os US $ 1.000 originais, mas também receberia US $ 0, 63 adicionais dos US $ 25 pagos após o primeiro trimestre.

Em outras palavras, os juros auferidos em cada trimestre aumentarão os juros auferidos nos trimestres subsequentes. Até o final do ano, o poder da composição trimestral daria a você um total de US $ 1.103, 80. Portanto, embora a taxa de juros anual declarada seja de 10%, devido à composição trimestral, a taxa de retorno efetiva é de 10, 38%.

Essa diferença de 0, 38% pode parecer insignificante, mas pode ser enorme quando se lida com números grandes: 0, 38% de $ 100.000 é $ 380. Outra coisa a considerar é que a composição não ocorre necessariamente trimestralmente, ou apenas quatro vezes por ano, como ocorre no exemplo acima. Existem contas que são compostas mensalmente e até algumas que são compostas diariamente. E, como mostra nosso exemplo, a frequência com que os juros são pagos terá um impacto na taxa de retorno efetiva.

Considerações Especiais

Quando os bancos cobram juros, a taxa de juros declarada é usada em vez da taxa efetiva de juros anual para fazer os consumidores acreditarem que estão pagando uma taxa de juros mais baixa. Por exemplo, para um empréstimo a uma taxa de juros declarada de 30%, composta mensalmente, a taxa de juros efetiva anual seria de 34, 48%. Em tais cenários, os bancos normalmente anunciam a taxa de juros declarada, em vez da taxa de juros efetiva.

Para os juros que um banco paga em uma conta de depósito, a taxa anual efetiva é anunciada porque parece mais atraente. Por exemplo, para um depósito a uma taxa declarada de 10% composta mensalmente, a taxa de juros efetiva anual seria 10, 47%. Os bancos anunciarão a taxa de juros efetiva anual de 10, 47%, em vez da taxa de juros declarada de 10%.

Essencialmente, eles mostram a taxa que parece ser mais favorável.