Estado versus cooperativas de crédito fretadas pelo governo federal: qual é a diferença?
O mundo das cooperativas de crédito é dividido em duas categorias: estatal e federal. Embora eles compartilhem muitas características, requisitos e propósitos, a diferença de charters afeta a regulamentação e a titulação de uma determinada cooperativa de crédito.
As cooperativas de crédito credenciadas pelo Estado se enquadram na autoridade reguladora da divisão de serviços financeiros de seus respectivos estados. Todas as cooperativas de crédito credenciadas federalmente incluem a palavra "federal" em seu nome e se enquadram na autoridade reguladora da Administração Nacional da União de Crédito (NCUA).
Principais Takeaways
- As cooperativas de crédito são instituições financeiras que prestam serviços bancários criados, próprios e operados por seus participantes. Como tal, são empresas sem fins lucrativos que gozam de status de isenção de impostos.
- Uma união de crédito federal (FCU) é uma união de crédito regulamentada e supervisionada pela National Credit Union Association (NCUA).
- Em vez disso, as cooperativas de crédito do estado aderem a regulamentos e diretrizes específicas do estado, mas nem todos os estados possuem essas leis em vigor.
Cooperativas de Crédito Fretadas pelo Estado
Existem algumas vantagens nas cartas estatais para cooperativas de crédito. Por um lado, as cooperativas de crédito federais têm regulamentações máximas de taxa de juros, enquanto que estados diferentes podem ter limites mais altos ou nenhum limite sobre as taxas de juros. Além disso, as autoridades reguladoras estaduais costumam ter um nível muito maior de familiaridade com suas cooperativas de crédito locais do que o NCUA desfruta com as cooperativas de crédito fretadas pelo governo federal.
Nem todos os estados criam ou regulam cooperativas de crédito. Arkansas, Delaware, Dakota do Sul, Wyoming e o Distrito de Columbia não possuem cartas estatais específicas, o que significa que todas as uniões de crédito que operam dentro das fronteiras desses estados devem ser fretadas federalmente. Algumas, embora não todas, as cooperativas de crédito estatal possuem um seguro de depósito que é apoiado pela fé e crédito do governo dos EUA.
Cooperativas de Crédito Fretadas Federalmente
Embora incluam a palavra "federal" em seu nome, as uniões de crédito federais (FCUs) não são operadas pelo governo federal. Todas essas organizações não são apenas regulamentadas pelo NCUA, mas também são seguradas pelo Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito (NCUSIF). Assim como a Federal Deposit Insurance Corporation para bancos, o NCUSIF é apoiado por toda a fé e crédito do governo dos EUA.
O que são cooperativas de crédito?
As cooperativas de crédito são cooperativas de empréstimos e poupanças financeiras sem fins lucrativos cujos membros também são proprietários, distinguindo-os de verdadeiros intermediários, como bancos. Muitas cooperativas de crédito são consideradas mais "orientadas para a comunidade" e têm objetivos operacionais significativamente diferentes do que outras instituições de poupança e empréstimo.
Nos Estados Unidos, as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos e isentas de impostos que foram estabelecidas com a Lei da União de Crédito de 1934. Todas as cooperativas de crédito são constituídas pelo governo federal ou por um governo estadual. Para manter seu status de isenção de impostos, eles se limitam a fornecer membros para segmentos da população com definição restrita (grupos religiosos, sindicatos, ocupações específicas, etc.).
No entanto, é possível que diferentes cooperativas de crédito se fundam e combinem seus segmentos de população permitidos, o que significa que muitas cooperativas de crédito têm associações amplas. O conselho de administração das cooperativas de crédito é eleito por todos os seus membros, e os membros têm votos nas decisões tomadas por seu sindicato.
Por fim, as diferenças entre cooperativas de crédito estaduais e federais são muito menos significativas do que a diferença entre cooperativas de crédito e bancos.